聯合年金

聯合年金是年金保險的一種。是以家庭成員二人或二人以上為被保險人，並以他們的共同生存為給付年金的條件，保險人對被保險人共同生存期間承擔按期給付同一金額的年金。

基本介紹

• 中文名：聯合年金
• 外文名：Union annuity
• 從屬：年金保險

基本簡介

聯合年金是指以兩個或兩個以上被保險人的生存作為年金給付條件的年金保險。這種年金的給付持續到最先發生的死亡時為止。

年金，國外叫annuity，是定期或不定期的時間內一系列的現金流入或流出。年金的定義：指時間間隔相等，金額相等的現金流量，或一定時期每期金額相等的款項收付。

有三種方式： ①聯合被保險人中只要有一人生存，年金受領人可繼續領取，直到全部死亡。又稱 “最後生存者年金”。②聯合被保險人中只要有一個人死亡，就按比例減少給付金額，直至最後一個被保險人死亡，停止給付年金。又稱為“聯合生存者年金”。③以聯合被保險人的共同生存作為給付條件，只要其中有一個人死亡，年金給付即告終止。

主要種類

聯合年金保險有兩種基本形式：一種是聯合生存年金；另一種是聯合和最後生存者年金。

一、聯合生存年金

聯合生存年金是在契約中指名的兩個或兩個以上的人共同生存條件下提供規定金額的年金。如果其中一個被保險人死亡，就停止給付年金，因此，聯合生存年金保險的價格相對較低，市場也很有限。

聯合生存年金大多是由共同生活的夫妻聯合投保。由於到一定時期後，大多是在丈夫退休後，原有的經濟收入只能維持一個人的生活，因此投保聯合生存年金保險可以補充生活費的不足。

二、聯合和最後生存者年金

聯合和最後生存者年金規定只要兩個或兩個以上的人中還有一個人生存繼續給付年金，直到最後一個生存者死亡才停止給付。它非常適合於一對夫婦和有一個永久殘廢子女的家庭購買。由於聯合和最後生存者年金給付到最後一個被保險人死亡時為止，因此它與相同年齡和金額的單人年金相比要繳付更多的保險費。聯合和最後生存者年金可以採用躉繳保險費即期年金方式購買，也可以採用分期繳費的延期年金方式購買。

雖然聯合和最後生存者年金在一個年金受領者死亡後繼續給付其餘年金受領者相同金額的年金。但是，大多數人壽保險公司在第一個受領者死亡之後，對生存的年金受領者的給付金額會減少到原金額的2/3或1/2(假定只有兩個年金受領者)，理由是生存的年金受領者已不需要原來那么多的收入，並且可以降低費率。