信義工商儲蓄銀行

信義銀行是清末成立的華商銀行，也是中國第一批倒閉的華商銀行之一。該行的倒閉留下了許多需要妥善處理的難題，困擾著當時的地方官和當事人，著名學者馬相伯也被牽連。過去金融史家對信義銀行的了解很少，本文以所收集的資料對它作一系統的論述，從中能給我們一些有益的啟示。

基本介紹

• 中文名：信義工商儲蓄銀行
• 類型：銀行
• 類別：儲蓄銀行
• 成立時間：清末

成立簡介

成立背景

清末自光緒二十三年（1897年）中國通商銀行產生以後，自辦銀行漸成風氣。信義銀行就是在這種風氣影響下較早成立的華商銀行之一，但不到兩年就經營失敗。

近代資料

過去關於信義銀行的著述都語焉不詳，而且還有不準確之處。如徐珂《清稗類鈔·農商類》中有《上海信義銀行》一條，全文為： 光緒時，銀行業大興，私立者亦漸多。於是丹徒馬良、尹克昌等契約志，集巨資，創立銀行於滬。始惟發行兌換券，繼有公債票，他處亦設之，不數年，以破產歇業。其取名信義者，固欲以信與義昭示大眾也。

此條說信義銀行在上海創立，實際上信義銀行的總行設於鎮江；信義銀行一共只存在一年多，也不是“不數年”破產。至於“以信與義昭示大眾”，則該行總理尹克昌的所作所為恰恰與其背道而馳。

又上世紀30年代上海通社編的《上海研究資料》續集《上海停歇各內國銀行略史》中介紹了信義工商儲蓄銀行（即信義銀行），其中指出：信義工商儲蓄銀行，總行設於鎮江，開辦於一九○六年（清光緒三十二年）。次年十月（清光緒三十三年九月）即於上海北河南路鵬程里鎮江造紙公司設立代理處，嗣又改為分行。總董馬良，總經理尹克昌，滬行經理鄭善瑜。該行除經營商業儲蓄等業務外，亦得發行鈔票。一九○九年五月四日（清宣統元年三月十五日）該滬行發生提存擠兌風潮，雖經商務總會竭力設法，結果至六月四日（四月十七日）無法維持而停業，所有在上海發行的鈔票，由滬道蔡乃煌移請商務總會籌墊銀三萬兩於六月十八日至二十日（五月初一日至初三日）在公共租界會審公廨照兌。

其中有些也是錯多對少，如銀行成立的年份並不是1906年；信義銀行上海分行的前身是否是代理處並無確證，而代理處設在鎮江造紙公司則肯定是錯的，因為當時鎮江造紙公司就在鎮江，上海並無分公司；滬行經理鄭善瑜也不正確；會審公廨的兌銀日期與實際日期相差一天，墊銀的總數與實際數字不符等。

當時的《申報》對信義銀行的報導（包括廣告）特別詳細，足可以了解該銀行的設立和倒閉的全過程。以下主要以《申報》的資料為依據，對此作一系統的論述。

倒閉原因

盲目發展

信義銀行是鎮江人尹克昌（壽人）、馬良（相伯、湘伯）發起創辦的，實際掌權人是尹克昌，銀行倒閉的責任人主要是他。

尹克昌曾任內閣中書，辦銀行時是候選道，自稱“鎮江府紳士”。他先在鎮江發起招股成立了鎮江造紙公司（簡稱“鎮江紙廠”），自任總理。光緒三十三年（1907年）創辦銀行，初名為“商辦鎮江信義工商儲蓄銀行”，後取消“工商”二字，習稱“信義儲蓄銀行”，簡稱“信義銀行”。雖名“儲蓄銀行”，仍兼辦商業銀行業務。總理尹克昌，總董馬良。

誇大宣傳

鎮江信義銀行於八月初十日（9月17日）開業，八月初八日上海《申報》刊有“商辦鎮江信義工商儲蓄銀行”的如下廣告：

本銀行為便利蘇、常、揚、鎮，長江里下河各處士、農、工、商起見，特創信義銀行，已稟度支部立案，農工商部註冊，在鎮江西柏街開張。依鎮江市面情形，凡存款均照十二個月起利，與別銀行僅發周息十個月者不同。在本行存款者，長年月息六厘，六個月者月息五厘，三個月者月息四厘半，存付無定期者月息三厘半。如六個月未經付利者，即將利作本，即日利上生利。並備有支解部，以便存款之人隨時隨意自行寫發支票，由本人或別人在本銀行支付。所存之銀依期交付，與鈔票一樣通行，誠為內地紳富官商所不可少之第一要事。另有婚嫁儲金、養老儲金各法。如有父母為其子女，自其初生之年起，每年到行存銀十四元二角九分，滿二十年可付還婚嫁費五百元。少壯之人為其父母，或為其本身，每年來行存銀二十八元五角九分，二十年後即可付還娛老費一千元。以上二款如未滿二十年，而本人因有他事取回套用者，本行仍照周息四厘付還該存戶本利。其餘良法美意不可盡述。諸君光顧，請就近來本行照章委辦。道遠者請賜函交郵政局或妥實信局送回本行，均一律照辦妥善。

廣告中提出“凡存款均照十二個月起利，與別銀行僅發周息十個月者不同”，好像信義銀行的存款要比別的銀行多付二個月利息。但光緒三十一年成立的信成銀行先已宣布“定期存款無論零存躉付或躉存零付，每年均照十二個月算，閏月不計”，說明別的銀行並非都是按十個月計算利息的。實際上信義銀行的存款利率並不比別的銀行高，如以定期五年以上的存款為例，信義銀行規定月息為1分。照此推算，存款100元，一年的利息是12元，五年是60元。但信成銀行規定存款100元的五年利息共68.2元，仍高於信義銀行。

廣告提出的零存整取辦法有婚嫁儲金和養老儲金，後來還加一種修學儲金。這些也都非信義銀行所首創。信成銀行已經實行修學預備儲金、學資儲金、婚嫁儲金和養老儲金四種零存整取辦法，信義銀行的三種抄自信成銀行，所規定的存取金額和期限完全一樣。

信義銀行成立後不久，即在一些地區設立分行。至光緒三十四年正月，已設上海、漢口、武昌、北京、長沙、湘潭、蕪湖、宜昌、揚州九處，三月又增加南昌、重慶兩處。信義銀行的股本一共只有20萬元（見後），一下子開出1家總行，11家分行，後來還說在新加坡開設了分行，20萬元資本如何分配得過來？其盲目擴充顯而易見。信義銀行總行和分行以及各分行之間業務聯繫並不密切，基本上是各自為政，這20萬元不過是用來應付註冊的數字，並不反映全行的實際資本。各總分行中，上海信義銀行的地位最為重要，業務由尹克昌直接掌管。

信義銀行發行過的相關票證

光緒三十三年十一月三十日（1908年1月3日），信義銀行發行債票。債票有5元、10元、50元、100元四種，年息5厘，通行於上海、鎮江、漢口、武昌、揚州、清江、北京、天津、長沙、蘇州、南京、九江、蕪湖、沙市、宜昌、重慶、湘潭、常德、益陽、鎮江、福州、廈門、香港、廣州各處。購買可用匯兌辦法，免收匯費。銀行剛成立不久，發行債票的地區如此廣大，很難收到實際效果。後來銀行倒閉，遺留問題中並無債票一項，可見債票即使有發行，數量也極少。

當十銅圓券

當十銅圓券

信義工商儲蓄銀行壹圓

信義工商儲蓄銀行壹圓