順位抵押貸款

順位抵押貸款，俗稱“二次抵押”，是指將已做抵押獲得貸款後的房產，其市場價值大於所抵押債務的餘額部分再次抵押貸款。

基本介紹

• 中文名：順位抵押貸款
• 法律依據：物權法

含義

　　順位抵押貸款，俗稱“二次抵押”，是指將已做抵押獲得貸款後的房產，其市場價值大於所抵押債務的餘額部分再次抵押貸款。既可以有效盤活存量資產，同時也向房產“二次抵押”開閘。房屋本身是不動產，並非貨幣，利用相關的金融貸款政策，盤活資產，有利於資產的最佳化。

還款方式

可以先息後本，也可以等額本息

貸款所需資料

根據《城市房地產抵押管理辦法》相關規定：1.辦理房產餘額抵押須提供土地證、房產證；2.辦理房產餘額抵押不需經原抵押權人書面同意，但抵押人應當將已經設定過的抵押情況告知抵押權人。

同時，根據《房屋權屬登記信息查詢暫行辦法》規定：權利人查詢其名下房地產登記結果信息，需提交本人身份證明原件；代理人查詢的應出具代理查詢委託書、委託人及本人身份證原件；權利人是單位的，需出具單位介紹信和查閱人身份證明原件。

貸款用途

消費、經營、投資、償還借款等

社會市場需求

開展房產二次抵押貸款，對於盤活和釋放企業有效資產，提高小微企業融資能力，增強民間借貸信任關係，降低融資擔保業務風險，應對經濟下行壓力具有重要意義。當前，在擔保貸款明顯受限、信用貸款沒有放開閘門、擴大抵押物範圍尚未實質突破的條件下，房產二次抵押貸款無疑是緩解小微企業融資難比較現實有效的舉措。

不少企業反映銀行貸款難，包括抵（質）押物不足、固定資產抵押折扣率低、應收賬款和無形資產等盤活難。省政府金融辦有關人士表示，著眼於解決中小企業“貸款難”“擔保難”問題，江西省金融辦重點強調有效擴大抵（質）押資產範圍，鼓勵銀行開展應收、應付賬款質押業務和商標專用權、專利權、著作權等智慧財產權中的無形資產質押業務，切實幫助企業提高融資能力。

（一）法律無障礙。根據《物權法》第一百九十九條、《擔保法》第三十五條、《城市房地產抵押管理辦法》第九條規定，同一房地產抵押後，該抵押房地產的價值大於所擔保債權的餘額部分，可以再次抵押，但不得超出其餘額部分。上述法律法規表明：抵押人將已抵押的房產餘額二次抵押，是法律賦予抵押人的財產權利，任何組織和個人無權剝奪。通通妹相關金融高層表示從法律上講，是否允許抵押人辦理房產餘額二次抵押，首先是一個涉及是否尊重抵押人財產權利、是否依法行政的嚴肅的法律問題。銀行如果在房產抵押契約中對二次抵押作出限制性條款約定，或者對二次抵押設定前置條件，比如需經順位在先的抵押權人書面同意方可辦理二次抵押等，都是缺乏法律依據的霸王條款，實質上剝奪了抵押人的財產權利。一些城市的已經成功實踐。平安金融、通通妹金融等均能申請操作。

（二）經驗可借鑑。無論是國內、省內，還是市內，都有成功的實踐經驗可以學習借鑑。上海、深圳、廣州以及廈門等許多城市實施房地產順位抵押登記、開展二次抵押貸款已有多年，已經形成了成熟的做法。6月16日，江西省政府金融辦印發了《關於有效擴大抵（質）押物範圍等問題的通知》，在“降成本，優環境”專項行動中，要求有關金融機構細化擴大抵（質）押資產範圍政策措施，創新企業融資方式，發揮政策性金融的先導作用，加大地方銀行創新力度，切實解決園區企業融資困難問題。