財產保險單

財產保險單費率厘定方法

保險費率的厘定方法，可以分為評價法、分類法和增減法三種。

(一)評價法

評價法是採用個別方式單獨厘定費率的一種方法。每一風險單位按其特性分別制定費率，而不涉及任何風險等級鑑定或計算公式。雖然評價法不科學，但仍然被一些險種採用，尤其是在沒有充分、可靠的統計資料的情況下。在開發新險種時，人們常用其他粗略統計資料評價每一風險單位，否則費率無法確定。

(二)分類法

分類法是將相同的風險併入同一等級、課以相同的費率。這一方法又稱等級法或綜合法，常用於火災保險和意外保險。

保費包括淨保費和附加保費，採用分類法厘定費率時其淨保費的計算方法有兩種：

1．純保費法

純保費法是以每一風險單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費的方法。其計算公式為：

P=F×S

其中，F為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度，P為純保費。

純保費法廣泛用於汽車保險及其他責任保險。

2．損失率法

損失率或賠款率是指某一特定期間賠款與理賠費用之和與滿期保費之比。因此損失率是一比例而不是金額。由於我們必須在保險期屆滿後才能計算損失率，因此現有費率只能到保險期屆滿後再進行調整。其調整公式為：

其中，M為費率修正係數，A為實際損失率，E為預期損失率。

(三)增減法

增減法是就屬於同一級的風險，根據被保險人在保險單有效期間的實際損失經驗或預期經驗，對被保險人課以不同的費率的做法。

增減法又可細分為表定法、經驗法和追溯法三種。

1．表定法

表定法先將分類表中的各種風險等級設定一客觀標準，再按被保險人的風險性質上下調整保險費率。即先依分類法厘定分類費率，如被保險人的風險性質比分類費率所設定的客觀標準為佳，則予以減費；反之則予以加費。表定法主要用於火災保險方面。也有用於責任保險、盜竊保險的。

2．經驗法

經驗法是根據被保險人過去的經驗來計算未來應負擔的保險費率。因為它是用過去的經驗修正未來的費率。所以人們又稱這一方法為預期法。經驗法可以修正分類法，如被保險人的經驗資料越充分，修正後的分類費率就越準確。經驗法依修正係數來增減費率，其修正係數公式為：

修正係數=(實際賠款-預期賠款)/預期賠款×可信度係數

這裡，實際賠款表示保險人在過去某一時間的賠款經驗，這一期間通常為二至三年；預期賠款是指一般保險人將來可能發生的賠款經驗。可信度係數介於0與1之間。可信度係數越接近1，則可信度越高。

3．追溯法

追溯法是通過調整某一特定期間的保費率來反映保險人在該期間的賠款記錄的方法。採用此法時，在保險期間終了時再據保險人的賠款記錄加收或退還保險費。這一方法可進一步修正分類法。其計算公式為：