保險公司是指依保險法和公司法設立的公司法人。保險公司收取保費，將保費所得資本投資於債券、股票、貸款等資產，運用這些資產所得收入支付保單所確定的保險賠償。保險公司通過上述業務，能夠在投資中獲得高額回報並以較低的保費向客戶提供適當的保險服務，從而盈利。
保險公司的業務分為兩類: (1) 人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務。(2) 財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務。我國的保險公司一般不得兼營人身保險業務和財產保險業務。
保險公司（insurance company），是採用公司組織形式的保險人，經營保險業務。 保險關係中的保險人，享有收取保險費、建立保險費基金的權利。同時，當保險事故發生時，有義務賠償被保險人的經濟損失。
保險公司是銷售保險契約、提供風險保障的公司。保險公司是指經營保險業的經濟組織。保險公司，是指經中國保險監督管理機構批准設立，並依法登記註冊的商業保險公司，包括直接保險公司和再保險公司。
基本介紹
- 中文名：保險公司
- 外文名：insurance company
- 類別：金融
- 主要業務：保險
主要類型,股份保險公司,相互保險公司,專屬保險公司,業務能力,保險贏利,再保險,財務能力,相關爭論,責任免除,拒保條款,管理規定,投保選擇,注意事項,
主要類型
股份保險公司
股份保險公司類似於其他產業的股份公司，由發起人根據《公司法》設立，由此具體規定了公司發起人的人數、公司債務的限額、發行股票的種類、稅收、營業範圍、公司的權力、申請程式、公司執照等。西方已開發國家的公司組織由三個權力集團組成，即股東、董事會、高級經理人員。
相互保險公司
相互保險公司也是一種公司組織形式，但是一種非營利公司，沒有股東，公司為保單持有人（投保人）擁有。因此投保人具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的客戶。股份保險公司的股東並不一定是公司的顧客，相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員專事公司的業務經營與管理。投保人能以取得"紅利"的形式分享經營成果。
專屬保險公司
由工商企業自己設立，旨在為該企業、附屬企業以及其他相關企業的風險保險或再保險的保險公司。
業務能力
保險贏利
承保贏利
一個客戶一定時期繳納一次或數次保險費，保險公司將大量客戶繳納的保險費收集起來，一發生保險事故，保險公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險公司的賠款支出小於保險費收入，差額就成為保險公司的“承保贏利”。
例如，大量分散的房屋所有者購買了保險單並且向保險公司支付了保險費，如果保險事故發生，保險人根據保險條款兌現保險責任。
對於一些保單的持有者來說，他們因為保險事故的發生而獲取的保險金比他所繳納的保險費高得多，而其他一些人可能因為整個保險期間都沒有發生保險事故而根本沒有獲得賠款。合計下來，保險公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險費收入少。二者的差額形成費用和利潤。
投資贏利
通過承保贏利賺錢這種情況在大多數國家的保險行業是非常稀有的，在美國，財產和意外傷害保險公司的保險業務在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤卻是4億元，就是由於有投資收益。一些保險業內人事指出保險公司不可能永遠靠投資收益而不靠保險業務收入支撐下去.
在中國，人壽保險業獲取利潤的來源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險業務，人壽保險的總公司經常通過控制分支機構的賠付率來實現，雖然說投資收益是人壽保險業的利潤來源之一，但是由於投資渠道並不十分廣闊，另外金融環境，尤其是投資領域的環境並不十分規範，所以投資收益對利潤的貢獻不是很可觀。
在中國，人壽保險業的費用主要靠長期人壽保險來實現。
在保險行業中，人壽保險公司每年都能有可觀的盈利。
長期人壽保險或稱儲蓄人壽保險，其保險收入和償付方式跟一般保險不同，因此，其盈利方法也有別於一般保險。在一些擁有成熟保險市場的國家中，人壽保險公司的虧損機會遠比一般保險公司低。
長期保險契約的性質猶如“零存整付”的儲蓄存款。保險公司跟客戶訂定的契約期可能長達二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額；亦即人壽保障額(保額)。客戶在契約期內按期供款；亦即繳付保費。保額數目一般都大於總保費，並有回報收益，事實上，其長期平均回報率跟銀行存款利率相約。為保證未來的償付需要，保險公司早已為客戶作出“零存整付”的“存款”安排，而大部分的“存款”都是投放於一些長期債券去。
雖然不同的投保人向保險公司訂立相同的供款年期承諾，但由於每位客戶跟保險公司訂立契約時的年齡不同，其壽命時間有別，部分年長者較有機會未能完成供款便逝世，因此，保險公司將按較大年齡組別的客戶多徵收點附加費(即保費較高)，以彌補未收足“存款”(保費)便逝去的可能。
由於投保人數目龐大，死亡率較穩定，保險公司較易掌握有關數據，亦能準確及公平地計算出不同年齡的保費率。
人壽保險公司能準確掌握償付時間，因此，較一般保險公司更能擬定足夠的保費率而無須多冒風險，同時也能達致預期的盈利。
再保險
保險公司為了分散風險，把一些大的承保單位再分保給另一保險公司。接受這一保單的公司就是再保險公司，一般出現在財險中比較多。
中國《保險法》規定，保險公司在被核定的保險業務範圍內從事保險經營活動，經金融監督管理部門核定，保險公司可以經營分出保險。分入保險的再保險業務。
保險公司對每一危險單位，即對每一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%，超過的部分，依法應當辦理再保險。
除人壽保險業務外，保險公司應當將其承保的每筆保險業務的20%辦理再保險。
保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境內的保險公司辦理。
財務能力
當購買保險時，保險公司財務的穩定和健康可能是主要應考慮的問題。保險費支出通常是為了給未來多年的損失做準備。正因為如此，保險公司的生存能力是非常重要的。現許多保險公司陷入破產（比如亞洲金融危機後的日本保險業，11事件後的美國保險業等），使它們的客戶失去了保障（或者依賴政府保險保障基金在事故發生時獲得很少的保險金）。
相關爭論
責任免除
在給保戶建立一個“安全網”的過程中，保險公司不經意地發現它的保戶可能並不象它們應該的那樣反對冒險（鑒於保戶認為危險屬於保險公司了），為了降低這方面的支出，保險公司通過保險條款規定，如果被保險人參加或者進行了一些活動導致保險標的損失的風險擴大時，保險公司可以減輕責任。
例如，責任保險人不提供客戶需要的因國際民事侵權導致責任的保險。即使責任保險人失去了理性而試圖提供這樣的保障，這樣做也違反了大多數國家不允許這種保險存在的政策，是違法的。
當然有人認為這樣做違背了保險的初衷，雖然對於保險公司及政府來說，這是不得已的。
拒保條款
拒保是一些保險公司常常在一些地理區域或者某些情況下拒絕提供保險保障，常因為這些地方或這些情況有引起風險增加的可能性。對這些評估要求必須真實可靠，否則就是基於歧視。
當保險人決定保險費或者費率時，對風險的評估所考慮可計量的因素，包括地理位置、信用等級、性別、職業、婚姻狀況，還包括受教育程度。當然，這些基本要素的使用無論適當與否，常被一些客戶當做'不公平'對待或者種族主義，有時會引起關於如何確定保險費的政治爭論甚至會引起政府干涉並限制這些要素的使用。
在這方面的反面意見認為，保險從業者的職業特點決定了它們要對特定風險損失發生的可能性進行適當分類。任何從理論上導致損失的風險增加的要素，都要引起費率的增加。這個保險的基本原理必須被保險公司或者保險集團遵循並正確操作，甚至對於非贏利性組織也是一樣。
因而，用合法的因素對潛在保戶進行辨識是保險的中心內容。所以上述關於歧視的爭論中唯一被"不公平"考慮的事就是，一個團體因沒有風險增加的實質因素而被歧視。因此，保戶通過忍受部分不被接受的因素被使用，來排除對其他保戶的要素歧視是必要的。
管理規定
第一章 總 則
第一條 為加強對保險公司的監督管理，維護保險市場的正常秩序，保護被保險人的合法權益，促進保險事業健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）等法律、法規，制定本規定。
第三條 保險公司依法開展保險業務活動，不受各級政府部門、社會團體和個人的干預。
第四條 本規定所稱保險公司是指經保險監管部門批准設立，並依法登記註冊的各類商業保險公司。
本規定所稱保險公司的分支機構是指保險公司申請設立，依法經營保險業務的分公司、支公司、營業部。除經中國保監會批准外，保險公司的分支機構不得為其他形式。
本規定所稱保險機構是指保險公司及其分支機構。
第二章 保險機構
第五條 設立保險公司或保險公司設立分支機構必須經中國保監會批准。
非經中國保監會批准，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內經營或變相經營商業保險業務。
第六條 設立保險公司應符合下列原則：
（一）遵守保險法律、法規和行政規章；
（二）有利於中國保險市場和金融體系的穩定；
（四）合理布局、公平競爭。
第七條 申請設立保險公司應具備以下條件：
（一）在全國範圍內經營保險業務的保險公司，實收貨幣資本金不低於人民幣五億元 ；在特定區域內經營業務的保險公司，實收貨幣資本金不低於人民幣二億元；
（二）保險公司的高級管理人員必須符合中國保監會規定的任職資格；
（三）經營壽險業務的全國性保險公司，至少要有三名經中國保監會認可的精算人員；經營壽險業務的區域性保險公司，至少要有一名經中國保監會認可的精算人員；
（四）具有與其業務規模和人員數量相適應的營業場所、辦公設備；
（六）中國保監會要求具備的其他條件。
第八條 申請籌建保險公司應報送下列檔案一式三份：
（一）籌建申請報告；
（二）可行性報告；
（三）籌建方案；
（四）投資人股份認購意向書及其背景資料，包括機構性質、組織形式、成立時間、審批部門、法定代表人、註冊資本；
（五）籌建負責人和擬擔任保險公司董事長、總經理的簡歷及本人認可證明；
（六）中國保監會要求提交的其他材料。
第九條 中國保監會自收到籌建保險公司申請檔案之日起，六個月內作出批准或不批准的決定；逾期未答覆的，視為不批准。
申請未獲批准的，申請人一年內不得再次提出同樣的申請。
第十條 經中國保監會批准籌建保險公司的，應在六個月內完成籌建工作； 逾期未完成籌建工作的，原批准籌建檔案自動失效。經籌建人申請，中國保監會批准，籌建期可延長六個月。
籌建機構在籌建期間不得從事任何保險業務經營活動。
第十一條 籌建完成後，保險公司可以提出開業申請，並向中國保監會提交下列檔案一式三份：
（一）開業申請報告；
（二）中國保監會認可的驗資機構出具的驗資證明，資本金入帳原始憑證複印件；
（三）擬任公司高級管理人員簡歷、公司部門設定及人員基本構成情況；
（四）營業場地所有權或使用權的證明檔案；
（五）公司章程（草案）；
（六）三年經營規劃和分保方案；
（七）擬經營險種的保險條款和保險費率；
（八）計算機設備、軟體配置情況的報告；
（九）中國保監會要求提交的其他材料。
第十二條 保險公司可以根據業務發展需要申請設立分支機構。分支機構應採取分公司、（中心）支公司、營業部的形式。
保險公司總公司營業總部負責管轄總公司所在城市的支公司、營業部，總公司所在地不再設立分公司。
第十三條 保險公司以本規定第七條第（一）項規定的最低資本金額設立的，全國性公司可以申請設立三家分公司，區域性公司可以申請設立兩家分公司；此外，每申請增設一家分公司或省級以上分支機構，應當增加資本金至少人民幣五千萬元。
申請增設分支機構時，保險公司資本金額已達到前款規定的要求的，可不再增加相應的資本金。
全國性保險公司資本金達到人民幣十五億元，區域性保險公司資本金達到人民幣五億元，在償付能力充足的情況下，增設分支機構可不再增加資本金。
第十四條 保險公司設立分支機構由其總公司統一向中國保監會提出申請。
第十五條 保險公司申請設立分支機構，應具備以下條件：
（一）有利於當地保險市場發展；
（二）總公司開業一年以上，且資本金符合本規定第十三條的要求；
（三）內控制度健全、機構運轉正常、償付能力充足；
（四）近二年無嚴重違法、違規行為，擬設分支機構的上級機構年檢合格；
（五）具有符合中國保監會規定任職資格的分支機構高級管理人員；
（六）上次批設的分支機構籌建成功，運轉正常；
（七）中國保監會要求具備的其他條件。
第十六條 保險公司申請設立分支機構， 應提交正式申請報告。申請報告內容包括：業務經營範圍、三年業務發展規劃和市場分析、籌建負責人、計算機設備方案及擬訂的辦公地點等。
第十七條 中國保監會根據市場發展需要並結合保險公司保費收入規模、償付能力、經營效益、經營管理水平、內控制度建設、已有分支機構的分布和數量等情況對保險公司申請設立分支機構予以審批。
第十八條 中國保監會收到設立分支機構的申請後，三個月內作出批准或不批准的決定；逾期未答覆的，視為不批准。
申請未被批准的，保險公司六個月內不得再次提出同樣內容的申請。
申請被批准後，保險公司應當進行分支機構的籌建。籌建期一般不超過六個月；逾期未完成籌建工作的，原批准檔案自動失效。經保險公司申請，中國保監會批准，籌建期可延長三個月。
第十九條 分支機構籌建工作完成後，保險公司應向中國保監會提交開業申請報告，申請領取《經營保險業務許可證》。
開業申請報告應包括：籌建工作完成情況，業務經營範圍，機構負責人，辦公場所及有關證明，計算機設備配置情況，內部機構設定及從業人員情況等。
第二十條 保險公司下列事項變更應報中國保監會批准：
（一）修改章程；
（二）變更地址；
（三）增加或減少註冊資本金：
（四）股權轉讓；
（五）改變組織形式；
（六）調整業務範圍；
（七）變更公司名稱；
（八）分立、合併；
（九）中國保監會認為須報經批准的其他變更事項。
第二十一條 保險股份有限公司單個股東（包括其關聯公司或以其他人名義）持有保險公司股份總額超過保險公司資本金百分之十的，須經中國保監會批准。
第二十二條 保險公司的董事會決議，應自董事會結束之日起十五日內報中國保監會備案。
第二十三條 保險公司分支機構下列變更事項應報中國保監會批准：
（一）機構的撤銷、合併；
（二）變更機構名稱；
（三）調整業務範圍；
（四）變更營業地址；
（五）中國保監會認為須報經批准的其他變更事項。
第二十四條 保險機構高級管理人員的任職資格審查與管理，按照中國保監會頒布的有關規定執行。
第二十五條 保險公司應當設立專門的客戶服務機構或諮詢投訴部門，公開投訴電話。
第二十六條 保險股份有限公司向社會公開發行新股，應當遵守《公司法》及國家證券監管的有關規定，但有下列情形之一的，不得向社會公開發行新股：
（一）公司近三年有重大違法、違規經營行為；
（二）公司前一次發行股份未募足，且未滿二年。
發行的新股由原股東全部認購、以利潤轉增新股或以公積金派送新股，不受前款規定的限制。
第二十七條保險許可證是保險機構經營保險業務的法定證明檔案。保險許可證分為《保險機構法人許可證》和《經營保險業務許可證》，《保險機構法人許可證》是保險公司依法經營保險業務的證明檔案，《經營保險業務許可證》是保險公司分支機構依法經營保險業務的證明檔案。
第二十八條 經批准設立的保險公司，由中國保監會頒發《保險機構法人許可證》；經批准設立的保險公司分支機構，由中國保監會頒發《經營保險業務許可證》。保險公司、保險公司分支機構應持批准檔案及許可證，向工商行政管理部門辦理登記註冊手續，領取營業執照後始得營業。
保險機構經批准辦理有關變更事項，須持有關批文和許可證正、副本原件到中國保監會更換其許可證。
第二十九條 中國保監會依法統一設計、印製、頒發、扣繳、註銷或吊銷保險許可證。其他任何單位和個人均不得設計、印製、發放、收繳、扣押保險許可證。
第三十條 保險公司及其分支機構應將保險許可證正本放置營業場所顯著位置，並妥善保管許可證副本，以備查驗。
第三十一條 保險許可證每三年更換一次。如有丟失，應於發現之日起十五日內在中國保監會指定的報紙上聲明作廢，並書面說明情況，向原發證機關重新申領。
第三十二條 保險機構不得偽造、塗改、出租、轉借、轉讓、出賣保險許可證。
第三十三條 中國保監會對領取或更換保險許可證的保險機構，按規定收取費用。
第三十四條 保險公司在境外設立獨資、合資公司或分支機構，應當報經中國保監會批准。
第三十五條 保險公司撤銷本規定第三十四條規定的境外機構，應當報經中國保監會批准；保險公司境外機構被境外監管當局吊銷營業許可證或被宣告破產，應當及時報中國保監會備案。
第三十六條 經中國保監會批准，保險公司可以設立代表處。代表處負責辦理保險公司有關事項的諮詢、聯絡、協調，但不得從事保險業務經營活動。
保險公司在境外設立代表處，須經中國保監會批准。
第三十七條 保險公司依法解散、被依法撤銷或被依法宣告破產的，清算組應當自成立之日起十日內通知債權人，並在中國保監會指定的報紙上至少公告三次。
第三十八條 保險公司根據章程或股東會決議解散，應當向中國保監會提出申請，並報送下列檔案一式三份：
（一）解散申請報告；
（二）股東會決議；
（三）清算程式；
（四）債權債務安排方案；
（五）清算組組織及其負責人；
（六）資產分配計畫；
（七）中國保監會要求提交的其他檔案。
第三十九條 保險公司依法解散或被依法撤銷的，應當立即停止接受新業務，依法上繳保險許可證。
第四十條 保險公司依法解散或被依法撤銷的，應當成立清算組。清算組應當委託中國保監會認可的會計師事務所、精算師事務所、律師事務所，對公司債權債務和資產進行評估。
中國保監會可以監督、指導清算工作。
第四十一條 保險公司依法解散或被依法撤銷的，其資產處分應當採取公開拍賣或招標的方式；協定轉讓的，應當報中國保監會備案。
第四十二條 保險公司依法解散或被宣告破產，保險契約轉讓方案應當報中國保監會批准。
保險契約根據前款規定轉讓的，對長期人身保險條款的預定利率，中國保監會可以進行調整。
第四十三條 保險公司依法解散，在保險契約責任清算完畢之前，公司股東不得分配公司資產，或從公司取得任何利益。
第四十四條 保險公司依法解散，在清算中發現已資不抵債的，應提出破產申請，其財產清算與債權債務處理，按照保險公司破產程式進行，法律、法規或行政規章另有規定的除外。
第三章 保險經營
第四十五條 經中國保監會批准，財產保險公司可以經營下列全部或部分業務：
（一）企業財產損失保險；
（二）家庭財產損失保險；
（三）建築工程保險；
（四）安裝工程保險；
（五）貨物運輸保險；
（六）機動車輛保險；
（七）船舶保險；
（八）飛機保險；
（九）航天保險；
（十）核電站保險；
（十一）能源保險；
（十二）法定責任保險；
（十三）一般責任保險；
（十四）保證保險；
（十五）信用保險；
（十六）種植業保險；
（十七）養殖業保險；
（十八）經中國保監會批准的其他財產保險業務；
（十九）上述保險業務的再保險業務。
第四十六條 經中國保監會批准，人身保險公司可以經營下列全部或部分業務：
（一）個人意外傷害保險；
（二）個人定期死亡保險；
（三）個人兩全壽險；
（四）個人終身壽險；
（五）個人年金保險；
（六）個人短期健康保險；
（七）個人長期健康保險；
（八）團體意外傷害保險；
（九）團體定期壽險；
（十）團體終身保險；
（十一）團體年金保險；
（十二）團體短期健康保險；
（十三）團體長期健康保險；
（十四）經中國保監會批准的其他人身保險業務；
（十五）上述保險業務的再保險業務。
第四十七條 經中國保監會批准，再保險公司可以經營下列全部或部分業務：
（一）接受財產保險公司的再保險分出業務；
（二）接受人身保險公司的再保險分出業務；
（三）經中國保監會批准接受境內保險公司的法定分保業務；
（四）辦理轉分保業務；
（五）經營國際再保險業務。
第四十八條 保險公司申請增加業務經營範圍的，其資本金、經營年限、經營業績等應符合中國保監會的有關要求。
第四十九條 經中國保監會和國家外匯管理部門批准，保險公司可以經營外匯業務的，其範圍僅限於總公司。保險公司分支機構如需經營外匯業務，應當另行報批。
第五十條 經中國保監會批准，保險公司分支機構可以經營其總公司業務範圍內的全部或部分保險業務。
第五十一條 保險機構應當在保險許可證規定的區域範圍內經營保險業務。
保險公司在大中城市開展業務，應當設立相應的分支機構。
第五十二條 兩家或兩家以上保險公司參與大型工程、衛星等特殊風險對同一保險標的共保，或其中至少一家保險公司已取得保險標的所在地經營保險業務許可的共保，可以不受經營區域範圍限制。
第五十三條 對符合下列條件之一的大型工商企業或大型工程項目，保險公司可以異地承保：
（一）該企業或工程的各項財產保險的保險金額總和超過人民幣五億元。
（二）前項所列保險的保險費收入總和超過人民幣一百萬元。
第五十四條 符合下列條件之一的，保險公司可以以統括保單的形式承保異地業務：
（一）對國家重點工程建設項目，投資單位法人所在地的保險機構，可以採用統括保單形式，承保有關異地保險業務。
（二）投保人的法人機構和主要保險標的（保險金額的百分之五十以上）所在地在保險機構經營區域範圍內，但部分項目或不獨立核算的部分業務在異地的，該保險機構可以在承保當地業務時，以統括保單形式一併承保上述異地業務。
第五十五條 投保人可以自願選擇保險公司投保。保險公司不得以任何方式強制或變相強制投保人投保，法律、法規另有規定的除外。
第五十六條 保險公司不得委託未經中國保監會認可的保險代理人為其展業；不得接受未經中國保監會認可的保險經紀人介紹的保險業務；不得向任何非法中介機構支付保險手續費、保險佣金或類似的費用。
第五十七條 保險公司不得以排擠競爭對手為目的，非正常降低保險費率或擴大保險責任範圍開展保險業務，進行惡性價格競爭。
第五十八條 保險公司不得偽造、散布虛假事實，損害其他保險公司的信譽、聲譽。
保險公司不得利用中國保監會、其他政府部門或法院的判決、處罰決定，攻擊競爭對手，牟取商業利益。
第五十九條 保險公司不得以搶占市場為目的，勸誘投保人或被保險人解除與其他保險人的保險契約。
第六十條 保險公司不得利用政府部門、其他國家權力機關、壟斷性行業、部門或企業，非法排擠、阻礙其他保險公司正常開展保險業務活動。
第六十一條 保險公司及其職員不得向投保人、被保險人、受益人提供保險費回扣或違法、違規的其他利益；也不得超範圍、超標準向保險代理人支付佣金或手續費。
第六十二條 保險公司的保險業務宣傳資料應當全面、客觀、完整、真實。保險公司不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險條款內容、服務質量等作引人誤解的虛假宣傳。
第六十三條 保險公司的保險業務宣傳資料應當載有保險公司的名稱、諮詢投訴電話及地址。
保險公司的保險業務宣傳資料不得預測公司的盈利或紅利以及保單分紅、利差返還等不確定的保單利益；對保險產品的宣傳不得誇大或變相誇大保險責任。
第六十四條 保險公司對保險契約中的除外責任條款，退保、退費條款應當採取合理的方式特別提示。
保險公司不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司或金融機構的類似保險條款、保險費率或利率進行部分或片面的比較。
第六十五條 保險公司應當對其保險代理人的展業行為進行監督管理，發現保險代理人有違法、違規行為，應立即予以制止或糾正。
第六十六條 保險公司的關聯交易應當報中國保監會批准。
前款規定的關聯交易是指：
（一）關聯公司之間的保險、再保險業務；
（二）關聯公司之間的資產管理、擔保和代理業務；
（三）關聯公司之間的固定資產買賣或債權債務轉移。
保險公司董事長、總經理本人或其直系親屬任職的其他法人機構與保險公司進行交易應報中國保監會備案。
第四章 保險條款和保險費率
第六十七條 《保險法》第一百零六條規定的“商業保險的主要險種”的範圍由中國保監會認定。中國保監會可以根據市場情況對主要險種範圍進行調整。
中國保監會制定和修訂主要險種的基本保險條款和保險費率；中國保監會可以委託保險行業協會或保險公司擬訂主要險種的基本保險條款和保險費率。
第六十八條 保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應由總公司報中國保監會備案。中國保監會對報備的條款和費率自收到備案申請檔案之日起三十日內未提出異議的，保險公司可以使用該條款、費率。
未經總公司授權，保險公司分支機構不得自行擬訂保險條款和保險費率。
第六十九條 保險公司報備的保險條款和保險費率有下列情形之一的，中國保監會可以要求保險公司對其進行修改，也可以要求保險公司停止使用：
（一）違反法律、法規或行政規章的禁止性規定；
（二）違反國家有關財政政策；
（三）損害社會公共利益；
（四）內容顯失公平或價格壟斷，侵害投保人、被保險人或受益人的合法權益；
（五）保險費率低於成本價格構成不正當競爭；
（六）條款設計或厘定費率、預訂利率不當，可能危及保險公司償付能力；
（七）中國保監會認定的其他事由。
第七十條 中國保監會可以頒布財產保險或人身保險條款範本。
第七十一條 人身保險公司擬訂的長期人身保險條款保單預定利率不得高於中國保監會制定的相關標準。
人身保險公司使用的生命表應當經過中國保監會批准。
第七十二條 保險公司對同一險種應當執行統一的保險條款。
保險公司根據各地實際情況，可以制訂當地保險費率，報經中國保監會批准後執行。中國保監會也可以根據實際情況，規定標準保險費率或保險費率浮動的幅度。
第七十三條 保險公司申報、修改或調整備案的財產保險條款和保險費率時，應提交下列檔案：
（一）保險條款和保險費率備案文本一式三份；
（二）保險產品的市場預測，保險標的近三年的損失率、預定保險賠付率、預定各項管理費用及預定利率；
（三）保險費率的計算公式及確定依據；
（四）該險種的業務宣傳材料；
（五）中國保監會要求申報的其他材料。
第七十四條 保險公司申報、修改或調整備案的人身保險條款和保險費率時，應提交下列檔案：
（一）保險條款和保險費率備案文本一式三份；
（二）保險產品的市場預測，預定利息率、預定費用率及使用的生命表；
（三）保險費率、保險責任準備金、保單現金價值的計算公式及方法；
（四）該險種的業務宣傳材料；
（五）中國保監會要求申報的其他材料。
第五章保險資金管理及運用
第七十五條 保險公司應當依法提取保證金。
經中國保監會批准，保險公司可以以中國保監會認可的有價證券繳存保證金。
第七十六條 保險公司提存的各項保險責任準備金必須真實、充足。
第七十七條 保險公司應當按照已經提出的保險賠償或者給付金額提取未決賠款準備金；對已經發生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付應當提取已發生未報告賠款準備金，其提取金額按不超過當年實際賠款支出額的百分之四計提。
第七十八條 保險公司的公積金用於彌補公司虧損，或者轉為增加公司資本金。
保險公司經股東會決議將公積金轉為資本金時，按股東原有股份比例派送新股或增加每股面值。但法定公積金轉為資本金時，所留存的該公積金不得少於註冊資本金的百分之二十五。
第七十九條 除經中國保監會批准，保險公司的資本金、公積金、各項保險責任準備金，應當在中國境內運用。
第八十條 保險資金運用限於：
（一）銀行存款；
（二）買賣政府債券；
（三）買賣金融債券；
（四）買賣中國保監會指定的中央企業債券；
（五）國務院規定的其他資金運用方式。
保險公司的資金運用應當遵守法律、法規以及中國保監會的有關規定。
第六章 保險公司償付能力
第八十一條 保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力。
第八十二條 保險公司的實際償付能力為其會計年度末實際資產價值減去實際負債的差額。
前款所指的實際資產種類及其認可比率由中國保監會規定，實際資產價值為各項認可資產認可價值之和。
第八十三條 財產保險、短期人身保險業務的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：
（一）本會計年度自留保費減保費稅收後人民幣一億元以下部分的百分之十八和一億元以上部分的百分之十六。
（二）近三年年平均賠付金額人民幣七千萬元以下部分的百分之二十六和七千萬元以上部分的百分之二十三。
對於經營期間不滿三年的保險公司，採用第(一）項規定的標準。
第八十四條 長期人身保險業務的最低償付能力額度為下述兩項之和：
（一）一般壽險業務會計年度末壽險責任準備金的百分之四和投資連結類業務會計年度末壽險責任準備金的百分之一。
（二）保險期間小於三年的定期死亡保險風險保額的百分之零點一，保險期間為三年到五年的定期死亡保險風險保額的百分之零點一五，保險期間超過五年的定期死亡保險和其他險種風險保額的百分之零點三。
在統計中未對定期死亡保險區分保險期間的，統一按風險保額的百分之零點三計算。
第八十五條 保險公司實際償付能力低於本規定標準的，按下列方式處理：
（一）實際償付能力額度低於最低償付能力額度的，保險公司應當採取有效措施，使其償付能力達到最低償付能力標準，並向中國保監會作出說明。
（二）實際償付能力額度低於最低償付能力額度的百分之五十的，或實際償付能力額度連續三年低於最低償付能力額度的，中國保監會可將該公司列為重點監督檢查對象。
保險公司被列為重點監督檢查對象期間，不得申請設立分支機構或支付任何紅利、分紅，中國保監會可以責令其採取辦理再保險、業務轉讓、停止接受新業務、增資擴股、調整資產結構等方式改善其償付能力狀況。
（三）實際償付能力額度低於最低償付能力額度的百分之三十的，或被列為重點監督檢查對象的保險公司財務狀況繼續惡化，可能或已經危及被保險人和社會公眾利益的，中國保監會可以對該保險公司實行接管。
第七章 再保險
第八十六條 除人壽保險業務外，保險公司必須將其承保的每筆保險業務的百分之二十向中國保監會指定的再保險公司辦理法定分保。
第八十七條 保險公司應於每年十一月一日以前將下一年度的分保方案報中國保監會批准；分保方案如需調整，也須報經中國保監會批准。
保險公司的分保方案應包括契約分保、用匯計畫、保費自留額及臨分方案等內容。
第八十八條 保險公司需要辦理再保險分出業務的，應優先向中華人民共和國境內的保險公司辦理；但國外保險公司分保條件明顯優惠的，可向境外保險公司辦理。
第八十九條 關聯保險公司之間進行的再保險分出或分入業務應當報中國保監會批准。
第八章 監督檢查
第九十條 中國保監會對保險業的監督管理遵循市場行為監管與償付能力監管並重的原則。
保險公司應當依法接受中國保監會的監督檢查。
第九十一條 中國保監會對保險機構的監督檢查採取現場監管與非現場監管相結合的方式。
第九十二條 中國保監會對保險機構實行日常和年度檢查制度。保險機構年檢及日常檢查包括以下全部或部分內容：
（一）機構設立或變更事項的審批手續是否完備；
（二）申報材料的內容與實際情況是否相符；
（三）資本金、公積金、各項準備金是否真實、充足；
（四）償付能力是否符合要求；
（五）業務經營和財務情況是否良好，報表是否齊全、真實；
（六）是否超範圍或跨區域開辦業務；
（七）是否按規定執行保險條款和保險費率；
（八）機構負責人的任用或變更手續是否完備；
（九）營業場所和安全設施是否符合要求；
（十）中國保監會認為需要檢查的其他事項。
第九十三條 保險機構應在接到年檢通知書後十五日內，向中國保監會或其派出機構報送下列材料：
（一）年檢報告書；
（二）資產負債表和利潤表；
（三）《保險機構法人許可證》和《經營保險業務許可證》副本；
（四）中國保監會要求申報的其他材料。
第九十四條 年檢合格的，由中國保監會在其許可證副本上加蓋公章；不合格的，責令其限期改正。
第九十五條 保險機構有下列情形之一的，中國保監會可將其列為重點檢查對象：
（一）有嚴重違法、違規行為的；
（二）財務狀況異常的；
（三）未按規定報送各項報表的；
（四）未執行中國保監會批准或審核的保險條款、費率以及分保方案或其他計畫、方案；
（五）中國保監會認為需要重點檢查的其他事由。
第九十六條 中國保監會可以隨時對保險機構進行檢查。保險機構必須予以配合，並按中國保監會要求提供有關檔案、材料。
第九十七條 中國保監會工作人員檢查工作時，應當出示證件；中國保監會委託會計師事務所、審計師事務所代其檢查時，應當採用書面委託的形式。
第九十八條 保險公司應按規定及時向中國保監會報送營業報告、精算報告、財務會計報告和有關業務監管報表。
第九十九條 保險公司向中國保監會報送的各類報表、業務報告應當完整、真實、準確。
第一百條 保險公司的營業報告、財務會計報告和有關報表應當有公司法定代表人或總經理和中國保監會認可的註冊會計師簽名。壽險公司的精算報告應有中國保監會認可的精算人員的簽名。保險公司分支機構的報告和報表應有上級公司授權的機構負責人簽名和公司簽章。
第九章 罰 則
第一百零一條 違反保險法律、法規及本規定，從事保險業務活動的，中國保監會依法對保險機構或有關負責人員給予以下行政處罰：
（一）警告、責令改正；
（二）沒收非法所得；
（三）罰款；
（四）取消高級管理人員任職資格；
（五）限制業務範圍、責令停止接受新業務；
（六）責令停業整頓；
（七）吊銷保險許可證、予以取締。
第一百零二條 違反本規定第五條的規定，擅自設立保險公司或者非法從事商業保險業務活動的，依法追究刑事責任，並予以取締。不構成犯罪的，沒收非法所得，並處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款優幾股。
第一百零三條 違反本規定第五條、第三十六條的規定，未經批准，保險公司擅自設立分支機構或代表處的，責令改正，對非法設立的分支機構或代表處，予以取締，並處以五 萬元以上三十萬元以下的罰款；情 節嚴重 的，可以限制業務範圍、責令停止接受新業務或吊銷保險許可證。
違反本規定第三十四條、第三十五條規定，未按規定報批、備案，擅自設立或者撤銷境外機構的，給予警告，並處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重 的，可以限制業務範圍、責令停止接受新業務或吊銷保險許可證。
第一百零四條 違反本規定第二十條、第二十三條規定的，責令改正；逾期未改正的，給予警告，並處以一萬元以上十萬元以下的罰款。
第一百零五條 違反本規定第四十五條、第四十六條、第四十七條、第四十八條、第五十條及第五十一條的規定，超出核定的業務範圍從事保險業務或擅自在規定的經營區域範圍外開展保險業務的，給予警告，責令改正；有違法所得的，沒收違法所得，並處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款；逾期不改正或者造成嚴重後果的，可以責令停業整頓或者吊銷保險許可證。
第一百零六條 違反本規定第五十五條的規定，以非法方式強制或變相強制投保人投保的，給予警告，責令改正，沒收違法所得；情節嚴重的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，沒有違法所得的，處以五千元以上三萬元以下的罰款。
第一百零七條 違反本規定第五十七條、第六十條的規定，進行不正當競爭的，給予警告，有違法所得的，沒收違法所得，並可處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以五萬元以上二十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以責令停業整頓或吊銷保險許可證。
保險公司進行關聯交易，損害其他保險公司的正常經營的，視為不正當競爭行為，根據上款規定處罰。
第一百零八條 違反本規定第五十八條、第五十九條、第六十二條及第六十四條第二款規定的，責令改正、消除影響，並處以一萬元以上二十萬元以下的罰款。
第一百零九條 違反本規定第五十六條規定的，給予警告，責令改正，並處以其所支付報酬金額一至三倍的罰款。
第一百一十條 違反本規定第六十一條規定的，給予警告，責令收回所支付的回扣、佣金、手續費或其他利益，並處以等額罰款。
第一百一十一條 違反本規定第七十五條、第七十六條、第七十七條、第八十條、第八十六條、第八十七條及第八十八條規定的，責令改正，並處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制業務範圍、責令停止接受新業務或吊銷保險許可證。
第一百一十二條 違反本規定，有下列行為之一的責令改正，逾期不改正的，給予警告，並處以一萬元以上十萬元以下的罰款：
（一）未按照規定報送有關報告、報表、檔案和資料的；
（二）未按照規定將擬訂的保險條款和保險費率報送備案的；
（三）關聯交易未經批准的。
第一百一十三條 違反本規定，有下列行為之一的，責令改正，逾期不改正的，給予警告，並處以十萬元以上五十萬元以下的罰款：
（一）提供虛假的報告、報表、檔案和資料的；
（二）拒絕或妨礙依法檢查監督的。
第一百一十四條 對違反本規定的行為負有直接責任的保險機構高級管理人員和其他直接責任人員，中國保監會根據情節輕重，分別處以警告、取消其高級管理人員任職資格，單處或並處以五千元以上三萬元以下的罰款。
第十章 附 則
第一百一十五條 對外資保險公司的管理，除法律、法規或中國保監會另有規定外，適用本規定。
外國保險公司經批准在中國設立的分公司的保險業務經營活動，法律、法規另有規定的，適用其規定；沒有規定的，適用本規定。
第一百一十六條 保險公司向中國保監會報送的各項報表、材料，應當用中文書寫。原件為外文的，應當附中文譯本；當中文與外文意思不一致時，以中文表述為準。
第一百一十七條 中國保監會的派出機構，在其授權範圍內，代表中國保監會行使職權。
第一百一十八條 本規定由中國保監會解釋。
第一百一十九條 本規定自2000年3月1日起施行。
投保選擇
選擇一家信譽良好的公司。買保險就是買服務，擴大保險公司間差距的將是服務品質。一家好的保險公司，必須是處處為投保客戶著想。比如理賠能做到公平、公正、迅速。代理人又具有良好的保險的職業道德和專業水平、售後服務到位，公司還能為客戶提供各種服務，如契約轉換、海外急難救助，諮詢等。
從客戶的角度考慮，必須尋找到適合自己的代理人。影響代理人服務品質的因素主要有三：敬業精神、專業知識、附加價值。具有良好的敬業精神，凡事從客戶的利益出發，這是對代理人的基本要求。但是並不是每個代理人都能做到。如果您的代理人不能堅持長期的優質服務，或懈怠、或退出，那么受到損失的很可能是您。
保險產品也有很強的專業性，您不可能花很多的精力去維持整個保單的運作，所以找一個高素質的代理人對您來說非常重要。比如在理賠過程中，如果代理人操作不當，少算了數額，您很可能就要蒙受經濟損失。
最後一個優秀的代理人往往具有很好的附加價值。在他周圍會聚集一批醫師、會計師、律師等專業人士，他自己也可能會是一名理財師，可以為您提供全方位的優質服務。而這是一個普通的代理人所不能提供的。
注意事項
為了更好地保障我們的權益，我們一起來看看購買人壽保險後要注意哪些事項？
① 要再次認真閱讀保單條款，確信自己能夠理解。要注意檢查收到的保險契約是否完整，除了保險單外，通常還包括保險條款，現金價值表，客戶保障聲明書，繳費憑證，費率表等檔案。
② 妥善保存保險單：將保險單放在安全可靠的地方，並記下公司名稱，險種名稱，保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，可申請掛失、補發。保險單是您購買了壽險的主要憑證，在您向壽險公司索賠，申請變更契約內容或其他服務時，必須要提交保險單。
③ 將投保情況告訴受益人。
④ 要按時交納續期保費。
⑤ 要遵守通知義務：在保險事故發生後，或住址變更時，要及時通知壽險公司。
⑥ 不要輕易退保：如果遇到中途繳費困難，可以優先考慮其他辦法。
⑦ 定期檢視保單：根據您的保險需求，支付能力以及通貨膨脹等因素，定期檢查購買後壽險產品是否仍然符當前需要，必要時應考慮增加或減少保額。
⑧ 了解投訴途徑：如果遇有不滿意的地方，可視情況分別向壽險公司，保險行業協會，中國保險監督委員會投訴。
