阿里網路銀行實際上是虛擬銀行，與傳統銀行相比，阿里網路銀行的最大區別是沒有實體網點，沒有總分支組織機構，並大量使用網際網路技術開展業務。擬成立的阿里網路銀行註冊資本為10億元，提供小微金融服務，業務範圍涉及存款、貸款、匯款等業務。
基本介紹
標誌,背景,門檻,影響,先例,
標誌
專家認為，一旦成為現實，這將是中國網際網路金融的一個標誌性事件。這意味著，狼真的要來了。阿里網路銀行並不設立具體網點，而是通過網際網路技術展開小微金融服務。而且註冊資本金的10億元，也非常小。一時之間對傳統銀行的衝擊還不會那么明顯。但毋庸置疑，阿里巴巴、騰訊甚至蘇寧等網際網路大佬，將成為中國金融業生態系統最具變革能力的參與者。
背景
阿里巴巴集團不斷涉足金融領域。從2003年設立支付寶開始，2007年推網路聯保貸款業務，2010年成立阿里小額貸款公司，2010年底坊間傳出訊息阿里欲設商業銀行，2013年3月阿里金融宣布將推出信用支付試點，並在9月向全國各大城市推開。
“如果銀行不改變，我們改變銀行。”就在2013年6月，馬雲還曾表示：“未來的金融有兩大機會，一個是金融網際網路，金融行業走向網際網路；第二個是網際網路金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來才引發的。金融行業也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。”
門檻
牌照是最大門檻 短期落地難
行內人士認為，在一系列問題未明確之前，網路銀行短期內不太可能落地。
這在短期內還取決於監管政策的調整以及利率市場化的推進，一位銀行人士私下表示，“比如在我國的監管政策中，開戶是需要到網點面審的，如果沒有實體網點，現行的政策是不允許開戶的”。再者，高息攬存也是被監管部門嚴格限制的，網路銀行就沒有辦法通過高息的方式吸引存款，只有利率完全市場化以後，這一武器才能拿出來用。
還有業內人士指出，在國內開展銀行業務，“牌照是最為重要的一個資源，傳統銀行手中都握有不少牌照，而且在監管上也受到如核心資本率、存貸比、不良貸款率等指標的考核，這一整套在傳統銀行業的做法，如何在網路銀行上落地還存在疑問”。還有人士說，現行的《商業銀行法》及央行和銀監會的相關規定並不支持所謂的網路銀行，若真要批准設立網路銀行，首先必須修改相關條款，恐怕不會那么簡單。
另外，阿里金融的股權結構也是一大障礙。從阿里金融的主要資產支付寶來看，支付寶由浙江阿里巴巴電子商務有限公司全資控股，後者由馬雲和謝世煌控制，兩人各占80%、20%的股份。有人說，支付寶除非馬雲讓出實際掌控權，否則阿里網路銀行批不了。
影響
衝擊有限 更需要與銀行合作
網路銀行的興起會對傳統銀行造成衝擊，“傳統銀行業與網際網路企業可以在鏈條上的不同環節發揮各自的優勢，沒有誰能吞下整個網際網路金融”，微信等平台可以成為客戶的入口，而銀行則在背後提供解決方案，通過這種有機結合達到雙贏的效果。
另一位股份制銀行人士也認為，即使是在網際網路金融發達的美國，網路銀行也沒有對傳統銀行形成實質性的威脅，“確實會分掉一部分蛋糕，但還不太可能取代傳統銀行成為主流”。
“現在金融信貸行業風險巨大，如不謹慎，誰知道網路銀行在高息攬存後會不會忽然之間一夜消失，沒有實體的銀行，安全保障從何而來？”有銀行業人士認為，這主要是因為銀行承擔的是基礎信用的角色，“特別是在我國，短期內這種信任關係還沒法被任何形式取代”。
先例
他山之石：利率更優惠 偏重理財性質
從美國來看，網路銀行已有這方面的先例，阿里巴巴也意在引入這種創新模式。1995年10月“美國安全第一網路銀行”在網路上開業，這是在網際網路上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在網際網路上提供大範圍和多種銀行服務的第一家銀行。美國成為了全球網路銀行最為發達的區域之一。
“在美國，網路銀行還是比較受歡迎的，有幾家都做得不錯”，一位美國網路銀行ING DIRECT的客戶向本報記者介紹，以ING DIRECT為例，該網路銀行的產品不多，網站也比較簡潔，但每一款產品在市場上都具有明顯的優勢，“這種優勢主要體現在存款利率較高或貸款利率較低上”，上述客戶表示，由於ING DIRECT存款具有明顯優勢，“因此我把它作為我的理財性質的銀行，除此之外，選擇一家大行(美國銀行)作為結算行，這是我最重要的兩個銀行賬戶”。
