擔保公司是擔負個人或中小企業信用擔保職能的專業機構，擔保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風險來獲取經濟與社會效益。
投資擔保公司是為中小企業融資擔保以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。共分小、中、大型三種。在中國私人性質的融資性企業只有擔保公司和典當行兩種行業。
中小企業信用擔保是指擔保公司與銀行等債權人約定，當被擔保的中小企業沒有履行契約約定的債務時，擔保公司承擔約定的責任或履行債務的行為。擔保公司在中小企業自身無力提供足夠的貸款擔保時，作為第三方來承擔一定的風險和責任，通過規範的運作為中小企業和商業銀行牽線搭橋，從而引導社會資本特別是銀行資金向中小企業順利流動。從巨觀角度來看，信用擔保能夠降低債權風險、強化債權作用，從而起到規範信用交易秩序、強化信用交易安全、維護社會經濟關係穩定和促進市場經濟環境有序發展的重要作用；但從微觀角度看，信用擔保本質是銀行將中小企業貸款風險轉嫁給擔保公司和擔保公司憑自身風險管理的能力化解風險的過程。
基本介紹
公司成立,擔保模式,業務開展,範圍,流程,擔保作用,企業,投資人,法律規範,注意事項,
公司成立
需要向公司所在地登記機關提交以下檔案：
- 設立公司的申請報告(機構名稱、註冊資金來源、經營場所、經營範圍)。
- 公司章程。
- 工商行政管理部門核發的企業名稱預先審核通知書。
- 各股東協定書。
擔保模式
- 政策性擔保：以政府出資為主建立的中小企業信用擔保機構是中小企業信用擔保體系的核心，為政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，不以盈利為主要目的。占全部擔保機構的90%.
- 互助性擔保：企業間互助擔保機構以會員企業為主要服務對象，不以盈利為主要目的。占全部擔保機構的5%左右。
- 商業性擔保：商業擔保公司以盈利為目的，同時兼營投資等其他商業業務，從事的中小企業直接擔保業務只是其業務之一。占全部擔保機構的5%左右。
業務開展
範圍
企業技術改造貸款擔保 | 企業流動資金貸款擔保 | 企業信用證貸款擔保 | |
企業綜合授信貸款擔保 | 企業主個人貸款擔保 | 個人投資貸款擔保 | |
產權置換過橋貸款擔保 | 各種短期借款擔保 | 個人消費貸款擔保 | |
票據證券擔保 | 開立信用證擔保 | 銀行承兌匯票擔保 | 商業匯票擔保 |
銀行保函擔保 | 企業債券擔保 | 保本基金擔保 | |
信託產品擔保 | 其他票據證券擔保 | ||
交易履約擔保 | 工程付款擔保 | ||
原材料賒購擔保 | 設備分期付款擔保 | ||
租賃契約擔保 | 其他契約擔保 | ||
流程
第一章總則
第一條保證擔保業務的規範化、制度化和程式化，防範和控制擔保風險，特制定本業務指引。
第二條擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自願、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。
第二章擔保業務程式
第三條擔保業務程式如下：
（一）企業申請
（二）擔保受理
（三）項目初審
（四）項目複審
（五）總經理辦公會審議通過。單個企業或相互關聯企業擔保項目金額超過公司實收資本10%（含10%），單筆業務擔保期限超過一年的須經公司董事會審議通過。
（六）出具擔保意向書
（七）簽訂擔保契約
（八）抵押登記
（九）簽訂正式保證契約
（十）擔保收費
（十一）發放貸款
（十二）保後管理
（十三）代償和追償
（十四）擔保終結
擔保業務程式細化列示：
一、企業申請：
《委託擔保申請書》
二、擔保受理：
1、《擔保項目受理登記表》
2、《業務受理通知書》（代評審費收取通知書）
三、項目初審：
1、《擔保項目處理表》
2、《調查報告》
四、項目複審：
1、《項目評審報告》（暫無固定格式）
2、《擔保項目評審意見書》（複審期間該意見書依次由主辦業務部門、評審部門、主管副總簽署意見）
五、總經理辦公會評審：
1、《擔保項目評審會議紀要》
2、《擔保項目評審意見書》
3、《總經理辦公會議決議》（辦公會成員簽署意見）
4、需上報公司董事會審議通過的擔保項目，公司董事會評審《擔保項目評審意見書》，（董事會成員簽署意見）出具《董事會決議》。
六、出具擔保意向書：
《擔保意向書》
七、簽訂相關擔保契約：
（一）準備空白契約文本
1、《委託保證協定》
2、《抵押反擔保契約》
3、《質押反擔保契約》
4、《反擔保保證書》
5、《財務監管協定》
6、《保證金管理協定》
（二）審核空白文本
《契約審核表》
（三）正式簽訂契約
1、《契約登記表》
2、《擔保費認繳單》
八、抵押登記：
九、與銀行簽訂保證契約：
《保證契約》（銀行固定格式）
十、收取擔保費
十一、發放貸款：
1、《擔保業務聯繫單》
2、《貸款擔保台帳》
十二、保後管理
1、《擔保項目檢查報告》
2、《擔保到期通知函》
3、《擔保項目展期（逾期）報告》
十三、代償和追償
十四、擔保終結：
1、《還貸憑證》（複印件，銀行固定格式）
2、《免除擔保責任確認表》
第三章擔保申請和受理
第四條企業申請擔保需填寫《擔保申請書》，同時應提供下列材料，並對所提供材料的真實性負責。
（一）代管人（擔保申請人）應提供的材料：
1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；
2、法人代表證明書
3、法人代表授權書
4、法人代表及委託代理人身份證；
5、註冊資本驗資報告；
6、貸款卡及貸款卡回執單；
7、資信證明；
8、公司章程及公司契約
9、借款申請書；
10、申請借款和擔保的董事會決議；
11、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；
12、與借款用途有關的資料：購銷協定、合作協定等；
13、項目可行性報告及主管部門批件；
14、生產經營情況；
15、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；
16、其它有關材料。
（二）反擔保第三人應提供的材料：
1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；
2、法人代表證明書；
3、法人代表授權書；
4、法人代表及委託代理人身份證；
5、註冊資本驗資報告；
6、貸款卡及貸款卡回執單；
7、資信證明
8、公司章程及公司契約
9、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；
10、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；
11、其它有關材料。
（三）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料：
1、抵押物、質物清單；
2、抵押物、質物權力憑證
3、抵押物、質物評估資料；
4、保險單；
5、董事會同意抵押、質押的決議；
6、抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；
7、抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明；
8、抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；
9、其他有關材料。
（四）注意事項
1、提供的材料除複印件外，同時應提供原件備驗；
2、提供的材料複印件要加蓋公章；
3、法人代表授權委託需法人代表親筆簽字授權；
4、公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。
第五條公司融資擔保部項目經理負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，.登記《擔保項目受理登記表》。《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《擔保申請書》的附屬檔案，經公司擔保受理人和項目負責人審核簽字後歸檔。
第六條擔保受理條件
（一）具備企業法人資格並已經通過年檢；
（二）依法經營，經營範圍符合國家政策；
（三）基本具有償還借款的能力，並能提供反擔保措施
（四）原則上對單個企業或相互關聯企業的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%，特殊情況須經公司董事會審議通過；
（五）申請擔保額不超過該企業有效淨資產的70%；
（六）該企業資產負債率不超過70%
一、項目申請
1、客戶到公司諮詢擔保業務；也可在各公司網站上申請擔保業務。
2、項目接洽人員請客戶閱讀《客戶手冊》,並根據客戶情況填寫《客戶訪談筆錄》，在三個工作日內對客戶做出答覆。
3、接洽人員根據《客戶訪談筆錄》內容出具意見，交部門初審篩選；
4、經篩選後出具《項目受理通知書》，進入評審階段；或出具《項目處理意見書》不予受理。
二、項目評審
1、通知客戶準備相關資料並填寫《項目申報書》。
2、項目經理對客戶提供的資料進行書面審核，對客戶填報的《項目申報書》及所附資料的真實性、合法性、可行性等進行實地調查，將資料匯總後，由法務部出具法律審查意見書，提交二級評審；
3、經二級評審通過並落實相關條件後，項目經理出具項目評審報告，上報公司審保會。本地企業申請擔保項目的，實地審查工作從項目受理開始原則上應在十個工作日內完成；異地企業申請擔保項目的實地審查工作原則上應在十五個工作日內完成。調查費用由企業承擔。
三、項目決策審批 根據二級評審意見及評審報告，經公司審保會審定，報決策機構審批。從項目受理起應在17個工作日內書面通知企業辦理擔保手續（或做出不予擔保的答覆）；異地企業延長至20個工作日。
四、擔保手續的完成
1、經審批同意擔保的項目，為相關銀行出具意向性擔保函。
2、與企業簽訂《委託保證契約》、《反擔保抵押契約》或《反擔保質押契約》、《監管協定》等有關法律檔案，同時完善契約公證、抵押物的抵押登記、保險等法律手續。
3、經銀行審貸會批准後，與貸款銀行簽訂《保證契約》，貸款銀行對借款人正式辦理貸款發放手續，同時貸款銀行向擔保公司送交放款通知。公司正式履行保證責任，同時按照規定收取擔保費。
五、保後跟蹤
1、項目經理根據與企業簽訂的《監管協定》等法律檔案，在承保期內按月（季）深入貸款企業調查其貸款資金的使用情況、銀行賬戶資金的出入情況、項目的實施進展程度等；
2、 檢查中一旦發現項目在運作過程中出現問題，須立即採取措施，並於二日內以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告部門經理。
3、貸款到期日前一個月由擔保部以書面形式通知被擔保企業準備還貸資金。
六、擔保終止
已結束的擔保項目，及時辦理註銷抵押登記等項目終結手續，並將所抵押的資料原件退還被擔保企業。
擔保作用
企業
銀行個人貸款品種較少，對個人貸款條件要求嚴格，調查審查期限較長，手續繁瑣，而擔保公司貸款品種靈活，通過向銀行提供擔保，承擔到期償還義務，幫助借款人從銀行貸款，滿足借款人在創業、購房、購車等方面的資金需要。
擔保體系在中國還是一個新興的行業，它是由政府或企業法人等出資組建，為支持中小企業貸款或支持本國、本地區產品出口而設立的。它在銀行與企業的借貸關係中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業分別簽訂擔保契約，確立特定的經濟關係，發揮以下作用：
- 保障債權的實現
從企業角度說，通過擔保，提高了其信用等級。企業欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構和銀行對它的監督，要向擔保機構提供它的經營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構為企業提供擔保，也並不是無目的地擔保，是建立在對企業的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業的條件達不到要求，擔保機構也決不會為它擔保。
- 避免資金流失
擔保機構在貸款前，對企業進行貸前審查，把握其經營現狀及發展前途，貸款後，密切注視嚴格審查企業對資金使用情況，及時發現問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，並保證了資金融通的有效性。
- 提高企業融資效率
作為一個中介，擔保機構發揮著橋樑作用，它不僅為銀行、企業牽線搭橋，而且代銀行審查企業、監督企業、代企業向銀行提出申請，辦理相關手續，積極而有效地發揮了為銀行、企業服務的目的，使銀行、企業有更多的人力、財力和時間發展其他業務，從而有效地促進其發展。
由此可見，擔保體系的建立，使中小企業有了穩定可靠的信用系統，有利於在一定程度上給中小企業解決貸款難的問題，幫助中小企業緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經營管理原則實現經營總目標，並使銀行的貸款更為安全、有效。
投資人
投資擔保是頗受歡迎的投資選項，相比其他種類的投資，它擁有以下的具體好處：
安全可靠：投資本金會得到擔保。
確保增長：固定利率投資擔保能確保所賺取的利息，可以精確預計到期時的投資總值。
優等利率：投資擔保提供極具競爭力的利率。
期限靈活：不同種類的投資擔保擁有不同選項，可以選擇最適合您的期限，從一天至5年，7年，或10年。
靈活付款：一些投資擔保可以選擇如何收取所賺的利息，例如每月，每年，或者到期時才收取。
法律規範
融資性擔保機構就是按根據相關監管部門按照七部委頒發檔案及根據省市等檔案政策等取得的融資擔保經營許可證的擔保機構。和銀行等機構合作開展業務，且經營範圍中很明確是融資擔保、票據擔保等融資性擔保業務。
非融資性擔保機構就是按照全國非融資性擔保機構規範管理指導意見取得全國非融資性擔保機構等級證書的機構。和融資性擔保機構及銀行開展聯合融資擔保、工程擔保、訴訟擔保、民間資金借貸擔保等擔保業務。
擔保機構必須具備資質經營，要根據相關管理辦法及指導意見獲得相應的許可證書或等級證書。包括和政府職能機構的批覆及入圍資質證明，只有在這種經過規範、標準、程式化的完成資質認證的擔保機構才是真正的合法合規的擔保機構，也是區別帶有擔保字樣的其他擔保機構的本質區別。市場上出現的某某投資公司、資本公司、投資管理公司、投資諮詢公司、融資公司、融資服務公司、融資諮詢服務公司等一般工商註冊的公司，這些機構是完全不具備擔保資格的。
注意事項
- 了解擔保公司的信譽狀況。考察擔保公司的經營年限、行業經驗、客戶數量、業務量及業務量的穩定性、有無逾期記錄等。
- 了解擔保公司的規模和資產狀況。規模較大的擔保機構具有較成熟的內部機制和運營經驗，抗風險能力比較強，擔保公司的資本狀況則直接決定了擔保機構的代償能力。
- 查看擔保公司運作是否規範：
- 看擔保公司的業務操作情況，是否嚴格執行了國家法律法規政策，是否為高險高息項目作擔保，是否考慮迅速擴張和風險控制能力之間的矛盾。
- 看法律風險控制體系。借款契約是否規範嚴謹，審查是否縝密科學，風險控制部門是否獨立完善，業務流程是否有法律控制等。
- 看公司的日常管理和員工行為，這些都能反映擔保公司規範與否。
