保單轉換

保單轉換是指保險契約生效後，經保險人同意，投保人將原保險契約轉換成同一家保險公司的其他保險契約的行為。

保單轉換的優點

與投保人退保後再購買保險相比，通過保單轉換調整保險計畫有兩個明顯的優點：

其一，投保人選擇退保不僅會承擔較大的退保損失，而且退保後再購買保險，保險公司將以購買時的年齡作為新的投保年齡；而通過“保單轉換”調整保險計畫，新保單的投保年齡與原保單相同。

其二，退保後再購買保險，保險公司需要重新核保，投保人面臨被拒保和增加保費的風險。而通過“保單轉換”調整保險計畫，保險公司一般不會進行二次核保，並完全按照投保人初次投保時的核保等級來進行費率的計算。基於此，投保人在調整保險計畫時，應充分利用保單賦予的可轉換權益，儘可能通過保單轉換達到完善保險計畫的目的。

保單轉換的考慮因素

保單轉換的考慮因素最近幾年投資型保單熱賣，標榜連結股票或債券基金，平均投資報酬率比傳統儲蓄險為高，吸引了不少定存族選購。不過有些原本已購買傳統儲蓄險的保戶，是否適合轉換到投資型保單呢?保單是否像基金一樣可以靈活轉換呢?必須要考慮以下因素：

(一)保單轉換的靈活性

保險不像基金，基金隨時有可以轉換成其他同公司旗下基金的靈活性。保單可申請轉換的時間，通常在投保滿1年至繳費期滿前1年之間，且於保單周年日才受理契約轉換，而且依各公司的規定有很多險種不受理契約轉換。

(二)保單轉換的成本

基金轉換有些公司收費，有些不收費。保單轉換計算時都要扣除費用，而且費用不像基金那么透明。可以把保單轉換當成原來的契約終止，用原保單現金價值來投保新保單，在同一家保險公司轉換保單的損失，應該會比在這家解約而到另一家保險公司買新保單的損失要低一些。但絕對比基金轉換銀行收取500元手續費或基金公司0．5%的買賣價差要高得多。

(三)保單轉換後的保額變化

由保障型保單轉換成儲蓄型保單，若不增加保費，則保額會大幅降低。若屬於青壯年保險需求尚高的期間，並不適合。平準型的保障型保單轉換到投資型保單，雖然投資型保單的初期保費以自然保費計算較便宜，但因為有保額為年繳計畫保費倍數的限制，需有額外的金額投入投資賬戶，因此同樣的保費轉換後的保障金額反而較低。而投入投資賬戶的錢增加保障的效果要累積多年後才能顯現。因此建議投保投資型保單，最好用加買的方式而非轉換的方式。

(四)由儲蓄型轉保障型保費的性質改變

由儲蓄型或投資型保單轉保障型，則同樣的保費下保額可以提高，尤其是轉為定期壽險時，保額有時可提高數倍，但同時也將保費從一種儲蓄轉變為保險成本為主的費用支出。保障期間一切平安就好，不要有期滿後錢還要拿回來的想法。保額嚴重不足，但已有儲蓄險所繳的總保費，足以購買應有保障保額時，可考慮做此轉換。

(五)保單轉換後收益的變化

由傳統儲蓄險轉換成投資型保單，同樣的保費保額不一定會降低。這時要看原有儲蓄險保單的預定利率而定。如果原來持有的為高利率保單，如6%以上，同樣的保額下保費較現在2．5%預定利率要低，轉換成投資型保單，姑且不論原保單的費用，新保單第1年的保費幾乎都是前置費用，未來投資型保單的平均收益率，不但要高於原來保單的預定利率，還要能彌補因此增加的前置費用。因此投資態度積極的人，首次購買保險時可捨棄目前預定利率達到谷底的傳統儲蓄險，改買投資型保單，但對已購置目前已停售的高利率儲蓄險保單，有些壽險公司可能鼓勵轉換成風險由投資人負擔的投資型保單，來減輕其高利率負擔的壓力。對保戶來說，此種轉換多半是不划算的。

(六)轉換或加買新保單的考慮因素

若為剛買兩年月定利率在3%以下的儲蓄險，未來的投資效益可以超過原預定利率的機會應不小，然而要考慮已繳兩年的儲蓄險多半在支付前置費用，可用來轉換的現金價值有限，而轉換成投資型保單後第1年又要支付一次前置費用。若原來儲蓄險的金額不高，還不如保留儲蓄險另買投資型保單，把儲蓄險與投資型保單都當做投資組合的一部分，20年期儲蓄險類似20年存款，而投資型保單類似所連結的股票、債券或平衡式基金。

(七)減額繳清或展期保險

另一種類似轉換的方式，為原儲蓄型或終身壽險保單申請減額繳清，保險期限不變但保險金額降低，或辦理展期定期保險，將原來累積的準備金用來繳定期險保費，保額不變但保障年限縮短，這兩種狀況下都不用再繳保費，因此原來用來繳保費預算就可以投入在投資保單上。

(八)投資型保單連結基金的轉換

投資型保單的轉換通常指在可連結基金之中互相轉換。一般保險公司會規定可有幾次免費轉換，超過後則有轉換費用，如從股票基金轉到債券基金，保單險種與結構並無改變，只是投資組合內容改變。

(九)舊保單解約改買新保單

若已投資投資型保單，要轉換成保障型或終身壽險保單，等於是將保單賬戶餘額結清後再另外去買保障。假使投資期間不長，仍然有前置費用的損失。

(十)提防保險業務人員離職後要求客戶做不當轉換

保險業務人員的流動性大，有些業務員離職後會要求原客戶把原公司舊保單解約再買新公司新保單。這種情況下，保戶的損失比在同公司轉換險種為多。除了解約時的費用損失外，由於已增長几年的年齡，新保單的費率可能較高，需體檢時有非標準體加費風險、兩年疾病告知期重新起算等，再怎么算都是保戶吃虧，而保險業務人員可再賺一次佣金。

(十一)應對生涯變化的保單調整

如結婚後原保單壽險受益人由父母改為配偶，離婚時更改配偶受益人，子女出生後將子女列為受益人，並可在保單周年El增加保額。在保單條款下可免體檢增加的保額，其保費會比另外買一張保障型保單便宜，有生涯需求時應儘量利用。

(十二)隨年齡提高的保單轉換

中高齡家庭壽險保障已足夠或過高時，若無遺產節稅考慮，可降低壽險保額，增加附加的醫療保險，讓保險除了照顧後代以外，也多考慮自己的晚年醫療費用所需。

(十三)期滿後轉年金險

養老險滿期後轉即期年金險，可以當做轉換或一個保險契約結束另一個年金契約開始。可以用活到老領到老的年金，來預防活太老錢不夠用的風險。

保單轉換有很多形式，可依照生涯階段變更受益人或增加保額，要善加利用這些方式。改變險種要考慮轉換過程中的費用損失，及增加利差的空間有多大。高利率舊保單並不建議轉換。更不要隨壽險業務員跳槽而換公司換保單，此時吃虧的還是保戶。