結婚規劃

婚姻也有其成本與收益，理性的人的婚姻行為總是有意無意地以收益最大化為目標。兩個人結婚要付出成本，用於結婚和組成家庭的費用是直接成本，各自放棄單身時的自由（再愛別人的自由和行動自由）是機會成本。收益包括實際收益與心理收益。兩個人組成家庭一起生活實現了規模經濟，不僅生活費用減少了。而且共同努力可使收入增加，這是實際收益。家庭生活給人帶來的種種享受則是心理收益。一般情況下，收益大於成本，所以才有婚姻。當然，也有人認為結婚的成本太大，尤其是機會成本太大，就寧可當一個快樂的單身漢或單身白領麗人。

從理財規劃的觀點來看，婚前溝通與夫妻之間財產制度的選擇、婚禮的籌備與預算、婚前婚後的收支與財務變化、婚後所得稅的變化與保險的安排為五個需要認真計畫的課題。

基本介紹

• 中文名：結婚規劃
• 外文名：Wedding planning
• 概述：婚姻也有其成本與收益
• 溝通：如何兼顧的申論題

概述

婚姻也有其成本與收益，理性的人的婚姻行為總是有意無意地以收益最大化為目標。兩個人結婚要付出成本，用於結婚和組成家庭的費用是直接成本，各自放棄單身時的自由（再愛別人的自由和行動自由）是機會成本。收益包括實際收益與心理收益。兩個人組成家庭一起生活實現了規模經濟，不僅生活費用減少了。而且共同努力可使收入增加，這是實際收益。家庭生活給人帶來的種種享受則是心理收益。一般情況下，收益大於成本，所以才有婚姻。當然，也有人認為結婚的成本太大，尤其是機會成本太大，就寧可當一個快樂的單身漢或單身白領麗人。

從理財規劃的觀點來看，個人應當制定婚姻規劃。婚前溝通與夫妻之間財產制度的選擇、婚禮的籌備與預算、婚前婚後的收支與財務變化、婚後所得稅的變化與保險的安排為五個需要認真計畫的課題，是婚姻規劃的內容。根據中國當前現狀，就這幾個課題讀者需重點了解以婚前溝通、辦理結婚手續、婚禮的籌備與預算、夫妻財產制的選擇、確認夫妻雙方的權力和義務、確認家庭費用分攤的方式、婚前婚後的收支與財務變化、婚後的壽險安排、生養子女的規劃與準備、贍養父母的規劃與準備這幾方面的內容。

根據中國當前現狀，婚姻規劃涉及以下個方面：

1、婚前溝通。

2、辦理結婚手續。

3、婚禮的籌備與預算。

4、夫妻財產制的選擇。

5、確認夫妻雙方的權力和義務。

6、確認家庭費用分攤的方式。

7、婚前婚後的收支與財務變化。

8、婚後的壽險安排。

9、生養子女的規劃與準備。

10、贍養父母的規劃與準備。

婚前溝通

結婚成家是人生大事，擇偶不是愛情或麵包的單選題，而是如何兼顧的申論題。

婚前的觀察與溝通

兩個成長背景差異甚大的男女若組成家庭，其生活方式必然與過去單身時代有明顯的不同，有很多需要容忍體諒之處。在交往過程中應觀察了解對方的消費與投資習性。比如說，在消費上，一個隨性消費一個儉樸成性；在投資上，一個投機跟風一個謹慎保守。兩個人在共組家庭前若未充分溝通，則家計或資產運用問題可能成為婚後家庭紛爭的導火線。夫妻財產制是另一個溝通重點，是依循法定財產制，財產歸夫妻雙方共同所有，還是約定財產歸各自所有，這些婚前一定要協商好。

另外，婚後家計或房貸支出如何分擔，以及子女出生後對單薪或雙薪家庭的抉擇，都應在婚前充分溝通，獲得共識。

婚前的家庭、居住與保險規劃

要不要養子女，何時生小孩，論及婚嫁時不妨就開始討論，以提早準備育兒基金及子女教育基金。婚後是否與父母同住，以及是先租房幾年再購房，還是等有能力買房子時才結婚等，都要考慮到雙方婚前的積蓄與婚後的儲蓄能力，以預先做規劃。婚前保險規劃以結婚日為保單起始日，互以配偶為受益人，以預估婚後 5 年的家庭生活費用為保額，這是對另一半有責任心的具體表現

辦理結婚手續

確認符合法定結婚條件

根據 2001 年 4 月 28 日修改的 《中華人民共和國婚姻法》關於結婚年齡的規定，男不得早於 22 周歲.女不得早於 20 周歲。有下列情形之一的，禁止結婚：

1、屬直系血親和三代以內的旁系血親。

2、患有醫學上認為不應當結婚的疾病。

辦理婚姻登記

要求結婚的男女雙方必須親自到婚姻登記機關進行結婚登記。符合 《婚姻法》 規定的，予以登記，發給結婚證。取得結婚證，即確立夫妻關係。禁止重婚，未辦理結婚登記的，應當補辦登記。

婚禮的籌備與預算

婚禮的籌備

12個月前確定婚期及舉辦婚禮的形式,最好與雙方家長取得協定。預先了解所選訂的婚禮有什麼禮俗。如果婚禮將在宗教場所進行，應提早與負責人預約。策劃開支預算，並記錄所有開銷。設定宴請的賓客名單。參觀婚禮展及翻閱雜誌以參考婚禮新點子。處理新居裝潢。

6至9個月選好攝影師，預訂拍攝日期。預訂婚紗禮服、試衣及遞送日期。選好蜜月地點，安排旅遊證件。決定協助婚禮的親友人選，如男女賓相、花童、阿姨等。

4至6個月前預訂請柬及其他文具。參加保健計畫。作全身檢查。購買結婚戒指。安排婚禮花卉，並事先商討禮堂、宴會布置及選定顏色組合。與髮型師商討婚禮當天的髮型設計，事先讓他了解你將穿戴的婚紗和頭飾。了解婚姻註冊所需檔案和手續。

2至4個月之前選擇菜式及試菜。確定賓客名單。預訂結婚蛋糕。聯絡籌備婚禮的親友，如接待員、司儀、司機。購買與婚紗相配的飾物、鞋子。購買家具。

1至2個月之間派發請柬，確定出席人數及安排酒席座位。預訂婚禮飾物，如戒指墊枕、蠟燭等等。確定所有婚禮服務。選購禮物給協助籌備婚禮的親友。試婚紗，拍結婚照。處理相關的法律事項，如更換保險受益人名稱、到銀行開聯名戶口。

2個星期前最後一次試婚紗。查看所有蜜月證件已經備齊。將所有個人用品搬進新居。拜訪牙醫。開始美容。讓自己有足夠休息，養精蓄銳。確定結婚當天的行程與時間。

1個星期前與酒樓、自助餐供應商、花藝師、美容師、髮型師及攝影師做最後確定。修飾髮型與眉型。把婚紗和禮服取回家掛好，確定合身，檢查所有縫接處及拉鏈。

結婚前夕修好指甲，塗好指甲油。確定新娘車已裝飾好。備齊所有將在婚禮當天幫忙的親友的電話。鬆懈精神，抓緊時間休息，別讓自己太緊張！

擬訂婚禮的預算

多數人一生中只結婚一次，因此當事人對結婚的籌備大多沒有什麼經驗。結婚的花費彈性多大，決定於以下因素：

1、準新人的看法：隆重或簡單、自己籌備或由專業婚禮公司一手包辦。

2、父母的期望：父母的面子、親戚的多寡、父母是否資助婚禮費用等。

3、預算多少：從 2 萬元以內到 20 萬元以上，皆可有不減的配套方式應先列出預算，儘量在預算範圍內籌備。

調查數據顯示，如今一對中小城市新人的結婚支出介於5萬-10萬元之間，而在廣州、北京、上海等大城市、則更要遠遠越出這個水平。據一項“上海市民結婚費用”2005年初的調查，通過對213位新人的訪問顯示：大多數上海年輕人結婚成本在10萬元左右（不包括購買婚房）。這主要用於裝修住房、配備家用電器、購買首飾服裝、置辦婚禮酒席、蜜月旅行等。1997年的類似調查顯示平均結婚費用約為6萬元，3年間的平均費用年成長率為6.6%。

2005 年天津市年齡在 25-34歲的新人登記結婚數量已超過整體登記結婚人數的一半，這意味著20世紀70年代出生的第一代獨生子女開始步入結婚組建家庭的高峰期。

調查顯示，在結婚消費中居首位的是購買和裝修住房，平均費用為11.43萬元，占結婚總費用的57.8%；其次是購買家用電器，平均花費為2.02萬元，占結婚總費用的10.22%；位居第三的是購買家具，平均費用為1.02萬元，占結婚總費用的5.16%；排在第四位的是婚宴支出，平均費用為0.94萬元，占結婚總費用的4.75%。其他方面的支出分別為衣服0.86 萬元、金銀珠寶飾品 0.73萬元、婚慶服務0.38萬元、旅遊0.27萬元、其他物0.93萬元。另外，在整體結婚消費支出中，男女雙方支出總額有較大差異，男方平均花費為16.42萬元，女方為4.12萬元，相差近4倍。這種差異主要體現在住房支出上，一般情況下由男方承擔購買和裝修結婚用房的費用，結婚住房消費中，男方比女方多支出近11萬元。

分步驟來看：

第一步，便是準備新房。目前，一部分高收入青年通過按揭等方式自購婚房，另一部分則是由父母提供或資助。按時下房價，小的兩室一廳的房子總價在25萬～70萬元左右。接下來是裝修。目前通行的標準大致是每方平米裝修費1000元，一般一套婚房要花去5萬～10萬元。

第二步，置辦結婚用品。從上萬元到幾萬元的成套家具、從數千元到數萬元的床上用品與窗簾等，以及從數千元的金銀首飾到數萬元的鑽戒都是必要的。最節約的計算也在2萬～3萬元左右。

第三步，自然是婚禮。花幾千元請一位著名的司儀主持婚禮；婚房裝飾、花車布置、婚宴現場美化要花費3000～7000元；美容師為新娘全程化妝要花費600～800元；攝像師全程拍攝並製成碟片要花費1000～1200 元；租用轎車按照檔次需要1000～3000元；在高等星級酒店舉辦酒席，一般每桌價格在1200～2500元。舉行婚禮後，大多數新人會去蜜月旅遊。如今出國游已經成為首選，兩人開銷在15000元左右，再加上購買禮品等，總花費在3萬元以上。

結婚資金的籌措

大多數的青年都無力承擔結婚費用，他們一半都會得到來自父母的資助，比如很多新郎的父母會支付婚宴費用，而喝喜酒的新朋好友送的禮金則歸新人。按照目前的行情，這筆禮金總額一般會超過婚宴費用。因此，婚宴還是不虧本。但是在其它諸如買房、裝修等方面，還是要精打細算，量力而行，這樣才能為今後的家庭生活打下一個較好的物質基礎。結婚資金的籌措、結婚前可準備的時間如下：

1、閃電結婚，沒有時間籌措，則可以辦理結婚成家貸款，或者準夫妻各自辦理額度2萬元的信用卡，按照簡單隆重的原則，在未來每月負擔能力範圍內全數還清。

2、從認識到結婚的1～2年，每月準備1000元，準新人各將收入的30%-50%儲蓄下來當做結婚資金。

3、從開始工作有收入時即開始準備，到結婚5-8年，每月準備500～800元。

4、可以預估婚禮淨支出來準備，但保守者可先不考慮禮金收入，婚禮酒席禮金回收可當做首筆育兒基金。

準備結婚基金的投資，還是以股票六成、債券四成的平衡型基金做定期定額投資較為理想。若是期望有一個特殊而更值得終生回味的婚禮，可以先計算總花費後，提前開始準備。

夫妻財產制的選擇

《中華人民共和國婚姻法》 中有關夫妻財產的規定如下：

1.夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，歸夫妻共同所有；

(1)工資、獎金。

(2) 生產、經營的收益。

(3）智慧財產權的收益。

(4）繼承或贈與所得的財產，但 《婚姻法》 第十八條第三項規定的遺囑或贈與契約中確定只歸夫或妻一方的財產除外。

(5）其他應當歸共同擁有的財產。

夫妻對共同所有的財產，有平等的處理權

2.有下列情形之一的，為夫妻一方的財產

(1）一方的婚前財產。

(2）一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人獲得的生活補助費等費用。

(3）遺囑或贈與契約中確定只歸夫或妻一方的財產。

(4）一方專用的生活用品。

(5）其他應當歸一方的財產。

3.夫妻可以約定婚姻關係存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有、共同所有，或部分各自所有、部分共同所有。約定應當採用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用前兩項的規定。

夫妻對婚姻關係存續期間所得的財產以及婚前財產的約定，對雙方具有約束力。

4.夫妻對婚姻關係存續期間所得的財產約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產清償。

5.婚前財產在婚後的孳息視為婚後財產，因此，結婚與離婚時點不同的經濟金融狀況也會影響可分配的婚後剩餘財產。

確認夫妻雙方的權利和義務

1、夫妻在家庭中地位平等。

2、夫妻雙方都有各用自己姓名的權利。

3、夫妻雙方都有實行計畫生育的義務。

4、夫妻有互相扶養的義務。一方不履行扶養義務時，需要扶養的一方，有要求對方付給扶養費的權利。

5、夫妻有相互繼承遺產的權利。

確認家庭費用分攤的方式

1、統收統支法：家庭財務是由夫妻之一方對雙方收支統一記賬管理。

2、項目分攤法：例如由一方（通常是房產登記在其名下的一方）負責房貸月供額支出，另一方負責家庭生活費支出。適合雙薪家庭。

3、收支分工法：單薪家庭即只有一方有收入者，有收入一方可按月把足以供家用的支出預算額撥付到支出賬戶中，由無收入的另一方支配管理。有夫妻各有私房錢的概念。

收入 - 支出預算 = 家計來源者儲蓄

支出預算 - 實際支出 = 家計管理者儲蓄

4、三賬戶法：比較適合採取分別財產制的夫妻。夫或妻各自記賬，屬於個人的支出由個人收入支付。對於共同支付的項目，如撫養子女的支出，則設立一個共同賬戶，依照雙方約定的撥付比率或金額，按月撥入，類似子女養育信託的概念。

婚前婚後的收支與財務變化

結婚後若不採取分別財產制，那就好像兩家公司合併要編制合併財務報表。比如說，新郎年薪 6 萬元，支出 4 萬元，婚前有存款與股票各 5 萬元。新娘年薪 5 萬元，支出 4 萬元，婚前有投資基金 8 萬元，信用借款 1 萬元。結婚淨支出 3 萬元，婚前都住父母家，婚後預定租房居住，房租每月 1500 元，其他生活支出每月預算 5000元。暫不考慮收入、股票與基金的增值，且儲蓄優先還債的情況下，婚後第 1 年的收支儲蓄表與 1 年後的家庭資產負債表如何呢？具體如表15-6。

表15-6 新婚家庭合併報 （單位：元）

收益損失	夫婚前	妻婚前	家庭婚後	資產負債	夫婚前	妻婚前	家庭婚後
年收入	60000	50000	110000	存款	50000	0	42000
年支出	40000	40000	60000	股票	50000	0	50000
結婚支出	0	0	30000	基金	0	80000	80000
利息支出	0	1000	0	負債	0	10000	0
房租支出	0	0	18000
儲蓄	20000	9000	2000	淨值	100000	70000	172000

夫的婚前存款5萬元中，用在結婚上的花費為3萬元，幫妻還清信用貸款用去1萬元，結婚初期存款剩下1萬元。婚後家庭年收入11萬元，生活支出6萬元，房租支出1.8萬元，結餘3.2萬元，補回存款中，因此婚後1年存款為4.2萬元。婚前夫年儲蓄2萬元，妻9000元，婚後兩人支出6萬元，比婚前合計8萬元降低2萬元，但婚前雙方均住在父母家而婚後租房年支出 1.8 萬元，因此婚後家計支出只省 2000元，再加上利息節省 1000 元，總支出節省 3 000 元。結婚支出 3 萬元為當年度的特別支出，婚後第1年儲蓄=婚前兩人年儲蓄 2.9 萬元+婚後可節省的支出 3000 元-結婚費用 3 萬元= 2000元。婚前夫資產淨值 10 萬元，妻 7 萬元，合計 17 萬元，婚後家庭資產淨值為 17.2 萬元，淨值增加額 2000 元=當年度的儲蓄額。

婚後的壽險安排

1、對婚前已有的壽險保單，可以變更受益人，如由父母變更為配偶。

2、若婚前沒有任何壽險保單，可以在婚後互以配偶為受益人，依照家庭生活費的需求計算應有保障額來買壽險。若雙方皆有收入，可以 5 年的生活費用為保額分別投保壽險；若只有－方有收入，唯一的家計負擔者應以 10 年的生活費用為保額投保壽險。但是不管有無收入，夫妻都應該投保醫療險。

生養子女的規劃與準備

中國的城鎮普遍採取獨生子女政策，農村地區各省市規定不同，有些地方規定第一胎生女孩的可以再生一個。少數民族的生育政策較寬鬆。中國平均一對夫妻終生生育1.8個孩子。

贍養父母的規劃與準備

照顧老人與撫養嬰兒最大的不同是，隨著子女長大父母的責任越來越輕，但隨著父母越接近晚年需要照顧的情況越多，子女的責任越來越重。

計畫生育政策下的子女長大後，贍養父母的責任沒有兄弟姐妹可分攤。父母在年輕時可能把所有的余錢都投入在子女的教養上。因此，現在的青壯年人群除了要為自己準備退休金，不至於以後成為子女的負擔以外，還要幫父母做退休規劃。雖然為人父母者最好不要存有“養兒防老”的心理，但為人子女者應該要有承擔“養親責任”的準備。

是否要把年邁父母接來同住，要同時考慮自己的住宅空間、負擔能力、配偶與父母本身的想法。即使是不住在一起，也應常常與父母保持聯繫，關心他們的財務狀況，此乃預防的方法，同時也是盡孝心的表現。