汽車商業保險

汽車商業保險其實就是機動車商業保險。機動車輛商業險，是車主投保了國家規定必保的機動車輛交強險，自願投保商業保險公司的汽車保險。

汽車商業保險一般有車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險。

基本介紹

• 中文名：汽車商業保險
• 性質：機動車商業保險
• 主要：分為基本險與附加險
• 時間：2007年2月27日
• 機構：中國保險行業協會
• 地點：天津

保險簡介

汽車商業保險其實就是機動車商業保險。

機動車輛商業險，是車主投保了國家規定必保的機動車輛交強險，自願投保商業保險公司的機動車輛保險 。

汽車商業保險

主要分為基本險與附加險。

2007年2月27日保監會對中國保險行業協會申報的《中國保險行業協會關於申報車險A.B.C三款（07版）行業條款費率方案的請示》批覆，4月1日起各財產保險公司實施條款、費率切換工作。

商業險分為基本險和附加險兩大類，其中基本險為車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險以及商業第三者責任險四種，而附加險則包括車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、自燃險、不計免賠險等等，其中附加險不能獨立投保，而必須依附於相應的基本險才能投保。

從天津市場情況看07版A.B.C三行業條款使用情況如下：

A款：人保、中華聯合、大地、陽光、安邦、華泰

B款：平安、渤海、天安、都邦、太平、華安

C款：太平洋

此次條款費率調整，A.B.C三款條款費率趨於一致，各公司在承保規則和附加條款上略有差異。

07版A.B.C三行業條款，均分為兩部分：基本險和附加條款，基本險可單獨承保。

相關內容

1、基本險：車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險。

2、附加條款：

自燃損失險、車損免賠額特約、修理期間費用補償、事故附隨費用、更換新車、多次事故免賠率、基本險不計免賠、附加險不計免賠、指定專修廠、換件特約

玻璃單獨破碎險、新增設備損失險、車身油漆單獨損傷險、涉水損失險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金險、隨車攜帶物品責任險、道路污染責任險

上述附加險為行業A.B.C條款共有。

特種車車輛損失擴展險、租車人人車失蹤險、約定區域通行費用、教練車特約條款

機動車出境保險特種車固定機具、設備損失險、免稅車輛關稅責任險、法律費用特約、救援費用特約、零部件附屬設備被盜竊險、節假日行駛區域擴展特約、車輪單獨損壞險、使用安全帶特約、

車載貨物掉落責任險、高爾夫球具盜竊險、特種車特約條款

為個性化條款，不通用。

多次事故免賠率、車損免賠額特約附加後理論上可減收保費，但不能足額得到賠償，體現了車主自己控制風險的原則；其他附加條款均為擴展性條款，須加費承保。附加條款中自燃損失險、涉水損失險、車身油漆單獨損傷險、玻璃單獨破碎險、基本險不計免賠、附加險不計免賠為常用的主流附加險，其他無普遍意義。

條款釋義

1、車輛損失險（車損險）：基本險。

負責賠償車輛在使用過程中因自然災害和意外事故造成車輛損壞及必要、合理的施救費用。

自然災害：雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、雹災、颱風、海嘯、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、土石流、雪崩、冰陷、雪災、冰凌；

意外事故：碰撞、傾覆；火災、爆炸；外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中墜落。

主要免賠規定：

事故責任免賠率（全責15%，主責10%，同責8%，次責5%）；應由第三方賠償而無法找到第三方，實行30%絕對免賠率。

個別公司對一些車型有費率浮動係數，會上浮保費。

2、第三者責任險（三責險）：基本險。

負責賠償車輛在使用過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，對被保險人依法應支付的賠償金額，對於超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。

限額分為5、10、15、20、30、50、100萬

主要免賠規定：

事故責任免賠率（全責20%，主責15%，同責10%，次責5%）

3、車上人員責任險：基本險。

負責賠償車輛在使用過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷害，被保險人依法應支付的賠償金額，保險人在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款後，給予賠償。

主要免賠規定：

風險機率小，如行車狀況不複雜，可不保。

4、全車盜搶險：基本險。偶發，一旦發生損失大。可單獨投保。

負責賠償車輛在使用過程中，因下列原因造成保險機動車的損失，保險人依照保險契約約定負責賠償：

1）、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿六十天未查明下落；

2）、全車被搶劫、被搶奪過程中受到損壞需要修復的合理費用；

3）、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪後受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

實行20%的絕對免賠率和車輛檔案、鑰匙等單項免賠，個別公司可通過購買基本險不計免賠轉嫁20%絕對免賠率損失。

個別公司對個別車型不足額承保盜搶險。

5、自燃損失險：附加險。偶發，一旦發生損失大。

負責賠償車輛因非外界火源（自身電器、線路、供油系統故障）起火燃燒造成的損失。

實行15%或20%的絕對免賠率。

個別公司可通過購買附加險不計免賠轉嫁絕對免賠率損失。

6、涉水損失險：附加險。偶發，一旦發生損失大。

負責賠償車輛在水中滅車後，強行啟動車輛致積水吸入發動機內壓縮做功，造成缸體、連桿活塞、曲軸及配氣結構變形造成的損失。

實行15%或20%的絕對免賠率，個別公司最高賠償限額3萬。

7、車身油漆單獨損傷險（劃痕險）：附加險。

負責賠償車輛在使用過程中，發生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨損傷。

部分公司對此險種有車齡要求，三年以上車輛不承保此險種。

實行15%的絕對免賠率。個別公司可通過購買附加險不計免賠轉嫁絕對免賠率損失。

8、玻璃單獨破碎險：附加險。

負責賠償車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎。

9、基本險不計免賠：附加險。

投保了基本險後可特約本條款。

保險機動車發生保險事故造成損失，對特約了本條款的基本險在符合賠償規定的金額內扣除的免賠金額（事故責任免賠率），負責賠償。

個別公司能加費承保全部基本險。

10、附加險不計免賠：附加險。

投保附加險後可特約本條款。

保險機動車發生附加險項下保險事故造成損失，對特約了本條款的附加險在符合賠償規定的金額內扣除的絕對免賠金額，負責賠償。

個別公司僅對部分附加險能加費承保。

注意事項

一、不要重複投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定："重複保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重複投保，也不會得到超價值賠款。

二、不要超額投保或不足額投保

有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低於保險價值的，除契約另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三、保險要保全

有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險契約承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

四、及時續保

有些車主在保險契約到期後不能及時續保，但天有不測風雲，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認真審閱保險單證

當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否採用了白色無碳複寫紙印刷並加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監督管理委員會監製"字樣，右上角是否印有"限在××省（市、自治區）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真偽

投保時要選擇國家批准的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。

七、核對保單

辦理完保險手續拿到保單正本後，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。

八、隨身攜帶保險卡

保險卡應隨車攜帶，如果發生事故，要立即通知保險公司並向交通管理部門報案。

九、提前續保

記住保險的截止日期，提前辦理續保。

十、注意莫生"騙賠"伎倆

有極少數人，總想把保險當成發財的捷徑，如有的先出險後投保，有的人為地製造出險事故，有的偽造、塗改、添加修車、醫療等發票和證明，這些都屬於騙賠的範圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。

十一、車險中對第三方的界定，應排除家人在外。

保險公司的除外責任中有這樣一條規定“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失”，汽車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方範圍內的。汽車保險條款規定是為了防範被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。

案例

李女士駕齡剛剛兩個月，購買了一輛新車用作家庭日常代步工具。為鍛鍊車技，李女士找來自己的姐姐當陪練，但由於倒車時不慎，結果將姐姐撞傷，花了幾千元治療費。事後李女士想到自己購車時投保了全險，其中也包括商業第三者責任險，便到保險公司要求索賠，可讓李女士沒有想到的是，保險公司以“自家人不屬於第三者”為由拒絕了她的賠償請求。這樣她非常不理解。

李女士的情況屬於典型的對保險條款理解有偏差。該案例是否理賠的依據是商業第三者責任險，該保險是指機動車在使用過程中發生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產損失時，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。但條款中所謂“第三者”應排除4種人：即保險人、被保險人、被保險人的家庭成員、本車發生事故時的駕駛員及車內人員。李女士的姐姐屬於被保險人的家庭成員，故不屬於第三者，因此不在保險公司的理賠範圍之內。這樣規定是為了防範某些用心不良的人為了騙保，對家庭成員實施傷害而設定的，不僅在車險中，在其他責任險中也有類似規定。

車險理賠

一、隨車攜帶機動車輛《三證一單》的清晰複印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此特別提醒大家，如今許多保險公司的保險小卡已不再作為理賠憑證。

二、出險及時報案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話時需要提供保單號碼、出險時間、地點、事故性質等基本情況。

三、臨時牌照車輛一般只辦理了短期交強保險，且有規定路線和時間，在規定以外的路線和時間發生的意外事故保險公司不承擔賠付責任。

四、車輛異地出險時，及時報保險公司，由出險地定損人員進行代查勘定損。賠付費用一般按出險地的行業標準估價，若有局部損壞回到投保地才發現的，這部分的修理費用保險公司可補定損賠償。

五、被保險人如果要委託修理廠辦理賠，或將事故賠償費直接劃給修理廠的，應親自簽訂授權委託書，並報保險公司備案。每次修理時，與修理廠簽訂質量契約，這樣才能維護自己的合法權益。

理賠流程

第一步報賠：
　　　發生交通事故後，應妥善保護好現場，並及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或牆上)，應由安委會出具證明材料。
第二步核定：
　　　1、保險公司接到報案後，會派人到現場勘察或到交通部門了解出險情況，同時對車輛進行定損，估算合理費用，並通知車主到保險公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應辦理自修手續，修理費如超出定損費用，將由車主自行支付超出部分的費用。
2、對第三者責任的索賠，還應由保險公司對賠償金額依法確定，並依據投保金額予以賠付。對於保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。
第三步賠付規定：全部損失。
　　　1、保險車輛發生全部損失後，如果保險金額等於或低於出險當時的實際價值，將按保險金額賠償。
2、保險車輛發生全損後，如果保險金額高於出險當時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。
第四步部分損失：
　　　1、保險車輛局部受損失，其保險金額達到承保時的實際價值，無論保險金額是否低於出險的實際價值，發生部分損失均按照實際修理費用賠償;保險車輛的保險金額低於承保的實際價值，發生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費用。
2、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。
3、保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等於保險金額全數時，車輛損失的保險責任即行終止，但保險車輛在保險有效期時，不論發生一次或多次保險責任範圍內的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。
4、保險車輛發生保險事故遭受全損後的殘餘部分，應協商作價歸被保險人，並在賠償中扣除。
第五步賠付時間：
　　在車輛修復或自交通事故處理結案之日起三個月之內，保戶應持保險單、事故處理證明、事故調解書、修理清單及其他有關證明到保險公司領取賠償金。
如與保險公司發生爭議不能達成協定，可向仲裁機關申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

其他信息

對於新手，我們推薦的最佳保險模式為：交強險（必保）+第三者責任險20萬+車輛損失險+不計免賠率+不計免賠額，有需要的話，可以適當投保－車上座位責任險。
相對新手，老手的駕駛經驗更足，相應的迴避風險的機率也更高。所以我們針對老手的推薦則更注重保險的經濟性和保障性，而不是險種的齊全性。推薦的最佳模式為：交強險（必保）+第三者責任險10萬+車輛損失險+不計免賠率,必要時也可以加上不計免賠額，但不是所有的保險公司都有免賠額規定。老手可以選擇一些規模不是太大的保險公司。