小額貸款公司的發展模式細分及效益評價

論文摘要

近年來,我國政府越來越重視中小企業融資問題和三農發展問題,而產生這些問題的主要原因是中國金融發展不平衡。很多偏遠地區和貧困人口得不到金融服務,中小企業也難於在商業銀行融資而導致資金鍊斷裂。亞當·斯密說過經濟成長率與資本積累率成正比。中小企業的長足發展需要資金支持,貧困人口脫貧致富也需要資金的扶持。隨著經濟的發展,民間資金積累日益增加,民間借貸也相對頻繁,浮現例如高利貸等相關社會問題。怎樣利用好民間資金補充中國金融發展不平衡缺口是一個全新的話題。2008年5月4日,中國人民銀行、中國銀監會出台了《關於小額貸款公司試點指導意見》,正式批准了小額貸款公司的成立,正式允許民間資本從事信貸業務。很多民營企業家認為這是國家在金融領域為民間資本放開的標誌。很多擁有閒置資金的民營企業家申請了小額貸款公司牌照,但是他們大多沒有從業經驗和相關專業背景,沒有作業系統,不允許進入徵信系統,國內也沒有成熟範式可以參考。本文通過對我國現有小額貸款公司的發展模式細分和各模式之間的效益評價比較,深入了解了小額貸款公司的經營發展狀況,給予了正在尋找經營模式的和即將成立的小額貸款公司一個實用的範式。研究不只對小額貸款公司本身是適時的,對三農發展、普惠金融、中小企業相關問題的解決都有特殊的社會意義。文中先對小額貸款和小額貸款公司的概念進行詳盡的表述,介紹國內外小額貸款公司的發展狀況和研究成果,並對國內現有小額貸款機構的數據收集和問卷調查。先以地區為單位選擇不同發展程度的小額貸款公司做數據採集,得到數據後先驗證數據的可靠性,再通過巨觀規模的決定要素對機構進行一次分類,又通過小額信貸機構的微觀操作要素進行第二次分類,最後將巨觀和微觀分類分別作為坐標的橫軸和縱軸整體對小額信貸機構進行細分,將細分出來的小額貸款機構類別按照其特徵進行檢驗,證明細分的有效性。接下來對細分出來的國內小額貸款公司的發展現狀及其發展模式進行分析,並且對這些發展模式的效益進行評價,有針對性的指出我國小額貸款公司目前發展模式中的缺失及存在的問題原因。通過與國外小額貸款公司發展模式的比較,尋找出我國小額貸款公司的市場優勢及投資價值,再結合發展實際,從不同角度對小額貸款公司的發展模式做出客觀的預測和評價。在評價上,建立了經濟效益模型和社會效益模型,建立模型輸入數據、找出影響模型的重要因素,使建立的模型合理化。對細分出來的各個類型的小額信貸機構進行經濟效益評價和社會效益評價,同時每個模型例舉一個案例具體說明。文章最後一章將選擇一個目前最適合中國國情的小額信貸機構發展模型並進行驗證。對該模型進行可行性分析和相對優勢分析。文章結尾總結研究的結論並對中國小額貸款研究提出可持續發展方向。本文將經濟學中用於市場行銷的Kotler4P市場戰略細分方法用於本次小額信貸機構的細分,套用Kish Grid格線法進行抽樣和數據採集,套用因子分析法提取影響效果最大的因素用於分類,將普通企業劃分標準修正為小額信貸企業劃分標準,套用K-means聚類分析將機構分類,套用TGI(目標群體指數)和方差分析(ANOVA)用於驗證分類準確性。本文的主要結論是：第一,根據小額信貸機構模式細分,總體上可以將我國小額貸款公司的經營模式巨觀上分為初級、中級、一級三個級別,微觀上分為社會導向型、財務導向型、市場導向型和客戶導向型。他們的經營模式代表分別為：“小組聯保”模式、“網上微型金融”模式、“商業化經營貸款公司”模式以及個人貸款模式。將巨觀和微觀分類作為二維分類的橫縱坐標,又可以將小額信貸公司細分為12個類型。但是由於巨觀類別區分影響不大且變化迅速,本文在績效評估上採用微觀分類結果。第二,本文建立了小額貸款公司經濟效益模型和社會效益模型。小額貸款公司本身不會對自己進行社會績效評估,他們更重視經濟效益。但是社會績效對於巨觀微型金融發展、普惠金融的實現和經濟發展都有著重要意義。建立小額貸款公司社會績效模型對監管部門和小額貸款公司本身有著重要意義。最後對微觀分類的範例模式進行評估,評估結果是財務導向型優於其他發展模式。第三,通過小額信貸公司發展模式假設、信貸市場均衡分析得出財務導向型——“商業化經營貸款公司”模式是當下最符合中國小額信貸發展的模型。其發展的關鍵因素除了政府政策支持還要制定合理的市場化的利率。文中也總結了該模式的缺點和局限性。在最後的可行性分析中,綜合對比了財務導向型模式和其他模式的優劣。小額貸款公司在中國的發展具有很大的空間和希望,對小額貸款公司的研究也應該是連續的和全面的。

小額貸款公司的發展模式細分及效益評價

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