1919年，就讀三江高等國小堂。畢業後，無法再升學，他回到家鄉程窩裡國小教書2年。1924年，又進三江中學讀書。1925年3月，東征軍進占五華，黃埔軍校政治部主任周恩來駐宿三江中學，召開學生座談會，傳播革命思想，鼓勵學生參加革命，張冠華受到深刻的革命思想教育。接著，古大存回五華領導開展農民運動，以三江中學為據點，開展革命活動。那時，張駿聲、胡漢奇等參加海豐彭湃主辦的農民運動講習所學習回來，在古大存領導下一起開展革命宣傳活動，農民運動蓬勃興起。張冠華便毅然參加革命。他積極把安流區萬安鄉農會組建起來，任鄉農會委員。7月，成立安流區農民自衛軍，任中隊長，領導農民開展“二五”減租，並與半徑、對鏡窩等地主豪紳作針鋒相對的鬥爭。1926年加入中國共產黨。後調安流區農會工作。
1927年4月，他與徐錫銘、丘雄標等成立了中共萬安鄉支部。8月，中共安流區委員會成立，張冠華任農會長，積極組織農民運動，發動年關大暴動。1928年2月中旬，國民黨軍黃旭初部“進剿”五華，鎮壓革命運動，殺害革命幹部、共產黨員。張冠華服從中共組織安排，轉移山區，分散活動。當時，張冠華被懸紅通緝，由於內奸告密被捕，4月在安流豬頭地英勇就義。時年25歲。
