克隆儲蓄卡

不法分子利用非法渠道，在用戶不知情的情況下盜取複製用戶的銀行卡信息，並盜取銀行卡內資產的行為。銀行克隆卡案件層出不窮，用儲蓄卡消費危險四伏。還要請大家平時提高警惕，避免銀行卡被盜刷

基本介紹

• 中文名：克隆儲蓄卡
• 案例一：工行儲戶人在國外，卡被盜刷35萬
• 案例二：9分鐘被盜刷18萬，客戶報案起訴
• 回應：客戶應保護好卡和密碼

詳細情況

2011年8月19日，工行儲戶童先生在澳門一商鋪被盜刷83萬元。

2011年11月1日，農行儲戶李女士，在南昌市的“春蘭黃金珠寶店”和南昌市中山路的ATM機，7分鐘內被盜刷9萬、取現2萬。

2011年12月15日，工行儲戶殷先生人在馬來西亞，收到簡訊獲知自己的銀行卡被盜刷35萬。

2012年2月27日，工行儲戶黃先生，在安徽安慶某體育用品商戶9分鐘內被盜刷18.4萬。

……

這些案件，全部都發生在廣州，發生在你我身邊。根據權威部門提供的數據顯示，去年以來，廣東地區利用“克隆卡”盜刷案件迅速上升，單工商銀行在廣州地區的年發案數就從上年的28宗，激增到超過300宗。

案例

【案例一】 工行儲戶人在國外，卡被盜刷35萬

2011年12月8日，殷先生在工商銀行廣州華夏路支行ATM機提款1萬元，隨後前往馬來西亞。2011年12月15日，身在馬來西亞的殷先生收到銀行簡訊，稱其賬戶消費352728元，然而銀行卡一直在殷先生手中並未離開過。“肯定是卡被盜刷了！”殷先生立馬意識到情況不妙，並隨即致電國內工行客服熱線了解情況並掛失。據查實，產生盜刷的交易地點是位於東莞常平的“幸福首飾店”。

帶著這一念頭，殷先生立刻向工商銀行馬來西亞吉隆坡分行提出要求鑑別其銀行卡真偽，力求保留有利於自身的證據。“但當時馬來西亞工行告知我無法鑑別我手上卡的真偽，由此造成重要證據的丟失。”而國內工行客服則讓殷先生儘快到公安局報案。於是殷先生乘坐飛機在案發次日晚回到廣州，並於一早便向廣衛街派出所報案。

根據銀行提供的消費記錄，作案者利用儲蓄卡消費不設上限的缺點，在“幸福首飾店”通過直接購買容易變現的黃金，實現瞬間盜刷。據殷先生陳述，這張卡是其2007年在工商銀行廣州越華路支行（現銀山支行）開的儲蓄卡，從來沒有遺失過也沒有向其他人透露過密碼。“警方調出了交易當時的錄像，已經證實了刷卡者不是我本人，我還簽署一份不是我所認識的人的聲明。”

“我一直把卡帶在身上，而且也沒有向他人提供密碼。”殷先生認為，銀行有責任保障儲戶的資金安全，出現銀行卡被盜刷的情況時，銀行應該承擔舉證的責任。

“銀行建議走司法程式，但一旦進入司法程式，我就完全處於弱勢地位。從目前已結案的盜刷案件來看，由於儲戶缺乏足夠的證據證明銀行有過失，勝訴的幾率極小，大部分都只獲得50%的賠償。”殷先生提出了他的擔憂。

【案例二】9分鐘被盜刷18萬，客戶報案起訴

在廣州做生意的香港人黃先生收到了一條奇怪的簡訊，一個“9558 8”的號碼發來了一條“您尾號9443卡27日15：16分POS支出100，000元”的消費簡訊。“工行的號碼中間隔了一個空格，因此我懷疑是詐欺的簡訊，沒有太過留意。”不過，隔了1分鐘，該號碼又發來消費6.35萬元的簡訊。心裡並不確定的黃先生馬上到中石化大廈的工行網點了解。可是，在他下樓不到幾分鐘裡，卻接連陸續收到了多條支出簡訊。

“一直到我到達工行網點將手機給銀行工作人員看時，消費簡訊仍在陸續發過來。”黃先生表示，其中包括8筆每筆2500元的ATM取現。當時工行員工核查，黃先生的銀行儲蓄卡的確是被人盜刷了。網點員工讓黃先生以最快的速度修改密碼，銀行馬上凍結賬戶，才阻止了其賬戶資金的進一步損失。但在短短9分鐘內，黃先生總計被盜刷18.4萬元。

“銀行調出的記錄顯示，消費是發生在安徽安慶一家體育用品商戶。”黃先生表示，他從來沒有遺失過該銀行卡，也沒有向其他人透露過密碼，更沒有到過安徽安慶。黃先生苦笑著說，幸好其動作快，才得以保存了其賬戶最後剩下的5萬元。

黃先生按照銀行的提示已經報案，並正打算立案起訴。

【案例三】農行卡1年未用，7分鐘被盜刷11萬

2011年11月1日晚8時50分，李女士突然收到簡訊，被告知自己的農行卡消費了9萬餘元。李女士立即撥打農行客服電話，卻一直未撥通。就在她撥打電話的過程中，又陸續收到簡訊，提示農行卡分8次每次取現2500元。

李女士回憶，這個過程只有7分鐘。等到她撥通農行客服電話時，卡內餘額只有不到500元。李女士丈夫隨後立即向同德派出所報了案，案發第二日，李女士立即將卡內餘額全部取出。

李女士表示，事情的蹊蹺之處在於，案發之前的一年中她並沒有用過該卡在ATM機、櫃員機進行取現、轉款等交易，該卡的主要用途就是用來接收客戶的打款。“我辦理了簡訊通知服務，卡內資金有任何變動都可以及時獲知。”作案人員又是如何獲取卡的密碼、複製卡磁條的呢？

李女士在銀行提供的消費明細中發現，盜刷發生在南昌，通過ATM取現的16個記錄共顯示了5個不同的ATM編號，並且7分鐘內完成，每筆取款相差的時間不到1分鐘。按照ATM的編號情況來看，這幾台ATM機應該不屬於同一個地點。“這意味著可能有幾張克隆卡同時在不同的地點取現。”

而另一筆被盜刷的9萬元，是作案者在南昌市一家名為“春蘭黃金珠寶店”里直接消費。根據消費明細顯示，作案者還簽了名。“那個人簽的姓是張，商戶都沒有檢查是不是持卡者本人，真是不負責。”李女士有些氣憤地說道。

李女士稱，報案兩個月後，越秀區法院才正式立案，不法分子又如何盜取我的信息呢？沒有途徑啊！希望法院能夠給我一個公正的判決。”

【案例四】儲戶銀行卡遭盜刷189萬 銀行被判全額賠償

貴州市民劉先生的一張中國農業銀行的銀行卡被盜刷189萬餘元，劉隨後起訴了開戶行中國農業銀行六盤水分行，經貴州省高級人民法院判決，由農行六盤水分行賠償全部損失。

5日上午，貴州省高級人民法院召開新聞發布會，發布了典型案例，劉先生銀行卡被盜刷案就是其中之一。據了解，劉先生於2010年7月4日在中國農業銀行六盤水分行辦理了一張銀行卡，並存入195萬元，7月14日，他發現銀行卡僅剩5萬多元。劉先生立即報警，經公安機關偵查，劉先生所持的銀行卡被他人非法複製，於7月13日在境外一次性消費了189萬餘元。劉先生隨後起訴農行六盤水分行要求賠償損失。2012年，六盤水市中級人民法院一審判決，農行六盤水分行需承擔70%的責任，支付一百多萬元的賠償，雙方均不服判決，抗訴到省高級人民法院。

2014年6月，經貴州省高級人民法院審理，最後判決農行六盤水分行履行約定契約，向劉先生付189萬元存款和利息。法院認為，劉先生辦理了農行銀行卡，並與農行六盤水分行簽訂了契約，雙方存在合法有效的儲蓄存款契約關係，因此雙方均應嚴格按照契約履行各自的契約義務。儲戶將存款存入銀行，銀行有義務保證存款的安全，銀行由於技術漏洞而未能保證銀行卡的唯一性和不可複製性，並由此造成儲戶損失，銀行有義務負全部責任賠償儲戶的損失。

貴州省高級人民法院審判監督二庭庭長餘波說，儲戶辦理了銀行卡，銀行負有保證儲戶信息不被他人竊取、複製的義務，這是儲戶對銀行的基本信賴期待和維護銀行信用基礎的基本要求，對於安全漏洞及技術風險，銀行理應承擔責任。餘波表示，通報此典型案例的意義在於，以後全省同類案件可以此作為參考、標桿，統一類似案件的執法尺度，同時也提醒儲戶要保護好個人信息，希望銀行有所警惕，提高防範意識和安全技術等級。

回應

客戶應保護好卡和密碼

黃先生的盜刷情況發生後，工行廣東省分行營業部當時給媒體的書面回復表示，客戶向工行網點反映情況後，工行各相關部門召開了緊急會議制定處理方案，並分別與公安、銀聯、上級部門聯繫，調取相關資料。“目前，客戶已報警處理，我部會積極跟進，與警方密切溝通，提供查案所需要的資料。同時，我部與客戶保持溝通，2月29日下午，上級管理行工作人員約見該客戶，溝通相關跟進情況。”

工行表示，“對於銀行儲蓄卡，必須同時憑銀行卡及密碼才能進行交易，兩者缺一不可。如果持卡人不隨意將銀行卡交給他人使用，不被他人獲悉密碼，不法分子就無法盜取賬戶資金。”從公安部門截止目前已破獲的案件看，不法分子在刷卡消費過程中盜取持卡人銀行卡磁條信息和密碼，從而導致資金損失。

律師說法

廣東東方衡泰律師事務所陳志華：機具被改裝銀行難逃其責

廣東東方衡泰律師事務所律師陳志華已經陸續接到了近10個銀行卡盜刷案件。“我感覺今年的盜刷案件特別多，都集中在了一個時間段爆發。”陳志華在接受記者採訪時表示。在他所處理的已結盜刷案件中，儲戶和銀行各擔責一半的情況居多。

陳志華告訴記者，銀行卡被盜刷需要兩個條件，一是銀行卡的磁條被複製，二是銀行卡的密碼被盜取。而案件頻發主要原因在於，儲戶所使用的銀行卡磁條極易被複製。

陳志華認為，銀行方面並不具有銀行卡真偽鑑別的能力，由此才造成了不法分子的猖獗。

截止目前，盜刷案件的爭議集中在銀行卡密碼的泄露方式上。陳志華介紹說，銀行卡密碼的泄露主要有兩種。一種是儲戶在使用卡過程中的不當導緻密碼泄露，責任在儲戶一方。譬如，儲戶將密碼告知他人，密碼設定過於簡單，借與他人使用卡片等。但儲戶要證明自己在使用銀行卡的過程中不存在過失是非常困難的。

另外一種情況是銀行系統的漏洞造成密碼被盜取，責任在銀行一方。譬如，不法分子在銀行的ATM的上裝置記憶膜、讀卡器，或在ATM旁裝置微型攝像頭等。陳志華表示，若可以找到監控錄像等相關證據，證明儲戶確實是在銀行系統內的場所被盜取了密碼，那么銀行就必須承擔全責。

廣東博厚律師事務所主任詹禮願：應由銀行自證清白

不過，這類案件存在被盜資金追溯難、取證難的問題。對於上述殷先生的案例，廣東博厚律師事務所主任詹禮願律師表示，儲戶採取的各種維權方式，無非就是擔心取證困難，會在司法程式中處於劣勢地位。

在詹禮願看來，對於銀行和儲戶之間的糾紛，就應該採取舉證倒置的原則。他認為，儲戶將資金存入銀行，銀行就產生了對此資金的保管義務，即銀行必須保證此資金的安全。銀行是掌握儲戶詳盡信息的一方，當儲戶的信息被泄露時，嫌疑最大的其實是銀行，應由銀行自證清白。

安全用卡Tips

使用儲蓄卡消費危險四伏

從儲戶的角度來看，只要使用儲蓄卡，就不得不時刻面臨著陷入不法分子埋伏的危險。鍵盤記憶膜、微型攝像頭、磁條複製器這些可怕的隱形設備，隨時可能讓儲戶辛苦勞作掙來的錢不翼而飛。有不願透露姓名的銀行卡研究專家認為，截止目前很多問題出在POS機上。

“現在刷卡消費非常普遍，細心的人可能會發現，不少收銀員在客戶刷卡輸密碼時並不迴避。若收銀員手上的POS機具有複製磁條的功能，其藉機偷窺儲戶輸入的密碼，就可以一次性拿到儲戶的磁條信息和密碼，太危險了。”

而申請一個POS機的成本並不高，程式也不複雜。一般來說，只要證件齊全，達到銀行的準入條件，便可向銀行提出安裝申請。據了解，國內的POS機分為直連POS機和間連POS機，分別由中國銀聯和各商業銀行提供，銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋範圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻，並帶來了系列問題。而前段時間，有銀行將廣州馬場路附屬檔案一家食肆列為複製盜刷卡嫌疑點。

南方日報記者日前致電工行崗頂分行諮詢POS機申請程式時，也被工作人員詢問“是自己辦理，還是代辦”。“鑒於POS機市場的亂象，我建議儲戶儘量避免使用儲蓄卡直接消費。即便使用了，在輸入密碼的過程中也要有所遮蔽。”上述銀行卡專家不無擔憂地說道。