承保

承保是保險經營的重要環節，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。

指保險人在投保人提出要保請求後，經審核認為符合承保條件並同意接受投保人申請，承擔保單契約規定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環節為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現企業有效益的發展，核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當的承保範圍、確定適當的費率或價格、為展業人員和客戶提供服務等幾個方面。是保險經營的重要環節，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和盈利的業務分布與組合。

基本介紹

• 中文名：承保
• 外文名：Underwriting
• 行業：保險
• 釋義：保險人接受或拒絕投保人投保行為

簡介

對於“保險業受兩輪驅動：一個承保業務，一個是投資業務”的說法，張嘉麟持有不同的看法：“這兩個業務不是並列的關係。承保業務是基礎，投資業務不過是增加收入而已，所以，資金運用應講究穩健原則。”

2007年，一些中資保險公司出現償付能力不足的現象，就與過分強調保險資金運用有關，中國保監會堅決勒令其進行整改。

“不管你的投資收益如何，你的承保業務不應該受到影響。”張嘉麟是一個保險“山派”理論的忠實捍衛者，他非常坦率地說：“承保業務才是保險業真正所經營的本，如果一味地強調資金運用，那應該去從事信託投資，而不是經營保險業。”

承保利潤率

“保險業是一個特性很強的行業，保險業不可改變也不可懷疑的一點，就是本業經營的重要性。”只有充分認識這一觀點，企業才會真正下力氣去控制承保業務的質量，從而才能有效地控制承保風險，保證盈利。“因為承保所收的資金最終都是要用來支付賠款，或是用於未來支付。所以，本行業的重要性就在此。”

基本步驟

保險公司在進行承保時，應做好以下幾方面工作：

承保

（1）應當由承保部門制訂與公司目標相一致的承保方針和編制承保手冊。

（2）承保部門在決定是否接受投保時要對投保人作出評價。

（3）承保部門在對有關信息進行評估後，要作出承保決策。

（4）承保部門還有一個重要職能就是承保管理。

家用電器承保

保險財產在保險單列明的地址由於下列原因造成的損失，本公司負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（三）颱風、暴風、暴雨、龍捲風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、土石流和自然災害引起地陷或下沉。

家用電器承保

保險財產由於下列原因造成的損失，本公司不負賠償責任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰爭、軍事行為、敵對行為、恐怖活動、暴動、罷工、沒收、徵用

（三）核反應、核輻射、放射性污染；

（四）被保險人及其家庭成員、寄居人、僱傭人員的故意行為；

（五）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；

（六）保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損；

（七）未按要求施工導致建築物地基下陷下沉，建築物出現裂縫、倒塌的損失；

（八）置放於陽台或露天的財產，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、桿、帆布等材料為外牆、棚頂的簡陋罩棚下的財產及罩棚，由於暴風、暴雨所造成的損失;

（九）其他不屬於保險責任範圍內的原因導致的損失。

以上為房屋承保範圍介紹，保險責任請以《家庭財產保險條款》為準。

房屋承保

房屋（包括房屋交付使用時已存在的室內附屬設備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等）；

保險房屋必須是鋼筋混凝土結構或者磚混結構的城市地區房屋

保險財產在保險單列明的地址由於下列原因造成的損失，本公司負責賠償：

（一）火災、爆炸；

房屋承保

（二）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（三）颱風、暴風、暴雨、龍捲風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、土石流和自然災害引起地陷或下沉。

保險財產由於下列原因造成的損失，本公司不負賠償責任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰爭、軍事行為、敵對行為、恐怖活動、暴動、罷工、沒收、徵用；

（三）核反應、核輻射、放射性污染；

（四）被保險人及其家庭成員、寄居人、僱傭人員的故意行為；

（五）保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損；

（六）未按要求施工導致建築物地基下陷下沉，建築物出現裂縫、倒塌的損失；

（七）其他不屬於保險責任範圍內的原因導致的損失。

以上為房屋承保範圍介紹，保險責任請以《家庭財產保險條款》為準。

承保虧損

2006年年報顯示，中國平安2006年承保虧損增長203%，遠超主營業務收入21.3%的增速。中國人壽2006年承保業務虧損138億元，同比增長71%。

流程

由於中國平安、中國人壽兩家公司都在A股上市，年報信息披露的要求與此前香港聯交所的要求有所不同。“按A股披露規定，保險公司的承保利潤與投資利潤要分開披露。因此單獨看承保利潤的數字，就會顯現出‘債台高築’的情況。”保險分析人士朱俊生說。

一般而言，對保險公司承保利潤(或虧損)有影響的主要因素有保費收入、保險給付、營業費用、準備金變化等四個方面。“保險公司首年新業務基本都是虧損的，所以新業務的快速增長可能會帶來承保虧損的增加。而有效業務規模的不斷擴大，會導致準備金增加幅度不斷加大，這也會導致承保虧損不斷增加。”中國平安精算部有關人士表示，“各公司形成承保虧損的原因基本類同，但因各公司業務結構不同、業務規模不同、費用發生模式不同，不同年度造成承保虧損的增加的幅度可能不同。”

承保

“承保利潤虧損是壽險經營的普遍現象。中國平安、中國人壽承保虧損原因稍有不同。前者是因為準備金增加幅度(36.7%)超過了保險業務收入的增加幅度(17.8%)，而後者主要受部分保單滿期給付較為集中的影響，2006年長期險給付增長了82億元。”東方證券保險分析師王小罡分析，“重要的原因可能是保險公司都不希望自己的利潤有過高的波動。平安、國壽今年的日子都比較好過，所以加大了準備金提取，有可能是彌補前兩年準備金提取不足，也有可能提前提取以後幾年的準備金。這樣有利於利潤平滑。”

“保險業務支出增加也是造成承保虧損增加的原因之一。”前述中國平安精算部人士回答，“隨著公司壽險業務規模的增長，保險業務支出有所增長。2006年為296.91億元，比2005年提高21.6%。賠款支出比去年增長15.2%，主要是短期意外及健康險產品賠款支出增長。另外，分紅產品退保支出增長。在業務變動的同時，手續費及佣金支出業發生了相應變動。而營業費用的增長主要是由於保費收入增長及業務規模擴大所致。”