銀郵代理保險業務是保險公司開拓業務渠道、利用銀行、郵政廣闊的營業網點擴大業務規模和承保面的主要途徑，是銀行郵政業務發展和為客戶提供多元化金融服務、增加中間業務收入的重要工具，也是銀郵業、保險業提高服務經濟社會發展能力的有力手段。
銀行、郵政與保險公司的良好合作可以實現保險公司、銀行郵政和客戶的共贏。隨著銀行郵政與保險公司合作的不斷加強，銀郵代理保險業務在拓寬保險服務領域、提供綜合金融服務和滿足社會需求等方面發揮了積極作用。
基本介紹
- 中文名：銀郵代理保險業務
- 外文名：Silver mail agent insurance business
- 業務：開拓業務渠道
- 實質：銀郵代理保險業務
銀郵代理保險業務存在的主要問題
在銀郵代理保險業務快速發展的同時，逐漸呈現出一些不容忽視的問題，尤以銷售誤導和手續費惡性競爭問題最為突出。
（一）銷售誤導問題
主要表現為：
一是將保險與儲蓄、基金混淆，套用“本金”、“存”、“免費贈送保障”等話術誤導消費者；
二是誇大或承諾未來不確定的投資收益，刺激客戶的趨利心理；
三是不如實告知，隱瞞費用扣除、退保損失、除外責任等重要契約條款；
四是混淆銀郵保險的經營主體，迴避保險產品的實質；
五是利用投資收益和保險保障等差異相互詆毀。
（二）手續費惡性競爭問題
近年來，一些保險公司為了爭奪銀郵保險市場規模，加大激勵力度，致使銀郵代理手續費率節節攀升。以五年期躉繳分紅險為例，2002年代理手續費為1.35%，2003年增至2.1%，2004年為3.2%，一直到現在的3.5%。此外，還普遍存在簽訂手續費補充協定，報銷非真實發生的票據、虛列培訓費、會議費等費用科目，通過銀保專管員、客戶經理及其他人員向銀郵代理機構或其櫃面人員支付現金、有價證券或贈送禮品等，不僅加大了銀郵代理渠道的銷售成本，而且涉嫌商業賄賂。
（三）主要危害
對保險公司而言:
1.銀郵渠道瀕臨虧損：在國際金融危機和國內資本市場低迷的夾擊下，銀郵代理業務利差益難以保證，費差缺口又不斷擴大，公司贏利能力和償付能力都面臨著嚴峻考驗。
2.發展極易出現大起大落：銀郵代理業務占比高，外部依賴性較強，一旦巨觀經濟政策、資本市場或是銀行中間業務策略發生變化，以高成本推動和高回報承諾換取的高增長勢必難以為繼。
3.退保風險成倍增加：受利益驅動引發的銷售誤導造成隨後的退保具有很強的傳染性，大規模集體退保不但會對銀行、郵政部門以及保險公司的正常經營產生較大影響，還有可能引發整個行業的連鎖反應，從而損害銀行、郵政和保險公司的社會形象及社會信譽，並進而影響整個金融業的社會穩定。
4.面臨較大的違規風險：保險公司通過報銷大量非真實發生的票據等方式套取費用違規支付帳外激勵，導致業務財務數據不真實，承擔了主要的違法違規責任。
對銀郵代理機構而言，一是櫃面人員收受激勵費違反了國家有關的法律法規，透支了銀行、郵政機構的商業信譽，損害了金融行業的整體形象。三是不顧保險公司承受能力的漫天要價，使保險公司不堪承受，少數保險公司甚至已逐步退出銀郵市場，客觀上減少了銀行、郵政部門中間業務的利潤來源。四是銀行員工激勵機構發生扭曲，銀行的內控受到削弱。對於客戶而言，不僅蒙受經濟損失，而且受到精神傷害，挫傷了對金融保險行業的信心，最終將動搖金融保險行業賴以生存發展的根基。
