《城商行蝶變：哈爾濱銀行的小額信貸之路》是2015年10月由中信出版社出版的圖書。
基本介紹
- 書名：《城商行蝶變：哈爾濱銀行的小額信貸之路》
- 作者：鄭智 劉蘭香 范璟
- ISBN：9787508654607
- 定價：78.00元
- 出版社：中信出版社
- 出版時間：2015年10月
- 裝幀：平裝
- 開本：16開
內容簡介,作者簡介,目錄,精彩書摘,
內容簡介
《城商行蝶變：哈爾濱銀行的小額信貸之路》描述了中國城市商業銀行史，為處於困境和迷茫的城商行提供了突破與轉型的思路。從1995年全國第一家城商行成立至今，歷經20年的探索與變革發展，包括重組改制、引進戰投、跨區域發展、差異化經營以及上市等，城商行已經成為我國金融體系中最具活力的力量之一，也已經是中國普惠金融的生力軍。
哈爾濱銀行是一家從偏居東北一隅、一度境遇岌岌可危到登入香港資本市場、以小額信貸業務享譽中外的城商行，《城商行蝶變：哈爾濱銀行的小額信貸之路》將哈爾濱銀行的發展史放在全國大的金融背景下進行論述，展現了哈爾濱銀行從創立到發展壯大的歷程，重點講述了該行是如何開創小額信貸業務的。書中既有對各地城商行發展歷程中經驗和教訓的比對，又詳細介紹了哈爾濱銀行自身的創新和發展。它的這段成長史恰好可以完美地折射出城商行這些年來所發生的脫胎換骨的變化，這也是本書所呈現的。
作者簡介
劉蘭香，智信資產管理研究院資深研究員、運營主管。曾先後供職於路透社、《21世紀經濟報導》。畢業於北京大學新聞與傳播學院，傳播學碩士。
目錄
引言破繭成蝶
第一章 負重起步
一、城市信用社亂得不得了
二、哈爾濱城市合作銀行誕生記
三、負重起步
第二章 鐵腕改革
一、改革背景
二、三項制度改革
三、不良資產清收戰
四、打薄股本
第三章 拯救哈爾濱市商業銀行
一、國有大型銀行改革
二、從“一號工程”到二次重組
三、不良資產徹底處置
四、 城商行財務重組大戲
第四章 小額信貸曙光乍現
一、哈爾濱市商業銀行將何去何從
二、利達起步
三、阿城支行就地轉身
四、三箭齊發
五、借鑑國際經驗
第五章 小額信貸戰略確立
一、強力推進小額信貸業務
二、確立小額信貸戰略目標
三、小額信貸戰略考驗之年
四、小額信貸的曲折之路
第六章 小額信貸再出發
一、 小企業部“重生”
二、農村金融部蛻變
三、從“取經”到“布道”
第七章 出冰城
一、從東北到西南
二、村鎮銀行成長記
三、戰略參股廣東華興銀行
四、城商行跨區潮起潮落
第八章 蛻變
一、構建三級組織架構
二、流程再造
三、人崗匹配
四、集約化發展
五、夯實科技基礎
第九章 多元化發展
一、“哈邦德”工作室與金融市場業務
二、打造城商行“第一投行”
三、對俄金融服務橋頭堡
四、哈銀租賃：東北首家銀行系金融租賃
五、發起成立亞洲金融合作聯盟
第十章 成功上市：信念和團隊的力量
一、資本管理之路：4次增資擴股
二、上市計畫：從A+H同步轉為H股
三、四大難關：團隊同心合力攻克
四、最後衝刺：成功發售和掛牌
展望從城市到世界
附錄一中國城商行發展大事記
附錄二哈爾濱銀行發展大事記
後記見證一家值得尊敬的銀行的成長和蛻變
精彩書摘
出生在20世紀60年代末的人，是將濃厚的理想主義色彩和自我價值交織在一起的一代人，他們對於世界和自我的認識，對人生價值的追求，是伴隨著我國改革開放的不斷深入而日漸清晰的。如果說“普惠”是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實現這一理想和追求的最佳平台，而小額信貸則是郭志文心目中最接近“普惠”意義的金融服務。
“用3～5年時間打造國內一流小額信貸銀行，用5～10年時間打造國際知名小額信貸銀行”。這是郭志文2008年提出的哈爾濱銀行的戰略目標，也標誌著哈爾濱銀行小額信貸的戰略地位正式確立。
從2001年率先開辦下崗失業人員小額擔保貸款，到2004年確定“中小加特色”的經營模式，並開始探索小額農貸業務，再到2006年提出“普惠金融，和諧共富”的發展理念，開始進入城市微貸業務，一直到將2007年定義為“小額信貸年”，在全行強力推動小額信貸業務，短短几年時間，雖然走過的路並不平坦，但哈爾濱銀行的小額信貸業務已漸入佳境。
不過，2008年秋天，美國雷曼兄弟倒閉所引發的金融危機席捲全球，令中國經濟感到陣陣寒意。2008年年底，我國政府宣布推出規模4萬億元的經濟刺激政策，隨之而來的是銀行信貸投放的“狂潮”，尤其是對地方政府融資平台的貸款傾瀉而出，各家銀行都趨之若鶩。
是堅持小額信貸，還是順勢而變？此時，哈爾濱銀行面臨著一次戰略性的考驗。
幾乎與此同時，哈爾濱銀行的小額信貸業務在經歷了幾年的探索後也遭遇了一些挫折，下崗失業人員小額擔保貸款、小額農貸、微貸業務不良都出現了一定程度的上升。
慶幸的是，哈爾濱銀行既沒有隨波逐流，也沒有被挫折嚇倒，而是堅守住了小額信貸的陣地。
一、強力推進小額信貸業務
雖然經過了幾年的探索，但即便到了2007年，哈爾濱市商業銀行小額信貸業務的推進仍然非常艱難。而就是在這一年，郭志文將年度工作主題確定為“小額信貸年”，決定繼續推進特色支行建設，當年開展包括中小企業貸款、微小企業貸款和小額農貸在內的小額信貸業務的特色支行達到12家。
郭志文和高淑珍決心強力推進小額信貸業務。通過一年的努力，截至2007年年末，哈爾濱市商業銀行的小額信貸餘額達到69.41億元，在貸款總量中的占比首次超過30%，達到31.6%。
小額信貸年
2007年，外資銀行全面進入中國市場，在零售業務、中小企業、中間業務等諸多方面與中資銀行展開競爭。同時，四大國有銀行已經完成股改並成功上市，股份制銀行也在加速擴張，銀行業市場競爭日趨激烈。
在哈爾濱市商業銀行進入較早的農村市場方面，國家開發銀行等同業也在向商業化轉型，中國農業銀行經營業務轉向農村的金融市場，農村金融市場全面開放，國家允許設立村鎮銀行、小額貸款公司、互助的民間信貸組織，部分外資銀行也在搶奪農村金融市場。
這就是哈爾濱市商業銀行將2007年確定為“小額信貸年”的大背景。面對這樣一個格局，哈爾濱市商業銀行管理層認識到，必須把哈爾濱市商業銀行的未來放在更廣、更深、更遠、更開放、更複雜的國際和國內背景下來考慮，必須站在全新的高度、以全新的視角，未雨綢繆，努力打造核心競爭力。
對於哈爾濱市商業銀行而言，只有在小額信貸業務領域形成競爭優勢，才能具有核心競爭力。
2007年，哈爾濱市商業銀行管理層提出要開展小額信貸“決勝戰”，在小額信貸領域形成絕對優勢，並確定小額信貸包括6個方面，即下崗失業人員小額擔保貸款、個人經營類貸款、小額農貸、微小企業貸款、個人消費類貸款及中小企業貸款
當時的小企業指資產規模在3 000萬元以下，銷售收入在3 000萬元以下，貸款在500萬元以下的小企業；中型企業包括基本戶在哈爾濱市商業銀行，他行無融資，企業總體融資額在3 000萬元以下、現金流充足、抵押實、風險可控、哈爾濱市商業銀行的產品資源能夠滿足客戶需要的中型企業。。
通過這場戰役，哈爾濱市商業銀行要達到的目標是，信貸投放規模總體要達到70億元，其中小額農貸要達到40億元，個人經營類貸款要達到15億元，個人消費類貸款要達到15億元，小額信貸占信貸資產總額的33%，收益占信貸資產總收益的40%，收益率達到8.4%。
由於小額信貸“決勝戰”涉及部門比較多，為加強統籌，哈爾濱市商業銀行在總行成立了小額信貸工作領導小組，辦公室設在小企業信貸部，一方面督促全行各部門從戰略調整和長期發展的高度認識小額信貸業務；另一方面逐步理順小額信貸的產品研發、行銷管理、審批流程、貸後管理、績效考核等制度流程，以適應大規模開展小額信貸業務的需要。
同時，小額信貸工作領導小組還要全面總結幾年來在小額信貸實踐方面的經驗和做法，包括進一步加強與國際組織的交流與合作。
在與法國沛豐協會簽署為期3年的小額信貸合作協定後不到一個月，國際著名小額信貸組織行動國際（Action International)的高級副總裁羅伊·安德魯·傑克博威茲博士率團來哈爾濱市商業銀行訪問。
行動國際創辦於1961年，是一家非營利性組織，其主要使命是通過發展小額信貸業務，幫助窮人脫貧，在全球有30多家合作夥伴，遍布北美、拉丁美洲等地區的23個國家。
從2007年7月18日起，行動國際的專家對哈爾濱市商業銀行進行了為期8天的農貸業務診斷，並提交了農貸工作初步診斷報告。對照拉美地區農貸模式和業務開展情況，行動國際針對哈爾濱市商業銀行的農貸業務從組織結構、人力資源配備、信貸產品、管理政策、業務流程、科技支撐、客戶評價、員工培訓、市場區隔、分支機構設立、數據收集整理等多個方面向哈爾濱市商業銀行提出了一系列建設性的意見和建議。
此後，哈爾濱市商業銀行還與國際金融公司在設立村鎮銀行、開展小額信貸技術諮詢業務等方面進行了合作；與美國安信永國際(Accion Interational）在農貸領域、與世界最大的農機公司——約翰迪爾農機公司(John Deere)在農機領域都開展了廣泛的合作。2007年，哈爾濱市商業銀行還與中國社會科學院聯合成立了中國小額信貸研發中心。
2008年，高淑珍帶領小企業部和農金業務的負責人去巴西和墨西哥考察，學習當地銀行小額信貸的經驗。在這次考察中，墨西哥康帕斯銀行小額信貸的模式和理念給考察團留下了深刻印象。該銀行做的是針對城市周邊小型加工企業的小額信貸業務，雖然利率較高，但由於按周還款，能夠較有效地控制風險。哈爾濱銀行受到他們分期還款理念的啟發，日後將按月還款的理念貫徹到小額信貸實踐中。
在廣泛學習國際經驗的基礎上，哈爾濱銀行結合本土實際，積極探索小額貸款的風險控制技術，包括對中小企業調查、審查的“重實績、重法人、重銷售、重自籌、重發展、重保障”六重法則；城市微貸調查中的“面對面、交叉核、現金流、實測算、重分析、逐月還、滾動批”微貸七法；以及“五依靠”“望、聞、問、切”等農貸40條。
哈爾濱銀行總結出的這一系列核心技術，亦推動了中國小額信貸事業的發展。
個人消費貸款總攻戰役
“誰願意做……有人願意做嗎？”
一片沉默。
“沒人？那好，大家都不願意做，都覺得有困難，那我只好分任務了……A支行××萬元，B支行××萬元，C支行××萬元……”
這是2007年8月哈爾濱市商業銀行內部會議上的一幕。當時主管個人金融業務的副行長高淑珍決心打一場個人消費貸款總攻戰役，但是沒有人願意上陣。最終，只得走強行攤派任務的老路。
早在2007年年初，郭志文就給包括小額農貸、個人經營類貸款以及個人消費類貸款在內的小額信貸下了指標，但到6月末的時候，小額農貸餘額39.3億元，已經完成全年計畫的98.28%；個人經營類貸款餘額6.16億元，僅完成全年計畫的41%；個人消費類貸款餘額4.4億元，僅完成全年計畫的26.65%。
個人經營類和個人消費類貸款業務落後於其他業務，這是讓高淑珍不能接受的。而且，在2007年年中工作會議上，郭志文專門強調，要解決個人經營類和個人消費類貸款增長緩慢問題。因而，高淑珍打響了這場個人消費貸款總攻戰役。
不過，這場戰役注定不會輕鬆。2007年8月初，哈爾濱市商業銀行建立了個人消費信貸特色銷售渠道，確立了一家消費信貸專業支行、5家專屬通道支行和5家特色支行，給予特色渠道不同的產品、不同的行銷政策，並於8月15日啟動個人消費信貸總攻儀式，各專屬渠道支行領導及負責人共同簽署軍令狀，全面開展個人消費信貸行銷戰。
支行負責人簽署軍令狀後，高淑珍也在全力配合他們開展工作。首先，針對各特色渠道人員不足的問題，將30多名專業信貸員充實到新陽支行、利達支行、南崗支行等單位，實現了專業化隊伍的專業化管理；其次，為了最佳化各特色渠道貸款的審批流程，制定並下發了《個人消費貸款特色渠道審批流程》，加快了貸款的發放速度，大大提高了貸款發放的效率。
2007年8月15日，房屋貸款專業支行——新陽支行正式揭牌對外營業，這是哈爾濱市商業銀行首家集經營與消費於一體的個人信貸專業支行，同時打響了個人消費信貸決勝戰。
新陽支行也不負眾望，克服了成立之初人員緊張、設備不足、市場限制等不利因素，成立僅兩天，就成功發放一筆20萬元的“資信通”貸款，鼓舞了個人消費信貸全線員工的士氣。
作為個人金融創新的試驗田，新陽支行還率先在哈爾濱市推出了新型個人房產抵押貸款——“房全通”，只要擁有產權清晰的房產，就可申請此貸款，此貸款具有“多、快、好、省”四大特點（詳見專欄11）。
“房全通”推出後一炮打響，上門來辦貸款的人絡繹不絕。截至2007年10月10日，新陽支行成立僅56天的時候，貸款發放額、餘額就雙雙突破1億元。
在新陽支行業績的鼓舞下，專屬銷售渠道成立僅4個月時間內，迅速擴大個人消費信貸市場占有率，累計投放額近15億元，並在10月、11月、12月連續3個月年度餘額增量排名全市第一位。到2007年年底，個人消費貸款餘額較上年同期增長400%，其中房屋貸款專業支行、龍江支行一手房貸款中心、科技支行一手房貸款中心、南崗支行二手房貸款中心、道里支行汽車消費貸款中心、動力支行助學貸款中心的貸款業務均創歷史新高。
這些成績讓高淑珍備感欣慰，“如果我們沒有突擊占領這個市場，我們的小額信貸在哈爾濱是沒有知名度的。在這之後我們的小額信貸業務成為哈爾濱各家銀行學習的對象。每個月放款的時候，一樓全是人，對市場的衝擊力比較強，而且各個支行也在轉變發放貸款的思路，逐漸地，各個行都確定了做小額信貸的共識。”高淑珍日後回憶道。
……
