基本介紹
- 中文名：房屋保險
- 外文名：Home insurance
- 主要範疇：爆炸、雷擊等自然災害
- 保險分類：定值、不定值、等
保險分類,保險區別,保險條款,保險金額,賠償處理,意義,實踐,
保險分類
定值保險
房屋的保險金額是按投保時雙方約定的保險估價來確定的，不因房屋的市場價值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險金額的全額賠償；若只有部分損失，則按保險金額乘以損失成數賠償。例如：某房屋投保時雙方約定的保險估價為100萬元，遭受意外損壞時，房屋市價漲至120萬元(或跌為80萬元)。
A、若房屋全損--按保險額100萬元賠償；
B、若部分損失，損失量為七成--按70萬元(100萬元×70%)賠償。
不定值保險
A、若房屋全損：房屋市價漲為120萬元，賠償100萬元；房屋市價跌至80萬元，賠償80萬元。
B、若房屋部分損失為七成：房屋市價漲為120萬元，實際損失為84萬元(120×70%)，賠償70萬元(84×100/120)；市價跌為80萬元，實際損失為56萬元(80×70%)，賠償56萬元。
重置價格保險
第一危險責任保險
這種保險方式不要求投保人將房屋的實際價值足額投保，而按一次意外事故可能發生的最高損失金額來投保，在發生保險事故時，不論保險金額與全部財產價值比例如何，只要在保險金額範圍內，保險人均按實際損失賠付。如房屋估價為100萬元，約定保額為50萬元，發生保險事故損失為20萬元，則保險人應按20萬元賠償。由於這種保險方式中在超過保險金額的第二部分房屋價值--第二保險完全未曾投保，因此稱這種方式為"第一危險責任保險"。
保險區別
房屋保險與家財保險的區別
第一，保障範圍不同。
房屋保險的保障範圍是房屋的建築結構；家庭財產保險的保障範圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等。
第二，保險標的面臨的風險不同。
這兩個險種的保險標的不同決定了風險不同。房屋的建築結構面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險範圍內的自然災害等；家庭財產除房屋建築結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂後的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購買家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。
第三，賠償處理不同。
保險條款
第一條 保險標的
第二條 不保財產
購房後裝、購置的附屬於房屋的財產和室內財產。
第三條 保險責任
一、保險標的由於下列原因造成的損失，本公司負保險賠償責任：
1．火災、爆炸。2．暴風、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、土石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。 3．空中運行物體附落，以及外來的建築物和其它固定物體的倒塌。 二、在發生上述災害或事故時，為防止事故蔓延或減少損失所採取的必要施救措施造成保險房屋的損失以及為此支付的合理費用。
第四條 責任免除
保險標的由於下列原因及第二條未列明的原因所造成的損失和費用，本公司不負賠償責任：
一、戰爭、軍事行動或暴亂。
二、核子輻射或污染。
三、被保險人、房屋所有人、使用人、承租人、代看管人或其家庭成員的故意行為。
四、保險標的因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善等內在缺陷以及自然磨損造成的損失和產生的費用。
五、保險標的在正常保養、維修項目下發生的損失和費用。
六、地震所造成的一切損失。
七、由於政府行為所致的損失。
八、其他不屬於保險責任範圍的損失和費用。
第五條 保險期限
一、一次性付款購買的產權房屋，其保險期限自保險契約約定之日零時起至保險期滿二十四時止，最長以5年為限。
第六條 保險金額和保費
一、保險金額
保險金額為房屋每平方米售價乘以購房總面積或按合理的評估價格或雙方約定價格確定。
二、保險費
投保人在辦理投保手續進，應一次繳付保險費。保險費計算公式為：
總保險費=保險金額×保險費率×繳費係數(Fn)
繳費係數(Fn)詳查繳費係數表，n=保險年限。
第七條、被保險人義務
一、被保險人應採取必要、合理的措施保護保險標的的安全，並按照公安、消防等有關部門的要求，切實做好各項防災安全工作。
三、保險標的遭受保險責任範圍內的損失時，被保險人應當盡為搶救，立即向公安或消防部門報案，並在24小時內通知保險公司。
第八條 賠償處理
三、保險標的遭受保險責任範圍內的損失時，按以下方式計算賠償金額：
1．實際損失相當於或超過保險金額，按保險金額賠付。
2．實際損失小於保險金額，本公司只負責修復費用，以受損保險標的基本恢復到受損前的修復費為限，且不得超過保險金額；保險金額低於出險時的實際價值，按保險金額與出險時的實際價值的比例乘以修理費用計算賠償。
3．對於合理的施救費用或按照被保險人家庭財產與保險標的出險時的實際價值進行的施救費用的分攤，按實際費用金額賠償，但最高不超過保險金額。
四、在每一保險年度內，保險標的遭受保險責任範圍內損失經賠償後，由本公司出具批准扣減有效保險金額；如果一次或累計賠償金額達到保險金額時，本保險年度內保險責任即行終止。經投保人申請，並按本規定補交保險費後，恢復保險責任及原保險金額，保險金額恢復為原保險金額，今後年度保險責任自然恢復，保險金額恢復為原保險金額。
五、保險標的發生保險責任範圍內的損失，如果根據法律規定或者有關約定，應當由第三方負責賠償的，被保險人應以書面形式向第三方提出賠償要求。根據被保險人申請，本公司可以按照本條款有關規定先予賠償，但被保險人必須將賠償權益轉讓給本公司，並協助本公司向第三方追償。
六、自保險標的遭受保險責任範圍內的損失當日起，被保險人兩年內不向本公司申請賠償即作為自願放棄索賠權益。
第九條、保險契約的解除和終止
被保險人不履行本條款規定的義務或在索賠時隱瞞重大事實或有欺詐行為時，本公司有權拒絕賠償或從書面通知之日起十五日後終止保險責任。
第十條 爭議處理
被保險人與本公司之間的一切有關本保險的爭議應通過友好協商解決。如果協商不成，可申請仲裁或向法院提起訴訟。除事先另有協定外，仲裁或訴訟應在被告方所在地進行。
保險金額
房屋保險的保險金額，也就是該保險標的的金額，是投保人對保險標的的實際投保金額，它是計算保險費的依據，也是當事人約定在保險事故發生後，保險人負責賠償的最高限額。房屋保險的保險金額一般是通過對房屋財產的估價確定的，作為保險標的的房屋財產在投保當時的實際價值就是保險價值。保險人和投保人在保險價值內，根據投保人對該標的物存在的利益程度和保障願望，確定保險金額，作為保險保障的最高限額。因為房屋保險的目的在於補償被保險人遭受的實際損失，所以房屋保險金額一般不得高於保險的房屋財產的實際價值。我國《保險法》第39條第2款也規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”
但是，由於房屋財產數量大、價格變動快，保險契約的當事人不可能將財產在投保時逐一正確估價，也不可能隨時將財產變動的情況及時通知對方當事人。因此，根據保險金額與保險財產實際價值的關係，一般可將保險金額分為三種情況：
(一)足額保險
又稱全額保險，是指保險金額相當於房屋財產實際價值的保險。在足額保險中，市場價格如有變動，應隨時注意增加或減少保險金額，使之與市場價格相符。足額保險是一種比較理想的保險，被保險人所具有的保險標的價值，可得到完全的保護，在保險標的發生損失時，能夠按實際損失得到十足的賠償。
(二)不足額保險
又稱低額保險，是指保險金額低於實際價值的保險，其不足部分應看作是被保險人的自保，被保險人在發生損失後只能從保險人那裡獲得比例賠償。《保險法》第39條第3款規定：“保險金額低於保險價值的，除契約另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”不足額保險可能於保險契約訂立時發生，也可能在保險契約訂立後，因某種特定因素的出現而產生，通常可歸納為以下三種情形：
(1)被保險人企圖節約保險費支出，自願承擔部分風險；
(2)由於房屋財產價格上漲，未及時調整保險金額，使原來的足額保險變成不足額保險。
(三)超額保險
保險金額大於房屋財產實際價值的保險，稱為超額保險。導致超額保險的原因也有三種：
(1)由於投保人希望在保險事故發生後獲得多於實際損失的補償，即因投保人的惡意所致；
(2)由於投保人不了解市場行情，過高地估計了財產的價值，即因投保人的善意所致；
(3)由於客觀條件的變化，如市場價格的浮動等所致。對於超額保險，如前文所述，超過保險價值的部分無效。
由於確定的保險金額不同，所能獲得的賠償也不盡相同，因此準確估計房屋財產價值，合理確定保險金額是一項很重要的工作。家庭房屋財產的保險金額一般是由投保人根據實際價值，自行估價確定。當房屋遭受保險責任範圍內的災害事故而發生全部損失時，按保險金額賠付；如果保險金額大於實際損失，則按實際損失金額賠付。若保險房屋遭受部分損失時，保險公司按房屋組成部分的市場價格和損失程度計算賠付；損失金額50元以下的免賠。保險房屋發生部分損失賠付後，保險單繼續有效。有效金額為原保險金額減去賠償金額後的餘額。
賠償處理
一、被保險人的索賠
當保險標的物在保險有效期限內發生損失或損毀時，被保險人可要求保險人按保險單的規定給予賠償，這種要求對被保險人來講就叫做索賠。被保險人購買保險的目的無非就是在損失發生後能夠獲得一定的賠償，因而索賠是被保險人的主要權利。
被保險人索賠的程式是：
(1)發出出險通知。在損失發生時，被保險人要及時將事故發生的時間、地點、原因及其他有關情況，以最快方式通知保險人，以便其查勘。即被保險人有通知的義務。
(2)被保險人應設法避免損失進一步擴大。保險法規定，保險的房屋財產發生保險事故時，被保險人應當積極施救，使損失減少至最低限度。即被保險人有施救的義務。
(3)等待接受檢驗。被保險人應保持損失現場的完整，以等待接受保險人的檢驗。損失現場是否完整，將影響損失金額的理算和保險人責任的確認。
保險契約對保險的索賠時效也有一定的規定。房屋保險的被保險人應在規定的期限內行使索賠權從事故發生之日起3個月內不向保險公司提出索賠或不提供有關單證，或者從保險公司書面通知之日起1年內不領取應得賠款的，即為自動放棄權益。
二、保險人的理賠
理賠是指保險人處理有關保險賠償責任的程式和工作。保險人為保障自身的利益，通常對被保險人的索賠都會認真處理，作深入細緻的調查研究，確認損失是否確實是承保的風險引起的，並搞清損失程度後才會作出應有的賠償。
理賠的基本程式為：
(1)立案編號、現場勘查。
(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內容：事故是否在承保範圍內致損；保險事故是否發生在保單的有效期內；已毀損的財產是否為被保險的財產；損失發生時被保險人對保險財產是否有可保利益等。
(3)損失核賠。即確定保險標的實際損失，準確計算賠償金額。
(4)給付賠償金。保險賠償金額一經保險契約雙方確認，保險公司應在約定的時間內次支付賠款並結案。
(5)代位求償權的取得。當保險的房屋財產發生保險責任範圍內的損失，應當由第三方負責賠償時，保險人可按保險契約的有關規定先予以賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權益轉讓給保險人，並協助保險人向第三方追償。
意義
房屋保險通過對自然災害和意外事故造成的損失實行經濟補償，起著促進生產發展安定民眾生活的作用。房屋保險主要有以下幾方面的意義：
一、有利於安定民眾生活
房屋是人們最基本的消費資料，其使用時間長、價值大，當被保險人的房屋因遭受自然災害和意外事故而發生損失時，由保險公司及時提供賠償，就可幫助被保險人重建家園，安定被保險人的生活，從而為其日常生產、生活提供安全保障。
二、有利於推動住房制度改革
房屋保險給購房者帶來了安全感，從而推動了個人購房比例的提高。過去由於住房公有，房屋保險幾乎是個空白。保險公司適應住房制度改革的要求向社會推出了自購公有住房保險、商品住宅綜合保險、房屋責任保險等新險種，解除了廣大購房者的後顧之憂，也極大地推動了住房制度的改革。
三、有利於維護房地產經營者的利益
房地產經營者通過支出少量的、一定的保險費將其在經營過程中由於特定的危險而導致的房屋損失及由此帶來的責任和利益的損失轉嫁給保險公司以維持其既定的利潤。
四、有利於增強被保險人的信用程度
房屋保險可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、促進資金融通的作用。例如，以房屋為抵押物申請銀行貸款時，銀行往往要求申請者將其房屋進行保險，以增加擔保價值，故房屋保險有助於房屋所有權人信用的提高。
五、防災防損，減少災害損失
保險公司從企業經營管理和自身經濟利益出發，必然要關心保險標的的安全，積極進行防災防損工作，以降低賠付率。保險公司還運用自己處理危險的經驗和專門知識，指導房地產經營者的風險管理，向被保險人提供防災諮詢，進行安全檢查，提出建議，督促被保險人採取措施消除隱患。
同時，保險公司還從保險費中提取一定比例的防災基金，資助有關部門增添防災設施、開展災害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門贈送了從德國進口的高層雲梯、用於高層建築滅火。
