零存整取

零存整取是銀行定期儲蓄的一種基本類型。是指儲戶在進行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊，只有一次補交機會。存期一般分一年、三年和五年。

零存整取計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標準按利率表執行。零存整取開戶手續與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時的金額進行續存，儲戶提前支取時的手續比照整存整取定期儲蓄存款有關手續辦理。零存整取利率一般為同期定期存款利率的60%。

基本介紹

• 中文名：零存整取
• 類型：銀行定期儲蓄的一種基本類型
• 最低限額：5元
• 利率：同期定期存款利率的60%。

適用額度

零存整取最低限額為5元，第二次開始存入金額只能以開戶時存入的金額為固定存儲金額，不能更改。

零存整取類的儲蓄存款主要分為三類：個人零存整取定期儲蓄存款、集體零存整取定期儲蓄存款和教育儲蓄。

集體零存整取定期儲蓄存款是指由企業事業單位或民眾團體集中代辦，由員工自願參加的一種事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的儲蓄存款。起存金額為50元，存期為一年。

教育儲蓄定期存款時針對在校（含四年級）以上學生而開辦的零存整取式的定期存款，存款到期戶可憑存執和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明一次支取本息。儲戶憑“證明”可享受利率優惠，並免徵儲蓄利率所得稅。存期分一年、兩年、六年，最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。

適用對象

零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計畫性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低於整存整取定期存款，高於活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取適用各類儲戶參加儲蓄，尤其適用於低收入者生活節餘積累成整的需要。存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，可於次月補存，但次月未補存者則視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之後存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。

零存整取儲蓄方式適用於有固定收入和小額餘款的儲戶存儲，積累性強。該儲種最重要的技巧就是“堅持”，絕不能連續漏存2個月。部分儲戶認為如此小額存儲意義不大，採納後隨即放棄，這種前功盡棄的做法損失最大。若有眾多同事同時辦理零存整取業務，可委託單位的工會等組織進行集體批量辦理，可省去每個人每月銀行零存的勞累。

計算公式

利息計算

零存整取利息計算公式是：利息=月存金額×累計月積數×月利率。

其中累計月積數=（存入次數+1）÷2×存入次數。據此推算一年期的累計月積數為（12+1）÷2×12=78，以此類推，三年期、五年期的累計月積數分別為666和1830。儲戶只需記住這幾個常數就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。該計算公式只適合匡算，實際存款利息與客戶每月的存款日期提前或錯後有關，應得利息只是針對每月存款日期不變的情況下使用。

利息推導

當客戶確定存期，相應年利率（實利率）也確定了。

倒數第1月利息（單位為元）=月存金額×年利率÷12

倒數第2月利息=2×月存金額×年利率÷12

……

倒數第n（n=12×存期年數）月利息=n×月存金額×年利率÷12=12×存期年數×月存金額×年利率÷12

因此，存期滿之後，n個月的利息總和為：

• 利息和=月存金額×年利率÷12×（1+2+3+…+12×存期年數）=月存金額×年利率÷12*[(1+12*存期年數)/2*（12*存期年數）]=月存金額*年利率/12*[（0.5+6*存期年數）*12*存期年數]=月存金額*年利率*存期年數*（0.5+6*存期年數）

計算示例

2011年9月，開始月存850元，存3年，則到期後：利息和=（0.5+6*3）*850*3.3%*3=1556.775。本息=850*12*3+1556.775=32156.775

辦理手續

1. 儲戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時需與銀行約定每月存儲金額和存期。
2. 零存整取可在次月任何一天存入，可以漏存（如有漏存，應在次月補齊，但漏存次數累計不超過2次），帳戶漏存兩次（含）以上存入的金額按活期存款計息。之前存入部分可提前支取。
3. 辦理提前支取需憑有效身份證件，但不辦理部分提前支取。
4. 每月要按開戶時的金額進行續存，續存時不能增加開戶金額。
5. 儲戶可以約定零存整取賬戶進行自動供款，即在開立零存整取存款時，由儲戶指定某一活期存款賬戶，自動按月從該活期賬戶扣劃相應金額至零存整取賬戶；客戶也可在存期內任意時間增加或取消約定，也可以修改指定的供款賬戶。

辦理地點

所有可辦理存取款業務的銀行機構營業網點。