三責險

三責險即“第三者責任險”，全稱：機動車第三者責任強制保險。是指保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險契約中的有關規定給予賠償。主要是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償的險種。但因事故產生的善後工作，需要由被保險人負責處理。

概念

機動車第三者責任強制保險(以下簡稱機動車強制保險制度)，是指以被保險人對機動車道路交通事故中的第三者所遭受的損失依法應當承擔的賠償責任為保險標的的法定保險。主要是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償的險種。但因事故產生的善後工作，需要由被保險人負責處理。建立科學的機動車強制保險制度，有利於構建系統完整的責任風險轉移機制，增強肇事人的基本賠償能力，為受害人提供基本保障。

車主連續使用三責險

第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

演變

改革開放後，特別是在1991年《道路交通處理辦法》頒布後，我國部分地區通過地方性立法的方式推行了機動車強制保險制度。截至2004年，已有24個省、自治區、直轄市實行了機動車強制保險制度。隨著改革開放的深入發展，以地方性立法推行的機動車強制保險制度，逐漸顯示出其局限和不足：一是全國機動車保有量不斷上升，道路交通安全形勢日趨嚴峻，交通事故進入多發期。據統計，2003年全國公安交通管理部門受理的一般以上道路交通事故約為66萬起，造成約10萬人死亡、近50萬人受傷、直接經濟損失超過33億元。與1998年相比，5年時間道路交通事故數量增長 92.8%、死亡人數增長33.7%、受傷人數增長121.9%、直接經濟損失增長74.6%。二是民事賠償法律制度不斷完善，人們權利意識不斷增強，交通事故損害賠償數量和金額大幅上升。原有的地方性強制保險制度雖然可以在一定程度上解決對受害人的賠償問題，但由於其效力層次低、覆蓋面有限、賠償標準不一、保障的隨意性較大，難以滿足整個社會的需要。

現實中商業三責險投保比率比

2003年10月28日，全國人大通過了《中華人民共和國道路交通安全法》。該法第17條規定：“國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務院規定”，這是我國第一次以法律的形式規定集中統一的機動車強制保險制度。根據《道路交通安全法》的有關規定，國務院法制辦會同中國保監會積極開展《機動車第三者責任強制保險條例》的起草工作，將以行政法規的形式對機動車強制保險的內容作出詳盡的規定。然而，由於強制保險制度涉及到國家、社會公眾、經營主體等方方面面的利益關係，從條例起草開始，對於幾個重大問題的爭議一直比較激烈。例如：強制保險是由國家經營還是實行商業化經營；如果實行商業化經營，保險公司是否可以從強制保險中獲取一定的收益；是否應當確立道路交通事故對受害第三人的直接請求權；道路交通事故社會救助基金的費用來源和管理問題等。當前，條例草案歷經多次修改而未能在一系列重大問題上達成共識，條例遲遲不能出台。

在這種情況下，借鑑國際先進立法經驗，結合我國國情，從理論上探討機動車強制保險的制度體系，為強制保險制度的建立和實施提供一定的理論指導，就非常有必要。

計算

1.當三責險賠償金額超過賠償限額時

保險公司賠償額=賠償限額x(1一免賠率)

例如：被保險人孫某在投保第三者責任險時，選擇最高賠償限額為10萬元，孫某駕駛轎車在一次車禍中致第三者趙某傷殘，根據公安交通管理部門認定，孫某對此次事故應負主要責任，應當賠償第三者趙某各種損失共12萬元，那么保險公司應當賠付的第三者責任險的數額為：保險公司賠款額=l0x(1-15%)=10x85%=8.5萬元。

2.當三責險賠償金額未超過賠償限額時

當被保險人應負第三者傷亡賠償金額低於賠償限額時，保險公司應當賠付第三者責任險的數額為：

保險公司賠償額=應負賠償金額x(1一免賠率)

例如：被保險人周某在投保第三者責任險時，選擇最高賠償限額為10萬元，其保險車輛在事故中致第三者宋某左腿殘疾，根據公安交通管理部門認定，雙方應負同等責任，經核算，周某共應賠償宋某損失6萬元，那么保險公司應賠付的第三者責任險的數額為：保險公司賠款=6x(1一10%)=6x90%=5.4萬元。

區別

交強險和第三者責任險的區別：從性質和責任上，第三者責任險與交強險區別較大。第三者責任險是以盈利為目的，屬於商業保險業務，且規定了較多的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險是非盈利的，保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人在交通事故中是否負有責任，保險公司均將在責任限額內予以賠償，也不設免賠率和免賠額。

此外，第三者責任險交強險區別在賠償範圍上也有所體現，商業第三者責任險無論死亡傷殘還是財產損失都是在最高責任限額內賠償，而交強險實行分項責任限額，分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。所以說，交強險已經不等同於一般的第三者責任險，是一個非常特別的險種。

免賠

當發生事故時，雖然你購買了第三責任險，有保險公司幫你理賠，但是你需要注意幾點了，就是你在購買保險時，上面有三責險不計免賠條款，你必須看清楚。因為這些條款存在的目的就是不管你有無責任賠償，保險公司都不給予賠償。

1.被保險人或者是被保車上的所有人的傷亡、財產損失都不賠償。

2.用被保險的車從事違法活動，例如酒駕、無證駕駛、運毒等，保險公司不予賠償。

3.地震、戰爭、恐怖活動、暴亂、政府徵用等因素造成的第三者的經濟損失不予賠償。

4.被保的車輛造成第三者精神損失、停電、停水、停業或者車子在被盜後造成的第三者經濟損失等情況時，也不給予賠償。