pcpc

PCPC是個人消費養老金管理計畫(Personal Consumption Pension Compliance Management Plan)的簡稱，是為回響國家完善促進消費體制機制、激發居民消費潛力、積極應對老齡化社會，完善社會保障體系的相關要求，充分發揮公證的法律職能及相關行業、企業的作用，在綜合性公證養老體系建設的基礎上，在消費養老保險專家指導下，由中信公證處聯合國有商業銀行、獨立的賬戶管理機構及相關企業共同發起的將消費與養老緊密結合、安全合規的創新計畫。

基本簡介

PCPC作為消費養老的創新模式，其目的是規範執行方（企業）合法經營，安全有效的進行個人消費養老業務開展。通過合規管理，確保消費者的個人消費養老金安全、獨立、保值增值。從而促進消費，助力個人養老習慣，提升養老生活品質。

PCPC的架構：中信公證處(簡稱“公證處”)作為個人消費養老金受託人，對消費者形成的個人養老金，進行管理監督及保值增值；獨立的賬管方作為賬戶管理人，負責對每個消費者的個人消費養老金賬戶的本金及利息，進行專門的記賬、對賬核算；國有商業銀行作為個人消費養老金的託管銀行，負責個人消費養老金的安全存儲；開展消費養老業務的相關合規企業，作為計畫執行方，負責有關消費養老業務的推廣。

PCPC的流程：消費者加入該計畫後，公證處為其開設獨立的個人消費養老金賬戶；消費者通過線上線下、網路及實體店等多渠道進行各種各類消費，獲得消費養老金後，由第三方支付機構直接對消費資金進行清分，其中個人消費養老金直接儲存到公證處在國有商業銀行開設的專門託管賬戶；同時由獨立賬管機構按照公證處開設的賬戶，為消費者個人建立、記錄消費養老金的本金、利息、累計結餘等明細賬目；消費者可在公證處、賬管機構、執行方（企業）隨時進行查詢；執行方（企業）不觸碰資金流，只負責傳遞消費者消費養老金生成信息，確保消費者的權益不受執行方的更換、停業等原因，導致消費者個人經濟損失；在滿足個人消費養老金支取規則後，由個人向公證處申請領取積累的個人消費養老金。

卓越質勝(北京)科技發展有限公司作為開展消費養老業務的合規企業，已被該計畫認可、授權為執行方。公司承諾杜絕非法傳銷、非法集資行為，嚴格按計畫中的相關資金管理辦法開展業務。

主要內容

PCPC消費養老，是回響國黨和國家號召，以消費資本論為指導、通過市場化運作的，企業與個人自願參加的、將消費獲得的資本利潤轉化為養老金的新型養老保險機制。

具體指消費者從日常消費中，在不增加個人、企業和國家負擔的前提下，在不改變任何消費方式、不增加任何消費支出的情況下，由企業按約定將消費額的一部分返回給消費者轉化為消費者個人養老金的儲蓄型養老保險。

PCPC個人消費養老金管理計畫主要包括以下內容

(一)參加人員範圍:提供消費養老服務的商家和選擇通過日常消費獲取養老金的消費者(含養老金持有人和受益人)。

(二)養老金聚積方式，消費者通過線上線下、網路及實體店等多渠道進行各種各類消費時，通過消費積分、消費讓利、消費獎勵等轉換生成的個人養老金賬戶儲蓄。

(三)個人消費養老金賬戶管理方式，消費者通過執行方實名註冊後，並確認加入個人消費養老金管理計畫，由中信公證處為每位參與本計畫的消費者建立實名制的、終生的、獨立的個人消費養老金賬戶，由獨立的賬管機構負責記賬、對賬，記錄日常消費行為產生的個人消費養老金的聚積和支取情況等信息，執行方進行網際網路+模式信息流展示。

(四)個人消費養老金管理方式:個人消費養老金實行單獨核算，堅持資產獨立性，與受託人和託管人自有資產分開管理，參照國家養老保險企業年金模式進行個人帳戶管理。

(五)計發辦法和支付方式:消費者達到國家法定(女年滿55周歲、男年滿60周歲)退休年齡或其他規定情形時（參照國家企業年金支取方式），經個人申請，開始支取個人賬戶養老金，可以一次性結算，也可以按照個人要求分期支付。

(六)組織管理和監督方式:根據本計畫建立受託監管制度，由中信公證處監督和發布信息披露報告。

(七)雙方約定的其他事項。

參與機構

（一）聯合發起受託監管方:中信公證處

（二）聯合發起賬管方:北京北緯融創科技有限責任公司

（三）聯合發起存管方:國有商業銀行

（四）執行方:卓越質勝(北京)科技發展有限公司

（五）入駐商家：商家入駐個人消費養老金管理計畫，成為消費養老服務供應商。主要職責包括:

1、與個人消費養老金合規執行方訂立協定，自願參與個人消費養老金管理計畫;2、接受實名認證和支付規則;

3、按照PCPC管理規定消費讓利兌付消費養老金;

4、按照規定的資金流轉要求轉儲資金；

5、獨立接受財務審計和處理稅務等事宜。

（六）消費者：消費者是“消費養老”活動的權益主體和最終受益人。指在消費交易發生後，自願接受商戶的讓利兌現成個人消費養老金，並與代理結構、受託機構訂立協定，自願參與個人消費養老金管理計畫，並具有完全民事行為能力的中國公民。

主要特點

覆蓋面廣:消費的普遍性特徵決定了消費養老的普遍保障性;聚積期長:有消費就會有聚積;無需直接繳費:日常消費行為就能產生養老金;多方共贏:是滿足了生產者經營者和消費者多方的需求;資金安全:由中信公證處指定國有商業銀行開設獨立的個人消費養老金賬戶，確保資金安全;造福社會:是開闢了全新的養老金獲取渠道，可以大大提高老年人養老、防老的保障水平;全民責任:商戶讓利，全新客戶關係理念，源於日常消費，普及個人養老意識，體現商戶與個人的社會責任;

使命與願景

（一）聚合優勢商業資源

（二）關注老齡化全民消費養老

（三）構築養老、孝老、敬老的社會生態

（四）致力於個人消費養老的研究，整合全場景模式、全生命周期的優勢和個人消費養老資源

（五）實施消費養老服務的網際網路套用平台。讓用戶每筆消費都可產生養老金;

（六）讓“消費養老”成為商品流通的服務標配;建設全民共享、整合創新、造福社會、互利共贏的社會化消費養老生態系統。

（七）服務全民日常消費積攢養老，通過消費養老金戰略級套用平台實施服務，建立用戶關係(產品、服務、市場)。

（八）數字養老服務，運用網際網路底層設計，引進區塊鏈技術，戰略級深度開發，確保了消費者個人信息、消費信息以及數據的公正、安全、充分保證平台的合規和安全性，建立養老院內、外網雲基礎服務，對接全國養老院的網際網路套用技術基礎。

（九）在條件允許的情況下與國家社會保障體系接軌，對接以養老為中心的醫療護理、生活、娛樂等優勢養老服務內容，倡導全民關注老齡化全民消費養老，構築養老、孝老、敬老的社會生態。

政策解讀

根據國家統計局數據顯示，2018年末，我國60周歲及以上人口超過2.49億，占總人口的17.9%，預計到2030年，60歲以上人口占比將達25%左右，大大超過10%老齡化紅線，已開發國家進入老齡化社會時，人均GDP一般在5000-10000美元以上。而我國開始人口老齡化時人均GDP剛超過1000美元，尤其是我國城鄉60歲以上老年人口貧困率約為17.5%，遠高於世界經合組織國家的平均水平。上個世紀90年代，大概是6個人養1個人，到2018年底已經下降到2.66個人養1個人。撫養比下降意味著繳錢的人少了，領錢的人多了。老齡人口基數大、增速快，撫養比下降、支付缺口增大，養老保險制度持續承壓。

黨的十九大報告指出，“積極應對人口老齡化，構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，推進醫養結合，加快老齡事業和產業發展”。這是總書記站在決勝建設小康社會和全面建設社會主義現代化強國的全局和戰略高度，對老齡工作提出的新部署新要求。

中共中央、國務院《關於完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》強調：消費是最終需求，既是生產的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現。加快完善促進消費體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用，有利於最佳化生產和消費等國民經濟重大比例關係，構建符合我國長遠戰略利益的經濟發展方式，促進經濟平穩健康發展；有利於實現需求引領和供給側結構性改革相互促進，帶動經濟轉型升級，推動高質量發展，建設現代化經濟體系；有利於保障和改善民生，實現經濟社會發展互促共進，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。

黨和政府對消費和養老服務的重要部署，為國家老齡事業和消費產業發展指明了方向，更為消費養老事業創新發展提供了基本遵循、注入了強大動力。

按照國家統計局數據，2017年中國人均消費支出約18000元，年增長10%，中國市場消費總支出約25萬億。按照1%的消費養老金提取計算，每一年消費養老金總量將增長2500億元。

消費養老開闢了養老金的新渠道，找到了養老金的新源頭，符合國家關於促進消費、積極應對人口老齡化、加快建立多層次多渠道養老保障體系建設的大政方針和決策部署，符合我國“創新、協調、綠色、開放、共享”的五大發展理念，符合我國未富先老的國情。