退保手續費

退保手續費 (Surrender charge)

保單持有人在其萬用人壽保單有效期內取消保單，或在指定日期內取消年金時所需要繳付之費用。

退保定義

指在保單的有效期內，契約當事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保險契約並註銷保險單的行為。一般情況下，非人身險定期保險單中都訂有解除保險契約的條款，訂明任何一方在到期前註銷保險單的條件，以維護各自利益不致因保險契約的繼續而受到損害。退保後應退還相應的保險費。如果保險單尚未生效即退保，被保險人原則上可收回全部保險費，但保險人也有權收取最低額的保險費。若屬保險人要求解除契約，對未到期部分的保險費則應按日計算並退還被保險人。

退保手續費計算

保監會的許可下實行從精算學的角度，保險公司至少有8個因素需要從解約的投保人那裡收取退保費以彌補由於客戶退保所可能給保險公司帶來的損失。

手續費用

無論簽約過程，還是退保金的支付過程，保險公司都會花費一定的人力物力，有一定的額外費用支出，因此要向違約的投保人收取一定手續費。

佣金成本

一般而言，保險公司在投保人購買保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已經支付出去的佣金將無法收回，而保險公司在佣金上的損失是要由違約的投保人承擔的。

保障扣除

保險契約生效到退保前如果發生保險契約約定的保險事故，保險公司是要承擔賠償或給付保險金責任的，也就是說在退保前保險公司已經提供了一段時間的風險保障，因此需要投保人的保費對價。這些保費需要在退保時從退保金中扣除。

投資折價

保險公司收取保險費後，要進行與負債相匹配的投資管理，要投資出去。而任何投資都有一個預先根據險種和保費收入預設的投資期，投資期的長短對應著期望收益的大小。保險公司提前把這筆錢從資本市場或貨幣市場拿回支付給客戶所造成的投資市場上的折價也需要退保的客戶來承擔。

利率調整

保險公司收取的保費除了一部分按監管部門的規定進行投資外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當於儲戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期利率計息。同樣，保險公司也就不能按照原來的預定利率向退保的客戶支付退保金了。

總體風險

一般而言，低風險的投保人/被保險人更容易退保，當低風險的投保人/被保險人退出時，剩下的投保人/被保險人的總體風險水平會升高，意味著保險公司可能面臨著收不抵支的風險，所以保險公司要向毀約的投保人收取一些費用，以使收支相抵。

已付金額

有些保單在退保時，保險公司曾經因保險事故的發生或其他條件的達成支付過保險金，在一些險種中已付金額也影響退保費的多寡。

其他因素

有時保險公司為了遏制退保，還要通過收取退保費向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險公司已向投保人支付的紅利、提供的風險管理和理財服務、低息保單抵押貸款等等也是保險公司收取退保費的因素。

減小退保損失

保險並不是最佳的投資工具，因此在確信自己有更好的投資途徑，並核算過保單現金價值認為可以承受的情況下，投保人實在要求退保也無可厚非。但對於一些傳統的長期壽險，記者並不建議做出輕率的退保行為，因為這些純粹保障類的險種，各家公司的產品在價格上也大同小異，為了些微差異承受退保損失，實在有些不值得。

在實在無力負擔保險費用，或者急需現金的情況下，一般保險公司都會推薦以下幾種應對退保的措施，投保人在做出退保決定時應該仔細詢問。

一，利用寬限期適當地推遲交費日期。例如新華人壽對於長期壽險產品，都有寬限交費期，一般是60天，可以在這寬限期內的任何一天交費。如果60天內無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內，保單處於失效狀態，投保人可以在自己有交費能力時申請恢復保單，所有效力不變。

二，利用保單質押貸款。在保險單的現金價值範圍內，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現金價值的70%。

三，利用自動墊交保險費。有些險種設計有自動墊交保險費條款的，如果保險單的現金價值大於應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續，會自動墊交應交的續期保險費。投保人在投保時，應儘量利用這一條款。

四，辦理減額交清保險。將保險金額縮小，不用再繳納保險費，可以繼續享有保險保障。

五，將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內，仍然享有原來的保單上規定的各項保障。