基本介紹
責任範圍,責任免除,新條款,費率表,賠償範圍,索賠難題,理賠案例,法官提醒,保額方式,保額費用,保額確定方式,
責任範圍
一、被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：
車損險
車損險① 碰撞、傾覆、墜落；
② 火災、爆炸、自燃（須另投自燃險）；
③ 外界物體墜落、倒塌；
④ 暴風、龍捲風；
⑤ 雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；
⑥ 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、土石流、滑坡；
⑦ 載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限於有駕駛人員隨車照料者）。
二、發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。
責任免除
第六條 下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：
車輛損失險
（一） 地震、戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府徵用；
（二） 競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間；
（三） 利用保險車輛從事違法活動；
（四） 駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉後使用保險車輛；
（五） 保險車輛肇事逃逸；
（六） 駕駛人員有下列情形之一者：
1、無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；
2、公安交通管理部門規定的其他屬於無有效駕駛證的情況下駕車；
3、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；駕駛營業性客車的駕駛人員無國家有關部門核發的有效資格證書。
（七） 非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；
（八） 保險車輛不具備有效行駛證件。
第七條 保險車輛的下列損失和費用，保險人不負責賠償：
（一） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞;
（二） 玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕、天窗及倒車鏡單獨破損；
（三） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；
（四） 自燃以及不明原因引起火災造成的損失；
自燃是指因本車電器、線路、供油系統發生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。
（五） 遭受保險責任範圍內的損失後，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；
（六） 因污染（含放射性污染）造成的損失；
（七） 因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低引起的損失；
（八） 車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；
（九） 在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹後未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞；
（十） 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；
（十一） 機車停放期間因翻倒造成的損失；
（十二） 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；
（十三） 被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。
第八條 其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。
新條款
本次的新條款在費率結構中增加了更多的從人因素，並引入了車型係數，區別對待高風險客戶和低風險客戶，加大了費率的差異化程度。
首先，新條款引入了車型係數。不同車型分別適用不同的標準，對於安全性能非常好、出險機率比較低、維修成本比較低的車型，如依維柯、金龍、切諾基、索納塔等車型，實行一定的費率下浮。反之，對於特異車型、稀有車型、古老車型給予費率上浮。
其次，家庭自用車、營業用車車損險條款中設定了500元絕對免賠額。經統計，揚州本地保險公司賠款金額在500元以下的賠案，占整體賠案件數的51%，而理賠金額僅占賠款總額的5%。也就是說，大量的理賠資源浪費在處理幾十元、幾百元的小案子上面。“500元以下免賠”引起揚州車主們的強烈反響，但對於保險公司而言，可以有效配置人力資源，更好地去服務需要服務的客戶。業內人士表示，雖然發生500元以下的損失自己處理，但由於在保險公司沒有索賠記錄，續保時反而可以享受5%－10%的保險費優惠。
再次，新條款還根據上年賠款記錄的情況設定了12個車險費率調整等級，根據上一年度賠款情況進行動態調整，等級最高的為十二等級，其保險費將調整為200%；等級最低的為一等級，其保險費將調整為50%。
新版車險還將車輛違章記錄與費率掛鈎，嚴重違章及發生3次以上輕微違章的，費率上調5%－10%；而上一年度無交通違章，費率實行一定優惠。
費率表
1）機動車輛保險車輛損失險費率
黨政機關、事業團體 非營業客車 | 機動車損失保險 | |||||||
1年以下 | 1-2年 | 2-6年 | 6年以上 | |||||
基礎保費 | 費率 | 基礎保費 | 費率 | 基礎保費 | 費率 | 基礎保費 | 費率 | |
6座以下 | 630 | 1.5% | 272 | 0.90% | 269 | 0.89% | 277 | 0.92% |
6-10座 | 342 | 0.90% | 326 | 0.86% | 323 | 0.85% | 333 | 0.87% |
10-20座 | 342 | 0.95% | 326 | 0.90% | 323 | 0.89% | 333 | 0.92% |
20座以上 | 357 | 0.95% | 340 | 0.90% | 336 | 0.89% | 346 | 0.92% |
2）機動車輛保險第三者責任險（商業險）費率
黨政機關、事業團體 非營業客車 | 第三者責任保險 | ||||||
5萬 | 10萬 | 15萬 | 20萬 | 30萬 | 50萬 | 100萬 | |
6座以下 | 710 | 1026 | 1169 | 1270 | 1434 | 1721 | 1,905 |
6-10座 | 612 | 862 | 974 | 1,050 | 1,177 | 1,401 | 1,824 |
10-20座 | 730 | 1,028 | 1,163 | 1,253 | 1,404 | 1,671 | 2,176 |
20座以上 | 938 | 1,321 | 1,494 | 1,611 | 1,804 | 2,148 | 2,797 |
3）機動車輛保險乘座險（車上人員責任險）
黨政機關、事業團體 非營業客車 | 車上人員責任險 | |
駕駛人 | 乘客 | |
6座以下 | 0.42% | 0.27% |
6-10座 | 0.36% | 0.22% |
10-20座 | 0.37% | 0.22% |
20座以上 | 0.38% | 0.23% |
4）機動車輛保險附加玻璃單獨破碎險費率
黨政機關、事業團體 非營業客車 | 玻璃單獨破碎險 | |
國產玻璃 | 進口玻璃 | |
6座以下 | 0.19% | 0.31% |
6-10座 | 0.13% | 0.24% |
10-20座 | 0.14% | 0.27% |
20座以上 | 0.15% | 0.28% |
5）機動車輛保險不計免賠險費率
不計免賠率特約條款 | |
適用險種 | 費率 |
第三者責任保險 | 15% |
機動車損失保險 | 15% |
車上人員責任險 | 15% |
車身劃痕損失險 | 15% |
盜搶險 | 20% |
注1： 第三者責任險保額超過100萬元時按以下公式計算：
保險費=N*A*[1.05—0.025N]/2。其中：
A 指同檔次限額為100萬時的第三者責任險保費
N = 限額/50萬元，限額必須是50萬元的倍數
賠償範圍
1.地震不賠
遵循了大部分財產保險都不保地震責任的慣例，在覆蓋了大多數自然災害之後，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業務向來小心翼翼。由於缺少數據和經驗，保險監管部門也不鼓勵保險公司承保。
2.精神損失不賠
大部分保險條款會有類似的規定，保險公司缺乏針對精神傷害的定損標準。因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除。
3.酒後駕車、無照駕駛、未年檢不賠
在上述情況下，司機並不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法規。此外，如果駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。
4.發動機進水後再啟動造成損壞不賠
在2005年的“麥莎”颱風過後，這一點曾經引起不少糾紛。保險公司認為，車輛行駛到水深處，發動機熄火後，如果司機又強行打火造成損壞，屬於操作不當造成的，不在賠償範圍之內。
5.部分零件被偷不賠
如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備、車標等被盜，車主只能自認倒霉。保險公司通常規定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責任。
6.爆胎不賠
汽車輪胎單獨損壞，保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負責賠償。
注意：車損險也不是全額賠付，保險公司根據具體情況，在車損險條款中設定絕對免賠額，並羅列責任免除條款。當前許多保險公司出台不計免賠險，被保險人可以將事故責任所承擔的免賠金額轉給汽車保險公司，車主領到的理賠額會更多。
索賠難題
理賠案例
轎車和機車發生小碰撞，轎車司機匆匆修好車，便拿著修車發票找機車司機索賠車損8182元。由於事先沒有進行定損，車禍損失究竟多少已無法查清。2009年8月25日從東莞市第一人民法院了解到，法院酌情裁定轎車車損為4000元。 2008年10月23日，在東莞市寮步鎮良平大道路段，刁某駕駛的轎車經東莞市寮步鎮良平大道往莞樟路方向行駛。車輛在上述路段變向的過程中，轎車的左側與後方向行駛的二輪機車右側發生了碰撞，造成了機車車主陳某受傷及兩輛車不同程度損壞的交通事故。 此事故經交警部門認定，刁某因駕駛車輛疏忽大意，對應當發現的危險情況沒有發現，造成事故；陳某因無證駕駛使用其他機動車號牌的機動兩輪機車，駕車疏忽大意，對發現的危險情況沒有及時採取避讓措施，故陳某、刁某各負事故的同等責任。 事故發生後，雙方沒能將賠款事宜協商好，刁某自行將轎車維修，並將陳某告到了法院。刁某向法院提交某汽車銷售服務公司和某汽車美容護理中心的發票，主張被告人陳某賠償其轎車的車輛損失為6022元，雷達、防盜器損失合計2160元。 由於沒有提交物價部門評估報告證該車輛的受損部位及損失額，刁某又將其轎車自行修復，無法再由物價部門定損，鑒於原、被告雙方均確認在事故中，原告的轎車確有損壞，法院酌定原告的轎車的車輛損失為4000元。 一審宣判後，刁某不服，抗訴到中院，中院維持了原判。
法官提醒
像刁某這樣的糾紛十分常見，車輛發生小碰撞後，如果不報保險，也一定要通過第三方鑑定機構進行定損，不然難以維護自己的權益。
保額方式
車損險保額確定方式有三種：1、按新車購置價確定保額。2、按投保時的實際價值確定保額。3、由投保人和保險公司協商確定。
按新車購置價確定保額
這種投保方式，保險公司認為是足額投保，出險時被保險人可獲實際損失的賠償。
按投保時的實際價值確定保額
實際價值是指新車購置價減去折舊金額後的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬於不足額投保。因為在發生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標準，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。
由投保人和保險公司協商確定
這種投保方式通常發生在稀有車型或罰沒車輛身上。因為稀有車型的價格在市場上往往沒有比對性，價值又比較高，而罰沒車輛的買價往往過低。
按照我國現行的機動車輛保險條款的規定，無論是按照上述三種車損險保額確定方式中的哪一種方式，在不考慮其他“從車”或“從人”因素的條件下，保險費率都是完全相同的。
保額費用
車輛涉水險和車損險並不是一回事。車輛發生進水造成發動機損壞之後，不在車損險的保障範圍。這也是這次暴雨災害後，很多投保人和保險公司之間的誤會。接著來了解車損險保費計算的方法，車損險根據保險車輛損失的情況，分為全部損失、部分損失、和施救費用，在保險車輛損失賠償金額另行計算，但不超過保險金額的數額。而且這三種損失，每一種損失的計算公式和賠償方法都不相同。
是否覺得車損險保費計算是一件非常繁瑣的事情，其實我們可以不必知道這么多的公式和計算方法，只需要找到保險公司車險，就可以輕鬆搞定一切。不僅可以利用車險計算器算出車輛保險的費用，還可以在網上隨時了解車輛投保或者車輛理賠的進度。也就是說，不需要去保險公司，在網上就可以進行投保。
保額確定方式
車損險保額確定方式有三種：1、按新車購置價確定保額。2、按投保時的實際價值確定保額。3、由投保人和保險公司協商確定。下面我們來詳細介紹一下確定車損險保額的三種方式：
1、按新車購置價確定保額
這種投保方式，保險公司認為是足額投保，出險時被保險人可獲實際損失的賠償。
2、按投保時的實際價值確定保額
實際價值是指新車購置價減去折舊金額後的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬於不足額投保。因為在發生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標準，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。
3、由投保人和保險公司協商確定
這種投保方式通常發生在稀有車型或罰沒車輛身上。因為稀有車型的價格在市場上往往沒有比對性，價值又比較高，而罰沒車輛的買價往往過低。
