基本介紹
- 中文名：信用貸款
- 特點：信譽放貸、無抵押
- 相關法則：《貸款通則》
- 類別：金融
名詞釋義,貸款通則,申貸條件,適用範圍,貸款項目,辦理流程,信貸幣種,申請材料,貸款資料,材料,個人信用貸款,制度安排,個人信用,貸款方式,申請渠道,影響因素,
名詞釋義
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
信用貸款業務，主要通過銀行、貸款公司、電子金融機構辦理。
信用貸款（信用借款）在國內正蓬勃開展。雖然時間不長，但各方都積極推出產品爭搶市場。貸款公司的信用貸款，額度大約2-30萬，利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱的高利貸，這類產品的特點是速度快，額度很靈活，但是成本被隱藏在手續費等收費項目上，實際貸款成本遠高於對外宣傳的利率。
擔保公司的信用貸款，是通過擔保公司擔保銀行放款的模式為客戶提供的信用貸款。額度一般最高可到達30萬，費用模式為銀行放款的利息加擔保公司的擔保費。正規的擔保公司只收取一定比例的擔保費而不會收取利息，這也是辨別擔保公司是否正規的一個標準。P2P借貸理財平台，額度不會太高，速度介於貸款公司和銀行之間，特點是可以通過網路完成貸款手續，可以通過網銀或支付寶等還款，但是費率並不確定。
貸款通則
按照《貸款通則》的描述，信用貸款系指沒有擔保、僅依據借款人的信用狀況發放的貸款。貸款人發放信用貸款時，必須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信具備還款能力。
原《貸款通則》甚至規定“嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款”。由於信用貸款方式風險較大，大部分金融機構一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
申貸條件
一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款；
三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意；
適用範圍
貸款項目
國家開發銀行是政府的開發性金融機構，屬國家政策性銀行，其貸款主要投放於基礎設施、基礎產業、支柱產業及高新技術產業等重大項目的建設。早在2000年國家開發銀行曾為我市發放貸款1.75億元，用於荊沙大道及古城排水系統的建設。2003年，國家開發銀行為支持我市工業興市加快工業新區及城市基礎設施建設，同意再次為我市提供15億元貸款。貸款性質屬政府信用貸款。
政府信用貸款與傳統的商業貸款有著本質區別。政府信用貸款不需對工程項目進行逐個的銀行商務評審，也不用企業提供具體的物質擔保，而是把地方政府作為一類特殊的客戶進行信用評審，其具體內容包括信用評級、信用發展度評價、風險限額和政府信用額度。開發銀行貸款與商業銀行貸款相比，貸款期限長，政府可在較長時間內統籌安排資金，還款壓力小，並免於債項評審和企業擔保，貸款程式比商業銀行貸款程式簡化。
辦理流程
第一步：提交申請
第二步：銀行審批
第三步：提款消費
信貸幣種
貸款利率根據中國人民銀行規定的利率及其浮動幅度確定，並在借款契約中載明。
申請材料
經有權機構審計或核准的近三年和最近的財務報表和報告；
董事會決議、借款人上級單位的相關批文；
用款計畫及還款來源說明；
與借款用途有關的業務契約；
銀行需要的其他資料。
貸款資料
1、提供個人身份證明如身份證。
2、提供穩定的住址證明，房屋租賃契約，水、電、煤氣繳納單，物業管理等任一相關證明。
3、提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動契約等。
4、個人信用報告，主要用於銀行的各項消費信貸業務。隨著社會信用體系的不斷完善，信用報告將更廣泛地被用於各種商業賒銷、信用交易和招聘求職等領域。 此外，個人信用報告也為查詢者本人提供了審視和規範自己信用歷史行為的途徑，並形成了個人信用信息的校驗機制。
5、附屬檔案可以是房產證複印件或者行駛證的複印件等可以增加審批額度。
材料
1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄並且具有完全的民事行為能力；
2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需提貸款日期半年以內的工資卡的流水證明；
3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關資料；
4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶，
以上4條是最基本的信息，由於每個人申請的機構不同，所以每個金融機構除抗訴幾條基本的條件外，還會有些符合自己機構的一些相對具體的條款，視機構不同條件不一，所以也請有貸款需求的朋友向你選擇的具體機構進行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規定的表格，遞交給您選擇的貸款機構，接下來的時間就是等待了。
信貸和抵押貸款區別信用貸款和抵押貸款最根本的區別就是前者是根據你的社會信用和財力情況決定的放貸行為。後者是用你固有的資產作為抵押的放貸行為，信用貸款銀行所要面臨的風險是最大的， 一般信用貸款揮那些在知名公司並且有一定地位和收入的人才可以被通過。
個人信用貸款
一、申請人條件
1. 有正當職業和穩定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；
3. 遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄；
5.銀行規定的其他條件。
二、貸款金額
三、貸款期限
個人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦理展期，確因不可抗力原因而不能按期還貸的，經貸款人同意可展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。
四、貸款利率
貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按契約利率計算，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。
五、貸款流程
1.借款人向銀行提交如下資料：
（1）貸款申請審批表；
（2）本人有效身份證件及複印件；
（3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）；
（5）有效聯繫方式及聯繫電話；
（6）在工行開立的個人結算賬戶憑證；
（7）銀行規定的其他資料。
2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款契約。
制度安排
1.信用貸款對象的確定。
《商業銀行法》明確規定，不得向關係人發放信用貸款。只有當企業符合一定的條件才可獲得銀行的信用放款。發放信用貸款必須同時符合6個條件：（1）貸款總額不得超過所有者權益；（2）資產負債率小於50%；（3）貨款歸行額達到貸款周轉次數5次以上，日均存款保持貸款額的10%以上；（4）現金淨流量和經營性現金淨流量均大於零；（5）無不良信用記錄；（6）稅務風險比較小。
2.信用貸款要素的確定
（1）信用貸款額度的確定。一是從現金流入量來確定：最高餘額不大於全年貨款歸行額的20%。二是從已被抵押的房地產權利值來確定：最高餘額不大於已被銀行全部抵押的房地產權利價值的30%—40%。三是從企業的自有資金狀況來確定：最高餘額≤所有者權益一負債。
（3）信用貸款利率的確定。根據風險與收益匹配的原則，信用貸款利率應高於抵押或保證擔保方式的貸款利率。一般以基準利率上浮20%—30%掌握。
3.信用貸款的配套安排
（3）嚴格信用貸款的授權。發放信用貸款應區別對待、因地制宜，對區域信用環境好、信貸管理嚴格、客戶經理素質高、業務能力強、歷年信貸資產質量優異的分支機構和客戶經理授予一定的許可權。同時建立風險責任追究制，加強約束。
（4）取得政府部門支持。建議政府有關部門進一步加強社會信用建設，繼續堅決打擊逃避銀行債務和惡意拖欠銀行本息行為，同時要為銀行對當地政府所確定的重點骨幹企業發放信用貸款給予一定的風險補償金，以調動銀行發放信用貸款的積極性，有效解決中小企業獲得銀行貸款難的問題。
四、相關
信用貸款成為一種新興融資渠道在迅速擴展。
個人信用
信用貸款顧名思義，就是以貸款申請人的個人信譽發放的貸款，信譽就是其最好的擔保。這種形式的貸款由於無需抵押和擔保而受到不少年輕人的青睞，因為他們往往沒有太多積蓄，所以信用貸款成了他們的首選。
個人信用貸款除了需要良好的個人信譽外，還有哪些特點呢？
一、信用影響貸款利率
隨著人們對個人信譽度認知的提高，銀行也越來越願意為客戶辦理信用貸款，因為個人信譽度的質量越好，銀行放貸的風險就越小。因此不少商業銀行緊隨在渣打銀行、花旗銀行之後，也推出了自己的信用貸款產品。累積的數據顯示，無論申請不同銀行的其他條件如何變化。個人信用還是影響貸款利率的主要因素，也就是說，銀行更願意以較低的利率，放款給個人信譽良好的客戶。
二、信用影響貸款額度
除了貸款利率以外，借款人最關心的無非申請的貸款額度了。目前信用貸款最高的放款額度一般均為50萬元，最低8000元左右。一般來看，總利息較低的信用貸款產品的最高可貸款額度也相對較低。並且，良好的個人信用度也會讓銀行放寬一定的貸款額度。
三、貸款年限長短不一
在貸款年限方面，個人信用貸款基本已屬於短期借款里的極限了，貸款申請人可以申請6個月到60個月不等的還款期限，可以滿足不同人群的消費及還款需求，貸款期限的長短會影響到借款人每月的還款金額，時間越長，每月的月供相對越少，壓力也越小。貸款申請人可根據自己的實際情況，選擇適合自己的還款期限。
貸款方式
工資卡貸款
部分銀行有工資卡貸款。即你工資是通過該銀行發放到工資卡的，就可在該銀行申請個人無抵押貸款。
銀行流水貸款
銀行流水貸款並不要求提供指定銀行的銀行流水，任何銀行的皆可。主要要求銀行流水滿足一定期限，月收入滿足一定的金額。
有房貸或者公積金聯名賬戶
你有房貸，並且每月按時還款，提供房貸契約及房貸還款賬戶的流水，也可以在部分銀行和貸款公司申請無抵押貸款。
保險保證貸款
部分無抵押貸款不僅要求有銀行流水，還要求提供保險保證。
聯保貸款
聯保貸款不要求一定提供抵押物，但是需要聯保小組成員相互為組員的貸款提供擔保。這類貸款以信用社、郵政銀行等居多。
申請渠道
申請無抵押信用貸款的渠道：
1.在貸款年限方面，貸款申請人可根據自己的實際情況，選擇適合自己的還款期限在貸款年限方面，貸款申請人可根據自己的實際情況，選擇適合自己的還款期限。
2.在小額貸款公司申請無抵押貸款：對與少部分不符合銀行貸款條件的借款人，也可以嘗試找正規的信貸公司或者小額貸款公司進行貸款。但借款人一定要確定貸款公司的正規性，以防上當受騙，給自己造成經濟上的損失。
影響因素
申請無抵押信用貸款的額度因素：
1.個人工作和收入：銀行在審核貸款申請人資質時，會更傾向於有穩定收入的群體。因此借款人如果能提供半年以上的銀行工資流水單，那么對順利辦理信用貸款會有更好的幫助。
2.個人固定資產：擁有個人房產或汽車等固定資產，表明個人有一定的經濟基礎及一定的還款能力，一般情況下會獲得較高的信用評級。
3.個人信用記錄：個人信用記錄是銀行對借款人進行信用評級的重要因素，銀行會考量借款人的貸款記錄以及信用卡的使用情況，包括還貸是否及時、足額等。
