離線錢包

離線錢包，又稱離線電子錢包，是指一種離線支付使用的電子錢包。多用於快速通過類的套用，常見於公共運輸、快餐、門票等支付套用，其資金量較小，而線上套用由於涉及到通過各種網路環境進行互動通訊，對網路環境和場地要求較高。

基本介紹

• 中文名：離線錢包
• 外文名：Offline wallet
• 全稱：離線電子錢包
• 舉例：NFC
• 學科：金融學
• 領域：區塊鏈金融

卡基線上與離線分離式支付

卡基電子支付，是指以IC 卡或者磁條卡等為介質的電子支付方式。我們習慣上將銀行發行的借記卡和貸記卡統稱為銀行卡，而電子錢包性質的儲值卡基本由非金融機構發行，目前我國境內，這類卡片的發卡主體一般為各級地方的“城市一卡通”運營商。在2010 年出台的非金融支付機構管理辦法中，將以電子錢包為代表的卡基電子支付工具統稱為“預付卡”。預付卡這樣的卡基電子錢包將越來越多地套用於公共運輸、高速公路收費、汽車租賃、旅遊集散地、停車場、加油站以及商超，並可能擴大到公用事業收費等領域。預付卡運營商負責卡內資金的清結算，並由發行者為商戶提供交易數據處理服務，藉助銀行完成發行者與商戶之間的資金劃轉。

預付卡運營企業發行的預付卡需要通過各類刷卡終端在特約商戶處完成預付卡的受理和收單。
由於受理環節的各種要求，預付卡企業主要有2 個技術解決方案: 線上支付和離線支付。

線上支付方案即採用卡片作為唯一的賬戶識別標誌，持卡人的資金數據存儲於後台伺服器，在交易過程中，首先由POS 終端識別卡片，然後將其數據傳送回後台進行卡片驗證，在扣取相應的資金後返回交易成功或失敗的訊息給POS 終端; 離線支付方案是將賬戶內容寫入到卡片中的安全區域，在交易過程中，首先由POS 終端中的非對稱加密安全晶片進行安全驗證，然後扣取相應的資金並返回交易成功或失敗的訊息。兩者間主要的差異在於資金數據存儲於後台還是卡片本身，交易是否實時通過後台通訊和處理; 同時兩者交易所適用的場景也有較大的差異: 離線交易適用於小額的、快速通過的環境，如公車、食堂，其交易速度多小於400 ms，而線上交易和銀行卡的模式完全一樣，適用於較為大額、對實時性要求不高的環境。

隨著非金融支付服務管理政策逐漸明朗，預付卡的發展也將更為迅速，適用環境也將更為廣泛。為了適用多種套用環境和要求，有必要將離線支付和線上支付2種電子支付解決方案的特點予以融合，設計一種基於信用體系的分散式電子錢包支付方案。

智慧卡密鑰分布管理及套用安裝

Secure Element 是一顆Java 卡安全晶片，可存放多個套用，套用與套用之間有防火牆隔離。

1) 根密鑰為智慧卡最高許可權密鑰，用於控制智慧卡安全區域外的劃分管理。每張智慧卡有且只有一個ISD 根密鑰。

2) 安全區密鑰為智慧卡安全區密鑰，用於控制各安全區套用的下載更新。每個安全區有且只有一個安全密鑰。

3) APP 密鑰為各智慧卡套用密鑰，用於負責與後台互動時加解密和驗簽密鑰。

離線支付集成電子支付系統實現

離線電子錢包多用於快速通過類的套用，常見於公共運輸、快餐、門票等支付套用，其資金量較小，而線上套用由於涉及到通過各種網路環境進行互動通訊，對網路環境和場地要求較高。因此，在以上的卡片設計基礎上，可以建立一種首先使用離線電子錢包的支付方式，即當電子錢包內餘額不足時，在規定的交易類型內，通過卡內離線錢包內的持卡人的交易評價、線上賬戶餘額等要素進行評價評級，使持卡人先行交易，再由POS 終端到持卡人後台賬戶扣取賬戶資金的方式。在系統實現上，通過POS 終端線上賬戶交易套用進行管理，POS 終端可根據離線錢包內的線上賬戶標誌來進行交易。

離線支付流程

正常離線支付流程: 首先確認消費所需支付金額，由收銀員在POS 終端輸入交易金額後，由持卡人持卡在POS 終端刷卡，POS 終端中離線交易套用扣取卡內離線錢包餘額，卡片離線錢包套用完成資金扣取操作成功後列印小票，交易完成。交易日終後，POS 終端將日結數據上傳至預付卡後台伺服器。

若出現由於卡片內離線錢包餘額不足導致交易失敗，則由POS 終端內的線上賬戶套用接管該筆交易。首先根據卡內的信用評價標誌，確定該筆交易是否進行，若可進行則將該筆交易分拆成2 筆交易，即扣取離線電子錢包交易和由POS 終端代理扣取線上賬戶交易兩部分，同時再將離線錢包餘額扣取後列印小票，持卡人即可完成相應的交易並獲取服務。該POS 終端作為分拆交易的交易代理( agent) ，將持續完成到預付卡後台伺服器扣取線上賬戶的交易傳遞，並確保在客戶後台賬戶、關聯的銀行賬戶等進行的剩餘金額的扣取交易的完成。

交易在完成資金的扣取後，將交易完成和交易失敗的信息通過白名單定時下載到所有的受理POS終端中，該卡片在下次刷卡進行充值或消費時，由其他的POS 終端完成交易完成的寫卡操作。

線上和離線支付集成電子支付信用機制

實際上，在線上和離線支付集成的電子支付中，預付卡服務運營商掌握著交易行為中重要的資金交換過程，並已實質性參與到買賣雙方的交易過程中，對交易雙方的資金狀況、歷史交易檔案等信息擁有足夠的掌握能力。據此，支付服務運營商有必要構建一個以持卡人為中心的電子商務信用體系，該體系和傳統金融信用體系有本質的差異，這種差異可以簡單理解為，資金的多少並不表示電子商務交易是否可以信賴。基於預付卡的交流數據，我們可以建立如下的支付信用評價方式。該評價體系定義為以下框架: 信用指標的選擇、信用評價的計算與使用。

移動支付環境下如何用好NFC

在移動支付領域，運營商的話語權並不十分突出，單靠運營商來推動移動支付業務的快速發展是一件非常困難的事情。在NFC 技術的套用環境中，移動支付只是基於NFC 技術上的一個套用而已。由於基於NFC 技術的手機終端既可以工作在卡模擬模式下，又可以工作在閱讀器模式下，具備支付業務及非支付業務實現的雙重能力。在系統架構設計時要充分考慮兩類業務的融合運用。

在移動支付領域，不同的行業利益之爭是阻礙移動支付快速發展的絆腳石，在這場利益之爭中，沒有完全勝利的贏家。移動支付只是基於NFC 技術上的一個套用而已，運營商不妨以非支付業務為突破口，搭台唱戲，逐步培養基於NFC 手機終端的各種套用，完善相應的網路平台，如多業務管理平台、POS 管理平台等，在豐富用戶套用，提高用戶黏性的基礎上，擇機載入移動支付套用。