漢中市推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）實施方案
為提高我市金融服務的廣度和深度，建立更具包容性的普惠金融服務體系，堅持共享發展理念，確保金融資源的公平合理配置，根據《陝西省推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）實施方案》，特制定本方案。
一、總體目標
到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民民眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民民眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我市普惠金融發展水平居於全省中上游水平。
提高金融服務覆蓋率。最佳化農村金融機構網點布局，基本實現鄉鄉有機構，村村有服務，鄉鎮一級實現銀行物理網點和保險服務全覆蓋。鞏固助農取款服務村級覆蓋網路，提高資源配置效率，推動行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋。實施“村村通”建設工程，2017年底前實現基礎金融服務行政村全覆蓋，2020年實現機構網點鄉鎮全覆蓋。拓展城市社區金融服務廣度和深度，顯著改善城鎮企業和居民金融服務的便利性。
提高金融服務可得性。大幅改善對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對新業態、新模式、新主體的金融支持。提高小微企業和農戶貸款覆蓋率，到2020年提高小微企業綜合金融服務覆蓋率10個百分點至66%。實現每年小微企業金融服務“三個不低於”和涉農信貸投放持續增長。提高小微企業、農戶信用檔案建檔率，到2020年提高小微企業申貸獲得率5個百分點至95%，農戶信用檔案建檔率提高5個百分點。不斷擴大中央政策性農業保險覆蓋面，爭取到2020年水稻、油菜、茶葉、馬鈴薯等主要種植業保險覆蓋率達到70%以上，公益林木保險實現全覆蓋，生豬養殖業保險覆蓋率達到30%以上，擴大核桃、茶葉、柑橘、獼猴桃、魔芋保險等特色農業保險產品覆蓋面。逐步提高小微企業信用保險和貸款保證保險覆蓋率。
提高金融服務滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進一步提高小微企業和農戶申貸獲得率和貸款滿意度。強化金融消費者合法權益保護，落實金融機構消費者權益保護主體責任，暢通和拓寬投訴受理和處理渠道，提高信訪處理效率，認真解決好金融消費者關注的熱點難點問題，明顯降低金融服務投訴率。
二、健全多元化廣覆蓋的普惠金融組織體系
構建政策性金融、商業性金融和合作性金融相結合，多層次、廣覆蓋、有差異、適度競爭的金融組織體系。
（一）發揮各類銀行機構的主力軍作用
發揮政策性金融機構作用，加大對基礎設施和民生工程的融資支持。強化農業發展銀行漢中市分行政策性功能定位，協調配置信貸資源，最佳化信貸結構，加大對棚戶區改造、貧困地區基礎設施建設、生源地助學貸款的支持力度，支持易地扶貧搬遷、農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設。（責任單位：漢中銀監分局、各銀行業機構等，列第一位的為牽頭單位，下同）
發展各類專營機構，加大對小微企業和“三農”的融資支持。引導地方法人金融機構以及各在漢銀行分支機構發揮小微金融服務作用，加快成立小微企業專營機構。推進全市農信社改革改制，引導農村商業銀行、農村信用聯社建立健全服務小微企業和“三農”的長效機制，提高支農支小服務能力。農業銀行漢中分行、郵政儲蓄銀行漢中市分行要穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務範圍，實現決策重心下移，切實提升“三農”金融服務水平。（責任單位：漢中銀監分局、省聯社漢中辦事處、各銀行業機構等）
鼓勵機構網點下沉，加大對縣域經濟的融資支持。鼓勵在漢股份制商業銀行、城市商業銀行紮根基層、服務社區，保持農村信用社、農村商業銀行的縣域法人地位長期穩定，為小微企業、“三農”和城鄉居民特別是城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體提供更有針對性、更加便利的金融服務。（責任單位：漢中銀監分局、各銀行業機構等）
（二）發揮新型金融組織的有效補充作用
探索拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，推動將其業務納入徵信系統，研究建立風險補償機制和激勵機制，提升小微企業融資服務水平。推動融資租賃和金融租賃公司的設立，鼓勵各類租賃公司發揮專業融資優勢，滿足小微企業和涉農企業設備投入、技術改造的融資需求。促進消費金融公司和汽車金融公司發展，加大新型消費金融產品的研發和推廣，加大新能源汽車金融支持力度，助力地方經濟發展，激發消費潛力，推動消費升級。積極探索新型農村合作金融發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。注重建立風險損失吸收機制，加強與業務開展相適應的資本約束，規範發展新型農村合作金融。支持農村小額信貸組織發展，持續向農村貧困人群提供融資服務。鼓勵設立以政府出資為主的融資擔保機構或基金，推進設立重點支持小微企業和“三農”的專業化融資擔保機構，加大縣域融資擔保機構整合扶持力度，支持其充分發揮支農作用。加大融資擔保風險補償力度。促進網際網路金融規範健康發展，推動網路借貸信息中介機構依法合規經營，建立完善信息披露制度，提高普惠金融服務水平。（責任單位：漢中銀監分局、人民銀行漢中市中心支行、市金融辦、市農業局、市商務局、市財政局、市供銷社等）
（三）發揮保險公司保障作用
保持全市縣域內農業保險經營主體的相對穩定，引導保險機構持續加大對農村保險服務網點的資金、人力和技術投入。推廣“銀保富”等設施農業保險，探索發展農產品價格指數保險、氣象指數保險、農產品產量保險，逐步將傳統農業保險的保障領域從自然風險向市場風險拓展。積極探索開展針對農村財產、農業機械、農業基礎設施的保險業務，擴大農房保險覆蓋面，完善農機保險工作機制，推廣水利工程等農業基礎設施保險試點。聚焦產業脫貧，開發保險產品，助推脫貧攻堅。發揮農村集體組織、農民合作社、農業社會化服務組織等基層機構的作用，完善農業保險協辦機制，鼓勵開展多種形式的互助合作保險，探索設立我市農業保險互助合作組織。（責任單位：漢中市保險業協會、市農業局、市供銷社、各保險機構等）
三、創新金融產品和服務方式
通過金融產品和服務方式創新，降低金融交易成本，延伸服務半徑，引導和推動各類普惠金融服務主體採用網際網路等現代信息技術改進金融服務，增加普惠金融供給的廣度和深度。
（一）創新銀行機構服務方式和產品
鼓勵銀行業金融機構單設專門機構或部門、單列信貸計畫、單獨研發金融產品、單獨考核覆蓋率，不斷完善滿足小微企業、“三農”客戶及精準扶貧工作需求的體制機制。建立健全激勵約束機制，推動針對普惠金融服務對象的不良貸款率容忍度、盡職免責、續貸等政策落地。總結推廣銀稅合作經驗，將銀稅互動落實到縣區，進一步緩解銀企信息不對稱問題。拓寬抵質押物範圍，開展動產質押、智慧財產權質押、應收賬款質押等貸款業務，建立以網際網路為基礎集中統一的自助式動產、權利抵質押登記平台。對科技創新創業型小微企業，鼓勵支持符合條件的銀行機構在依法合規、風險可控的前提下，探索投貸聯動融資服務。繼續加強小微支行等渠道建設，提高小微企業金融服務的便利性。加強對網上銀行、手機銀行的開發和推廣，完善電子支付手段。加強對銀行卡支付敏感信息的安全防護，加大銀行卡網際網路交易風險的防控力度，切實保障農村偏遠地區持卡人賬戶資金安全。開發適合殘疾人、老年人特點的金融產品，引導有條件的銀行業金融機構設立無障礙銀行服務網點。（責任單位：漢中銀監分局、人民銀行漢中市中心支行）
（二）有效發揮基金產品、期貨市場和多層次資本市場服務功能
發展企業上市引導基金、產業併購基金、私募股權投資基金、創業投資基金，支持中小微企業結構調整和產業整合。促進資本市場服務地方經濟改革發展。鼓勵漢中農產品龍頭企業建立期現結合模式，有效利用期貨市場指導生產銷售。鼓勵涉農優質企業通過首次公開發行上市、併購重組等方式做大做強。支持符合條件的涉農企業在多層次資本市場融資。（責任單位：市金融辦、人民銀行漢中市中心支行、市工信委、市農業局、市供銷社、各縣區政府）
（三）加快保險業務和產品創新
支持鼓勵保險機構圍繞我市城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的風險保障需要，開發保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的小額人身保險產品；針對精準扶貧需要，開展大病商業補充保險。引導保險機構圍繞小微企業融資難、融資貴的問題，積極發展包括小微企業貸款保證保險、出口信用保險、國內貿易信用保險在內的具有融資增信功能的信用保證保險業務，幫助小微企業改善信用狀況，增強融資能力。（責任單位：漢中市保險行業協會、市金融辦、各保險業機構等）
（四）提升金融機構科技運用水平
鼓勵金融機構運用大數據、雲計算等新興信息技術，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。引導金融機構積極發展電子支付手段，逐步構築電子支付渠道與固定網點相互補充的業務渠道體系。加快以電子銀行和自助設備補充、替代固定網點的進度，引導農村偏遠地區客戶使用移動支付手段。以小額支付套用為切入點，實現移動金融及金融IC卡創新產品在公共汽車、計程車、停車場、高速公路繳費、公共事業繳費等公共服務領域的套用。推廣保險移動展業，提高特殊群體金融服務可得性。支持保險機構與銀行、電信運營商合作，藉助銀行自動櫃員機和移動通訊設備，開展新型便捷的小額人身保險投保和保全服務，鼓勵和支持保險機構藉助移動終端開展小額人身保險銷售。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會）
（五）提升網際網路金融服務功能
鼓勵銀行業金融機構成立網際網路金融專營事業部或獨立法人機構。鼓勵從事網路支付的非銀行支付機構服務電子商務發展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提高支付效率。積極支持農村電商發展，各銀行業金融機構要主動為我市特色農產品網上銷售平台內企業提供結算、融資等金融服務。要通過農戶小額信用貸款、創業擔保貸款、精準扶貧擔保基金貸款等信貸產品，滿足縣級電商管理服務中心、鎮（街道辦）電商服務配送站點和村級電商體驗店的建設資金需求。推行農村電商主辦行制度，農業銀行、郵儲銀行和各地方法人金融機構要利用自身農村網點多、覆蓋面廣的優勢，按照“一縣一業”、“一村一品”產業布局，加大對當地特色優勢產業的信貸支持，適當降低抵押物標準，降低貸款利率，延長貸款期限。加大對農村電商試點縣建設的金融支持力度，力爭形成可複製、可推廣的農村電商金融服務模式。按照人民銀行等十部委《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》和陝西省《關於促進網際網路金融產業健康發展的意見》，在防範風險的前提下，支持市內符合條件的企業申請設立股權眾籌融資平台，推動我市中小微企業通過股權眾籌平台規範進行小額、定向融資，發揮股權眾籌融資平台對大眾創業、萬眾創新的支持作用。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會、市金融辦、市商務局）
（六）加快綠色金融發展
探索開展排污權抵押、未來收益權質押、應收賬款質押、碳資產質押、智慧財產權質押、能效貸款等創新信貸產品，著力提升金融對新能源汽車、天然氣等清潔能源開發、綠色食藥、現代服務業的支持力度和服務水平。支持漢江循環經濟產業帶建設，支持漢中經濟技術開發區和漢中高新技術產業開發區創建“國家循環經濟示範園區”。堅持“有保有控”的差別化信貸政策，各銀行業金融機構要進一步完善信貸準入標準，加大對戰略性新興產業、傳統產業技術改造和轉型升級的支持力度，加大中長期貸款投入，加大對高新技術企業、重大技術裝備、工業強基工程等領域的支持力度。對產能嚴重過剩行業未取得合法手續的新增產能建設項目，一律不得給予授信；對長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的“殭屍企業”，或環保、安全生產不達標且整改無望的企業及落後產能，堅決壓縮退出相關貸款。加快推進生態農林業發展。鼓勵企業發行綠色債券。創新綠色保險產品與服務。推動建立綠色產業發展基金，積極引進綠色產業投資基金。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、市環保局、各銀行業金融機構）
四、加強金融基礎設施建設
加快推進支付、徵信、統計等金融基礎設施建設，改善普惠金融發展環境，最佳化金融資源配置，提高資金使用效率。
（一）推進農村支付環境建設
引導鼓勵銀行機構和支付機構積極參與農村支付環境建設，不斷豐富農村支付服務主體。最佳化銀行卡受理環境，支持銀行機構在農村地區布放ATM機、POS機以及自助櫃員機等各類套用機具，加大套用機具非接受理改造力度，提升農村地區金融IC卡和移動金融近場支付非接受理能力。拓展銀行卡助農取款服務的廣度和深度，促進綜合性惠農支付服務建設，提升助農取款服務的滿意度。向全市農村地區推廣網上支付、移動支付等新興電子工具套用，促進農村地區電子支付業務發展。暢通農村地區支付清算網路系統，支持農村金融服務機構和網點採取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統或其他專業化支付清算系統。鼓勵新型農村金融機構通過代理方式辦理支付結算業務。鼓勵縣區政府通過財政補貼、降低電信資費等方式扶持偏遠、特困地區的支付服務網路建設。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、各縣區政府）
（二）探索建立普惠金融信用信息體系
以市為主建立中小（微）企業信息資料庫，以縣區為主建立農戶信息資料庫。積極培育設立“服務地方、服務小微、服務三農”的專業化徵信機構，逐步推進村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等機構接入人民銀行徵信系統。加強對徵信信息查詢和使用情況的監測，保護信息主體合法權益，規範徵信市場秩序。加強人民銀行徵信系統與各級政府社會信用體系建設的銜接融合，依法採集戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登記、稅收登記、出入境、扶貧人口、農業土地、居住狀況等政務信息，採集對象覆蓋全部農民、城鎮低收入人群及小微企業，通過全國統一的信用信息共享交換平台及地方各級信用信息共享平台，推動政務信息與金融信息互聯互通。加快“金融雲”工程建設，推進金融大數據挖掘套用服務。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、市發展改革委、市工信委、市商務局、市金融辦）
（三）完善普惠金融統計體系
建立健全普惠金融統計指標體系。進一步完善小微企業、“三農”、“兩權”抵押、金融精準扶貧等普惠金融統計制度，設計形成涵蓋普惠金融可得情況、使用情況、服務質量並能覆蓋供求雙方的普惠金融統計體系。建立跨部門工作機制，開展普惠金融專項調查和統計，全面掌握普惠金融服務基礎數據和信息。在做好“信貸投放+金融服務+巨觀環境”的縣域金融服務CSE評估（縣域金融機構支持縣域經濟發展情況綜合評估）的基礎上，研究建立普惠金融考核評估體系，形成動態評估機制，從區域和機構對普惠金融發展情況進行評價，督促改進金融服務工作。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局）
五、發揮政策引導和激勵作用
積極發揮財政政策、貨幣政策、產業政策對普惠金融的引導和激勵作用，加強政策協調，加大普惠金融的政策支持力度。
（一）完善貨幣信貸政策
積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導金融機構更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業和“三農”等領域。靈活運用支農、支小、扶貧再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大涉農、小微企業信貸投放，降低社會融資成本。加大貸款考核力度，引導金融機構擴大涉農、小微企業信貸投放。持續推進“兩權”抵押貸款試點，落實新型農業經營主體主辦行制度。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行）
（二）加強政策協調配套
整合市級各類財政補貼資金，發揮財政資金“四兩撥千斤”的槓桿作用，通過貼息、補貼、獎勵等各種財政扶持政策，激勵和引導金融機構和各類新型金融組織加大對小微企業、“三農”、扶貧等各類普惠金融業務的支持力度。落實小微企業和“三農”貸款的相關稅收扶持政策，推動落實支持農民合作社和小微企業發展的各項稅收優惠政策。加強財政政策、產業政策、金融政策的協調配套，發揮政策合力，最佳化財政資金扶持效果。（責任單位：市財政局、市工信委、市農業局、市國稅局、市地稅局、人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局等）
（三）健全金融監管差異化激勵機制
以正向激勵為導向，從業務和機構兩方面採取差異化監管政策，引導銀行業金融機構將信貸資源更多投向小微企業、“三農”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。支持小微企業專營機構和網點建設，有序開展小微企業金融債券、“三農”金融債券的申報和發行工作。進一步創新對小微企業和“三農”貸款服務、考核和核銷方式。推進落實有關提升小微企業和“三農”不良貸款容忍度的監管要求，完善盡職免責相關制度。引導保險機構積極最佳化小額人身保險服務流程，簡化承保理賠手續，創新服務手段，提高客戶服務滿意度。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會、市金融辦）
（四）強化政策配套支持
縣區政府要加強政策銜接與配合，共築政策支撐合力。鼓勵市縣區財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導各類機構加大對小微企業、“三農”和民生尤其是精準扶貧等領域的支持力度。對金融機構註冊登記、房產確權評估等給予政策支持。縣區人民政府要切實承擔起防範和處置非法集資第一責任人的責任，排查和化解各類風險隱患，提高地方金融監管有效性，嚴守不發生系統性、區域性金融風險的底線。（責任單位：各縣區政府）
六、加強普惠金融教育和金融消費者權益保護
結合市情開展金融知識普及教育，培養公眾的金融風險意識，提高金融消費者素養，保護金融消費者合法權益，引導公眾關心、支持、參與普惠金融實踐活動。
（一）強化普惠金融宣傳
加大對普惠金融的宣傳力度。建立普惠金融發展信息公開機制，定期發布漢中普惠金融指數和普惠金融白皮書。有效整合各金融監管部門、金融機構及行業協會的宣傳活動，統籌安排各類宣傳活動的開展時間、頻次和方式，充分利用新型媒體擴大普惠金融宣傳覆蓋面與社會影響。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會）
（二）加強金融知識普及教育
廣泛利用電視廣播、書刊雜誌、數字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識。組織開展金融知識普及月、金融消費者保護宣傳周等活動，在部分大中國小試行開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課。深入推進漢中“金惠工程”農村金融教育試點工作。加強對金融機構業務骨幹、鄉鎮幹部、大學生村官、教師等組成的多級志願者隊伍的培訓，向廣大農民和基層幹部傳授金融知識。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會、市教育局、市金融辦、各縣區政府）
（三）大力培育公眾金融風險意識
以“強化金融消費者風險責任意識”為主題，充分發揮金融監管部門引導作用，結合“3.15國際消費者權益保護日”、“5.17電信日”等節日加大宣傳力度，幫助金融消費者樹立“收益自享、風險自擔”意識。督導市內金融機構落實投資者適當性管理原則，幫助投資者根據產品的風險特徵和自身承受能力選擇適合的金融產品和服務。充分發揮金融監管部門和市場主體網際網路宣傳作用，及時編髮銀行、證券期貨、保險知識和非法集資典型案例，提高廣大投資者對非法活動的辨別能力、防範意識和依法維權意識。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會、市金融辦）
（四）加大金融消費者權益保護力度
加強金融機構、行業協會、金融監管部門、消費者權益保護組織之間的溝通聯繫，不斷完善工作機制，改進服務質量。試點建立非訴第三方糾紛解決機制，發揮漢中金融消費權益保護中心在金融消費糾紛第三方調解中的積極作用。結合金融消費權益保護評估情況及消費者投訴熱點，有針對性開展專項檢查，保護金融消費者的合法權益。金融機構要加強信息披露和風險提示，引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特徵理性投資與消費。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、漢中市保險行業協會）
七、加強組織保障和推進實施
（一）加強組織保障
由漢中銀監分局、人民銀行漢中市中心支行、市金融辦牽頭，市發展改革委、市工信委、市民政局、市財政局、市農業局、市商務局、市扶貧辦、漢中市保險行業協會、市供銷社、市殘聯、省聯社漢中辦事處等部門和單位參加，建立推進普惠金融發展工作協調機制，加強人員保障和理論研究，制定促進普惠金融發展的重大政策措施，協調解決重大問題，推進規劃實施和相關政策落實，切實防範金融風險。各縣區、各有關部門及各金融機構要按照全市統一部署，各司其職，協調配合，紮實推動各項工作，及時將實施過程中出現的新情況、新問題報送市金融辦、人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局等部門。各縣區政府要結合實際，制定落實方案。（責任單位：漢中銀監分局、人民銀行漢中市中心支行、市金融辦，市發展改革委、市工信委（市中小企業局）、市民政局、市財政局、市農業局、市商務局、市扶貧辦、漢中市保險行業協會、市供銷社、市殘聯、省聯社漢中辦事處、各縣區政府）
（二）開展普惠金融專項工程
結合我市實際，探索開展金融知識掃盲工程、就業創業金融服務工程、金融扶貧工程、農村金融“雙基聯動”工程、基礎金融服務“村村通”工程、移動金融工程、就業創業金融服務工程、大學生助學貸款工程等專項工程，廣泛提高金融服務的可得性。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、省聯社漢中辦事處）
（三）加強普惠金融監測評估
加快建立推進普惠金融發展監測評估體系，實施動態監測與跟蹤分析，開展規劃中期評估和專項監測，注重金融風險的監測與評估，及時發現問題並提出改進措施。引導和規範網際網路金融有序發展，有效防範和處置網際網路金融風險。要切實落實監督管理部門對非法集資的防範、監測和預警等職責。加強督查，強化考核，把推進普惠金融發展工作作為目標責任考核和政績考核的重要內容。（責任單位：人民銀行漢中市中心支行、漢中銀監分局、市金融辦，各縣區政府）
