手機支付

手機支付也稱為移動支付（Mobile Payment），是指允許移動用戶使用其移動終端（通常是指手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

繼銀行卡類支付、網路支付後，手機支付儼然成為新寵。2010年4月工信部科技司在“2010第二屆中國移動支付產業論壇”上透露，工信部有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。

基本介紹

• 中文名：手機支付
• 外文名：Mobile payment
• 別稱：移動支付
• 屬性：賬務支付服務方式

發展歷史

2009年中國手機支付市場規模已達到19.74億元，此外手機支付用戶規模也早在2009年內增長到8250萬人，2010年以來國內的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業標準的缺失讓運營商在發展過程中存在一定盲目性，行業標準的儘早出台勢必能夠加快手機支付業務的普及速度，工信部等有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。

手機支付是支付方式發展的一種必然趨勢，手機支付的推廣和套用對於商戶、服務提供商和消費者具有以下三點作用：對於商戶而言，手機支付將為自身業務的開展提供沒有空間和時間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運營成本的同時也降低了目標用戶群的消費門檻，有助於進一步構建多元化的行銷模式，進一步提升整體行銷效果！ 從服務提供商角度來看，在完成規模化推廣並與傳統以及移動網際網路相關產業結合後，手機支付所具備的獨特優勢和廣闊的發展前景將為服務提供商帶來巨大的經濟效益。

對許多消費者來講手機支付使得支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消除了支付障礙之後，可以更好的嘗試許多新的消費模式，同時如果配以適當的管理機制和技術管控，支付資金的安全性也會得到進一步提高。儘管手機支付優勢明顯，套用前景非常廣闊，但據易觀國際調研數據顯示，由於對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付套用，用戶對手機支付業務的使用率還處於較低水平，為進一步推進手機支付產業的迅速發展，相關服務提供商必須在手機支付業務的資金安全、產業鏈構建和商業模式等多個方面進行最佳化改進。

2014年在金秀賢參與拍攝的宣傳片中，金秀賢說“我推薦通過騰訊手機管家保護你的移動支付”，而此前騰訊手機管家5.0就推出了“支付保護”功能，可以提供防釣魚欺詐、防虛假二維碼、防虛假WiFi、防偽造支付軟體、支付病毒查殺、支付包賠等“支付前、中、後”全方位閉環保護。
中國聯通總裁陸益民表示，為了向用戶提供高質量的3G業務體驗，中國聯通在推出手機信箱、手機搜尋等3G業務後，還將逐步推出手機商店、手機支付等多樣化3G業務。

技術介紹

原理

手機支付的基本原理是將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關係，用戶通過傳送簡訊的方式，在系統簡訊指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。用戶還可以通過WAP和客戶端兩種方式進行支付，無需任何綁定，用戶在簡訊引導下完成交易，僅需要輸入銀行卡號和密碼即可，銀聯結算。

手機支付

手機支付這項個性化增值服務，可以實現眾多支付功能，此項服務強調了移動繳費和消費。當我們在自動售貨機前為找不到硬幣而著急時，手機支付可以很容易地解決這個問題。當客戶身處外地，或者是移動運營商的門市下班以後，為了繳話費四處找人，四處尋找手機充值卡，而耗費精力時，手機支付將真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢包。

方案

整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、套用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，晶片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。移動支付技術實現方案主要要有五種：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智慧型SD卡。

SIMpass方案

SIMpass是一張雙界面的多功能套用智慧卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現SIM套用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸套用。

天線SIMPASS

已開展了多個SIMpass試點套用，包括中國移動集團、湖南移動、廈門移動、蘇州移動、廣東移動、大連移動以及泰國移動 TrueGroup等。

其中，湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試點工作，試用人數達500人，套用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美髮消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態。

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廈門移動已經採購兩萬張雙界面SIM卡用於公交一卡通的套用，已經發放500張卡片，使用效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平台的建設。

廣東移動已經確定搭建基於雙界面SIM卡的移動支付平台，主要套用在廣州的捷運項目；廣東移動省公司及江門公司在一卡通內部套用上已經換卡2000張。

中國移動集團總部、廣東移動省公司等已將SIMpass用於大樓門禁、內部食堂、小賣部等，員工充分體驗這項技術帶來的便利。泰國移動運營商 TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡契約，用於麥當勞、影院的消費

雙界面CPU卡是一種同時支持接觸式與非接觸式兩種通訊方式的CPU卡，接觸接口和非接觸接口共用一個CPU進行控制，接觸模式和非接觸模式自動選擇

NFC是一種非接觸式識別和互聯技術。NFC手機內置NFC晶片，組成RFID模組的一部分，可以當做RFID無源標籤來支付使用，也可以當做RFID讀寫器來數據交換和採集。

RFID-SIM是雙界面智慧卡技術向手機領域滲透的產品。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可實現近距離無線通信

金融智慧型SD卡是在SIM卡的封裝形勢下，EEPROM容量已經達到極限。通過使用智慧型SD卡來擴大SIM卡的容量，可以滿足業務拓展的需要

此外，還有一些移動支付軟體技術解決方案，主要套用在遠程支付，以支付寶，掌中付為例，支付寶屬於第三方支付，掌中付則僅是提供支付解決方案，由中國銀聯結算，可用WAP和客戶端兩種方式進行支付，無需任何綁定，方便，快捷。

銀聯新一代智慧卡手機支付——打造口袋裡的“手機銀行卡”

也許您還在為銀行里繳費的長隊而頭疼，或者為找不到ATM機無法查詢銀行卡餘額而煩惱。如果能把隨身攜帶的手機變成銀行卡，就無需再為這些生活瑣事發愁了。在金融展上，中國銀聯推出的銀聯新一代智慧卡手機支付，就將這一構想變成了現實。摁摁手機鍵盤就能管理銀行卡和繳納公共事業費，在POS機前晃一晃手機就能刷卡購物，這一極其新穎和時尚的支付產品，立即吸引了眾多參觀者的踴躍嘗試和熱烈追捧。

銀聯新一代智慧卡手機支付是以手機中的金融智慧卡（SIM卡或智慧型SD卡）為支付賬戶載體，以手機為支付信息處理終端，通過無線通信網路以及非接觸通信技術（NFC）進行遠程和現場支付的新興支付方式。通過銀聯新一代智慧卡手機支付業務，持卡人可輕鬆完成銀行卡管理、遠程支付和現場支付等多項業務。持卡人可以直接使用手機查詢銀行卡餘額，無需尋找銀行網點和ATM機。相比傳統的手機支付方式，銀聯新一代智慧卡手機支付的巨大進步就是同時實現了遠程支付和現場支付兩種支付方式。持卡人既可以用手機方便地完成公用事業繳費、信用卡還款、彩票購買、航空訂票、商城購物等各類遠程支付，也可以實現公交售票、自動售貨機購物、便利店購物、商場購物等現場支付。銀聯新一代智慧卡手機支付的出現，將人們日常出門必帶的銀行卡和手機融為一體，將極大改變中國人的日常生活方式和支付習慣。

中國銀聯已經在上海、濟南、寧波等地開展銀聯新一代智慧卡手機支付的試點套用工作，未來即將在全國範圍內進行推廣套用，屆時手機將真正化身銀行卡，深入廣大持卡人的日常生活中，讓支付隨時隨地，無處不在。

主要功能

通過特殊技術（主要是NFC近距離通信技術）實現手機支付的手機，可支持電子支付和數據下載等多種功能。未來手機將集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能，支付部分日常生活服務，方便市民出行購物，這一技術在日本已經十分成熟。這將大大提高公眾的生活質量，使出行更加方便。手機支付的技術實現整個移動支付價值鏈包括移動運營商、移動支付技術實現方案主要有五種：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智慧型SD卡。

手機支付發展迅速

手機支付是指通過手機對銀行卡賬戶進行支付操作，包括：手機話費查詢和繳納、銀行卡餘額查詢、銀行卡賬戶信息變動通知、公用事業費繳納、彩票投注等，同時利用二維碼技術可實現航空訂票、電子折扣券、禮品券等增值服務。

手機支付的基本原理是將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關係，用戶通過傳送簡訊的方式，在系統簡訊指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。手機支付作為個性化增值服務，可以實現眾多支付功能，此項服務強調了移動繳費和消費，真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢包。

支付方式

久玖支付是經中國銀聯各級機構認可運營的綜合支付平台，以銀行卡收單為核心業務，面向廣大持卡用戶和終端商戶，移動支付和網際網路支付為客戶提供全方位的支付服務。其人性化的支付平台，認真的合作態度以及更快的審批流程和下機速度，有利於POS代理商很好的去開展業務。而操作起來更為順手，手續費的靈活更有利與業務的開展，裝機速度塊也更有利於商戶使用。

第一種途徑：費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超範圍經營金融業務之嫌，因此其範圍僅限於下載手機鈴聲等有限業務，交易額度受限。（手機話費支付方式）

第二種途徑：費用從用戶的開通電話銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，如果更換手機號則需要到開戶行做變更。（指定綁定銀行支付）

第三種途徑：無綁定手機支付，個人用戶無需在銀行開通手機支付功能，即可實現各種帶有銀聯標識的借記卡進行支付，採用雙信道通訊方式進行通訊，非同步傳輸，更加安全快捷，相對而言此種方式最為簡單，方便，快捷。（即稱：銀聯快捷支付）

結合硬體

是通過一個硬體與手機結合使用進行支付。類似三維度手機刷卡器、拉卡拉手機刷卡器等硬體與手機結合在一起就可以達到支付的效果。

支付寶

是指通過手機綁定一個支付寶賬號並定製了手機支付服務，然後通過手機SMS簡訊向一個特定的SP簡訊特服號傳送特定的簡訊指令來完成轉賬、購物等的支付方式，交易類型為即時到賬。

手機支付增長情況

3G網路出現後，大量新興行業應運而生.手機支付在更廣範圍內得到套用。

隨著3G技術的發展和成熟，可以通過手機支付來解決交通卡和超市會員卡等一些經常項目的支付。以手機支付來代替各種卡，不僅能夠解決掉浮游在各種卡上面的資金，使之在銀行卡上不僅能夠得到一定的利息收入，而且更加方便消費者。各種銀行與手機運營商合作，去中介化，使銀行的資金流直接進入端消費，消費的信息流直接進入銀行的信息系統，使之處理信息更有效率。在利潤分配上，端消費的廠家可以給予銀行一定的返點，有利於銀行間的良性競爭，從而實現共贏。

2014年2月8日，支付寶公司發布的數據稱，截至2013年底支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27．8億筆、金額超過9000億元的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司。

支付寶方面公布的這份數據稱，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天達到1200萬筆，這一數字進入2014年之後提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。

支付寶方面稱，從2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數超過了Paypal，位居全球第一。支付寶快捷支付用戶數是2．4億，手機支付用戶超過1億。

業內人士認為，隨著阿里巴巴、騰訊等網際網路巨頭進入移動支付鏖戰，套用場景的多少成為占領市場的決定性因素之一。支付寶手機支付的背後並非只有“支付寶錢包”這一個客戶端，淘寶、新浪微博、快的打車以及國航、大眾點評等客戶端也接入支付寶，使之逐漸成為一個移動支付服務系統。除了套用場景之外，支付安全保障也是用戶最關注的指標。

移動支付

中國移動手機支付是中國移動集團面向用戶提供的一項綜合性移動支付服務。 在既為用戶帶來了新的支付體驗同時，還大大的提高了交易的安全性和便捷性。

用戶只需開通手機支付業務，系統將為用戶開設一個手機支付賬戶，用戶可通過該賬戶進行遠程購物（如網際網路購物、繳話費、水費、電費、燃氣費及有線電視費等）。開通手機支付業務後，若用戶在中國移動門市更換一張手機錢包（此功能需先更換RFSIM卡），則還可以使用手機在部分有中國移動專用POS機的商家（如便利店、商場、超市、公交）進行現場刷卡消費。

中國聯通推出的沃支付手機錢包是聯合多家銀行、公交一卡通公司等合作夥伴推出的基於NFC手機、以SIM卡為安全載體、以客戶端為展現形式，整合多種支付套用，滿足用戶各類消費需求的一項綜合支付業務。通過手機錢包客戶端，用戶可以實現將銀行卡、公交卡信息儲存到SIM 卡中，以及進行空中充值等功能。用戶持具有手機錢包功能的手機可以在商戶的POS終端上刷手機消費、或者刷手機乘坐公交、捷運等。2016年中國移動支付市場，中國聯通嘗試在更為細化和特定的場景中做一些套用拓展。

樂富支付

樂富支付向廣大銀行卡持卡人提供基於POS終端的線下實時支付服務，並向終端特約商戶提供POS申請/審批、自動結帳/對帳、跨區域T+1清算、資金歸集、多帳戶管理等綜合服務。1、支持帶有銀聯標誌的信用卡和借記卡。2、獨立的管理後台讓商戶可以實時查詢交易數據明細，隨時隨地輕鬆掌控。3、移動POS機撥號POS機，多重選擇，其他收單機構很難申請到。4、 刷卡手續費更優惠。

捷誠寶

手機，已經成為了人們生活中愈加不可缺少的一部分，它漸漸地改變著人們的生活習慣。據央行最新數據顯示，2014年第一季度中國第三方移動支付業務的總體交易規模達到3.9萬億，交易6.6億筆。手機支付作為一項新的便民增值服務，正在進入高速增長階段，成為金融服務行業的新主角和重要組成部分，為電子商務行業近年來的支付瓶頸提供了新的選擇。

在上述背景下，“捷誠寶”及時推出了符合用戶需求的支付手機及相關的手機套用軟體，將智慧型手機與“捷誠寶”的便民服務支付平台完美融合，把智慧型手機、銀行刷卡、線上支付、盈利創業等電子商務的要素功能集於一身。

作為商戶，“捷誠寶”支付手機功能豐富，可以完善傳統POS機功能上的不足；作為個人消費者，“捷誠寶”手機的便民支付功能安全、便捷。

安捷支付

安捷支付是一種基於網際網路數據信道和電話網語音信道的雙信道非同步傳輸交易信息和確認信息的無磁有密的新型支付模式，支付更安全。即上送給銀行的扣費報文中包括銀行卡號和密碼，但不包括磁條信息，銀行對這兩項匹配關係進行驗證後進行扣費。能夠提供給用戶計算機（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）、面對面等多種途徑進行支付，通過行動電話進行實時信息互動確認完成支付，確保用戶支付的安全。

手機支付四大招數

接觸支付

手機支付接觸支付是指銀行卡的磁條或晶片與受理端機具零距離接觸，由機器具讀出卡信息後處理支付業務，以銀行ATM和商店POS為最常見。小額消費支付與現金比較，優勢在於攜帶方便、免找零、使用周期長等優點，尤其是一卡通本身的非接觸式電子錢包功能已經成為支付領域最新的發展趨勢，銀行界把它看作傳統現金市場基礎上新的營收增長點。

微信支付

“微信銀行”是招商銀行手機銀行的延伸，不僅可以實現借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡還款等卡類業務，更可以實現手機充值、生活繳費等多種便捷服務。

手機話費支付

“手機話費支付”是通過手機通信賬戶（即話費賬務）完成支付，用戶無需註冊、登入、綁定銀行卡等環節，直接通過手機號碼完成小額支付。

“手機話費支付”是移動支付的補充，給用戶帶來方便的同時也有一些負面因素，如資金脫離銀行體系缺乏監管、電信運營商有涉足金融業務之嫌等，但其小額、便利、安全、快捷的特性又非常適合與O2O相結合，同時避免用戶個人銀行卡等金融信息泄露。三大運營商也在努力競爭支付市場，在2013年5月17日推出融合SDK開放給開發者，實現套用內話費購物、話費支付，但效果有待觀察。

套用案例

韓國公交卡日益智慧型 搶占手機支付市場

在韓國乘坐捷運和公車時，經常能夠看到乘客拿出智慧型手機貼向刷卡機。據韓國《亞洲經濟》報導，截至2014年3月，韓國T-Money公交卡手機支付加入者已經超過600萬人。

韓國公交卡的適用範圍並非局限在捷運或公車等交通費的支付上。韓國T-Money加盟店約有十萬多家，T-Money可以代替現金在韓國大部分便利店和化妝品等生活用品賣場進行支付，極其便利。據統計，2013年首爾乘坐大眾交通工具的乘客中，98.9%在使用公交卡而非現金。

2014年T-Money開始提供世界首家後付型手機公交卡服務，並添加了自動充值、送禮充值等多項功能。2012年1月，公交卡使用者中，使用手機T-Money的用戶僅為6%（韓國首都地區為準），但截至2013年末，該比例已迅速增長至16.5%。公交卡在韓國手機付款市場的作用也在不斷拓寬。韓國最大團購網站Ticket Monster也於2013年6月開始支持T-Money支付服務。

手機T-Money採取了利用智慧型手機USIM信息進行支付的方式，無須輸入個人信息，也不會將支付信息發向加盟店和中介、移動通信商等。近來，隨著韓國人對個人信息重視程度的增加，強調便利性與安全性的手機T-Money受到越來越多的青睞，預計今後在手機支付市場上的使用度也會更加頻繁。

國內發展

隨著3G技術的興起和發展，帶來移動電子商務的興起，使手機成為更便捷的交易終端。最近幾年，中國網際網路高速發展，普及率不斷提高為電子商務的高速發展打下了最堅實的基礎。隨著網上商務活動的不斷發展壯大，需要政策法規來規範網上市場的發展。國家也在這幾年不斷出台政策及相關法律來規範網上市場如《電子簽名法》。電子商務發展所需要的技術及物流業在這幾年都得到飛快發展，物流是電子商務得已進行的保障，沒有物流業的發展，網上交易就無法進行，雖然現在物流業的發展存在諸多的問題，但市場是不斷發展和完善的，並且現在政府也在出台政策解決物流業發展的諸多問題。

有分析機構認為，縱觀樂富支付的戰略布局，在移動支付領域，樂富支付仍然沿襲其一貫走行業發展的路線，通過手機刷卡器等移動支付產品與其他網際網路支付、pos收單等原有支付產品在行業拓展和企業服務過程中形成良好的協同效能。特別是其推出的移動支付產品，都是以中小微企業需求為核心，這與大洋彼岸的Square模式和成長路徑也有異曲同工之處。其安全方面，通過數字證書、手機驗證、金融級硬體加密機、SSL傳輸這些先進的加密技術與驗證措施產品，切實地保護用戶賬戶安全。在資金安全層面，樂富支付已與工商銀行、建設銀行、招商銀行、交通銀行、農業銀行等國內20餘家金融機構合作，支持各大銀行網際網路支付業務，打造跨銀行、跨地域、跨網路的信息化平台。並通過金融級安全規則監控全部交易行為;嚴控商戶資質，杜絕違法商戶;技術手段防控異常交易;高度提升用戶的資金安全係數和風險控制力。

公開數據統計顯示，2012年，中國移動支付市場交易規模為1511.4億元，儘管2017年暫無行業統計數據公布，但截至2016年底，中國移動支付業務達到257.1億筆，交易規模已達到157萬億元人民幣，4年間增長1000餘倍，達到了美國移動支付規模的50倍。該數據仍然處於動態躍升的過程中。除此以外，截至2017年6月，中國手機網上支付用戶規模達到5.11億，網民手機網上支付的使用比例達到69.4%。

消費調查

由上圖可見，公共事業繳費為消費者最易接受的支付方式，占13.9%的份額。國內眾多第三方支付企業以及運營商都在加緊布局手機移動支付套用。如今，通過手機支付完成消費正逐漸成為人們的習慣，其中增長潛力最大的，就在於手機銀行業務的使用。手機支付這一新興的購物模式不僅是網路購物的延伸，更成為都市年輕人群快節奏生活方式的象徵之一。

手機支付比例

我國手機支付行業發展前景十分廣闊，目前已成為許多年輕人最熱衷的消費方式之一。未來在手機支付業務中，支付額度將逐漸向大額支付領域延伸，通過移動支付能夠購買到的實體商品種類逐漸豐富，支付業務種類也會逐漸從手機錢包擴展到移動借記卡、移動信用卡等。預計未來幾年我國手機支付市場將迎來爆發式增長。

現有項目

在已開發國家，Visa及其合作夥伴向消費者提供移動支付服務，幫助他們更好地管理自己的Visa賬戶，並改善他們的支付體驗。這些服務包括根據客戶的生活方式和地域定製的商戶優惠信息、以及通過簡訊方式直接傳送到消費者手機上的交易提醒和簡便的手機支付服務等。

在新興的開發中國家，Visa手機支付服務幫助更多的人融入到主流經濟中。手機轉賬為各個家庭提供了更加方便、安全的匯款服務；使印度的消費者無需排隊就能繳費和購買車票。Visa手機支付服務對於推動社會的變化有著廣泛的和深淵的影響，藉助安全、可靠的數字貨幣，它使沒有銀行賬戶的群體得以融入到全球經濟發展的大潮之中。

世界各地對於手機支付服務的需求與日俱增。Visa與行業合作夥伴攜手，通過了解和滿足各地的特殊需求，為消費者提供手機支付服務。例如，在印度，Visa 與巴帝電信、印度工業信貸投資銀行、HDFC銀行、渣打銀行和支付平台提供商mChek 合作，開通了Visa遠程支付服務，該項服務支持手機預付卡充值、繳費和其他交易。在日本，Visa與日本的大型零售商和金融機構聯合推出了商用Visa非接觸支付服務，從2006年9月起，日本三大行動網路的用戶都可享受該項服務。另外在韓國、馬來西亞、秘魯、俄羅斯等國，Visa也與當地合作夥伴成功推出了多種本地化的手機支付服務。

2010年5月17日，在國際電信日來臨之際北京聯通與北京市政交通一卡通公司聯合推出了一項“聯通手機一卡通”服務。據悉這是一款基於SIM卡一體化移動支付產品，該產品不僅支持正常的手機通信，同時也支持公交、捷運、小額支付“刷”機支付。

“聯通手機一卡通”具體包括一部聯通定製手機終端、一張智慧型SIM卡以及30元一卡通賬戶使用費。與市面上普通手機不同的是，這種定製手機根據手機支付的需求進行了少許改造，在後背加裝了一個天線。手機里的SIM卡則是獲得2009年中國通信業成功解決方案獎的握奇SIMpass™雙界面卡。

北京聯通表示，“聯通手機一卡通”業務目前處於試用階段，試用階段此業務只有申請辦理親情隨身手機版或親情無限手機版的用戶並承諾新業務在網12個月才可享受此項業務。

最新進展

Visa和Visa歐洲於2010年底宣布正式推出與DeviceFidelity公司開發的In2Pay microSD解決方案的非接觸式移動支付的商業套用。這是Visa歷史上首次將非接觸式移動支付解決方案用於相關兼容產品，該方案將在美國和一些指定市場由金融機構推出並正式投入商業套用。

在與總部位於德克薩斯州的DeviceFidelity公司攜手合作、進行了長達18個月的技術開發，並在美國、歐洲和亞洲的領先金融機構進行了一系列試驗之後，Visa最終得以針對多款領先智慧型手機推出了In2Pay microSD解決方案的商業套用。

2011年五月，據知情人士透露，谷歌或將與萬事達合作推出一款移動支付系統，可以使其用戶在商店內用Android手機直接付款。

路透社援引該訊息人士原話稱，谷歌此次的移動支付業務將與全球第二大信用卡發卡機構萬事達（Master Card）合作推出。今年三月，《華爾街日報》也曾報導，谷歌已經與萬事達和花旗集團聯合開發移動支付系統。

同年2011年6月10日，據美國媒體報導，美國最大移動運營商Verizon無線10日宣布，公司已與移動支付公司Payfone簽署合作協定。根據該協定，Verizon無線的客戶將可以利用手機通過移動網際網路購買數字和實體物品。購買數字商品的賬單將會被記到Verizon無線用戶的月賬單中，而用戶購買實體商品的費用可以由其信用卡來支付。

台北時間6月9日，Visa宣布同意以1.1億美元現金收購南非手機金融服務提供商Fundamo。在另外一份聲明中，Fundamo稱已與為較發達地區提供手機金融解決方案的Monitise公司達成了一份新的長期商業合作協定。

Visa在聲明中指出，收購Fundamo以及擴大與Monitise的合作關係，使Visa能向用戶提供最佳的金融服務及支付服務。這些用戶遍布世界各地，普通手機用戶可享受基本服務，而智慧型手機用戶則可享受更高級的服務。

Fundamo的平台能夠向全球無銀行賬戶及擁有銀行賬戶的消費者提供手機金融服務，包括個人對個人支付，話費充值、賬單支付以及跨行服務。Fundamo稱其向40多個國家提供50種手機金融服務，其中包括非洲、亞洲以及中東地區的27個國家。Fundamo擁有超過500萬註冊用戶，預計手機金融服務的用戶基數有望超過1.8億。

同時，Monitise與Visa表示他們將為美國的Visa DPS客戶提供手機銀行解決方案，Visa DPS是Visa推出的借記及預付處理平台。

存在問題

政策問題

中國政策限制和手機支付本身所具有的安全風險有關。在手機支付業務中，費用的收取一般有兩種途徑：一是費用通過手機賬單收取，即從用戶的手機話費中直接扣除，或者在用戶支付其手機賬單的同時收取；二是從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，手機只是一個簡單的信息通道。而國內最初發展的手機支付，是用手機話費來消費或繳費的。這種方式由於方便、簡單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費方式中，電信運營商有涉足金融業務之嫌。2003年8月，中國移動停止了部分代收費業務，由此可見其承受的政策。

安全問題

手機支付無論對用戶還是銀行，首先需要考慮的就是通過各種技術手段保障其安全性，沒有這一基本前提，手機支付的前景便不容樂觀。國內各商業銀行先後在一些地區開通了自己的手機銀行，但關振勝認為客觀地講，有搞形象工程的味道，很多手機銀行的總體安全狀況並不能令人滿意。

隨著移動支付的快速發展，移動支付的安全問題已越來越凸顯，用戶對於移動支付安全管理的也需求越來越迫切。基於此，EnfoDesk易觀智庫對目前移動支付安全領域進行了專題研究並發布了2014移動支付安全研究報告：在報告中，就用戶移動支付安全的使用情況和主要問題進行了調研：

易觀智庫安全報告

調研結果顯示：手機安全軟體已成為移動支付用戶防範手機支付風險最主流的方式，91.1%的用戶選擇使用如騰訊手機管家等第三方手機安全軟體，表明了安全軟體是門檻較低、最受歡迎的防護措施。在被調查者當中，只有7.7%的人選擇不採取任何防護措施，選擇其他方式的只有1.2%。

移動支付安全功能中，發展最成熟、用戶認知度最高的是盜號木馬病毒查殺功能，74%的用戶表示正在使用，而支付保險的概念還比較新穎，僅有37%的用戶表示正在使用。其他如手機防盜保護、監測並攔截釣魚網站、安全掃碼、WIFI網路檢查、盜版軟體查殺等正在使用的和期望繼續使用的用戶占比都處於50%左右，比例也比較接近。

用戶對於手機支付安全使用的頻率和需求大大增加，在手機安全軟體中，常用到的功能的優先權排序中，手機加速和手機支付安全的排名第一的占比最高，分別高達41.65%和39.41%。可以看出用戶對手機支付安全的需求和認知大大增強。

在2014年第2季度，騰訊手機管家在品牌認知度及安全功能的使用率上均領先於其他廠商，成為用戶移動支付安全套用的首選品牌。

隨著智慧型手機和移動網際網路越來越多地滲入到人們生活的方方面面，手機支付從2013年開始也獲得了爆發式地增長。一系列被冠以“XX寶”的手機支付產品引發熱潮不斷。阿里巴巴加大了支付寶錢包的推廣力度，餘額寶上線4個月用戶規模突破3000萬；微信支付通過嘀嘀打車和微信紅包短短几個月用戶就達到了千萬量級。

人們通過手機購物、轉賬、還信用卡、訂車票、話費充值，變得日益普遍。統計顯示，2013年中國第三方手機支付市場規模已經超過12000億元。未來十年是移動支付行業的黃金十年，已基本成為行業共識。

手機支付帶來更多便捷的同時，也面臨著越來越多的安全風險。金山毒霸安全中心分析發現，從2013年初至2014年2月份，手機支付相關的病毒、木馬等風險因素急劇增長了312%，成為威脅網民資產非常重要的原因。

2017年6月14日，溫州永嘉一位機主丟了手機後及時補辦了電話卡，但支付寶被轉走4.5萬元。永嘉警方通過對這個案子的偵破，順藤摸瓜，抓住了一個團伙。該團伙5個人專門倒賣二手蘋果手機。該團伙中的一個人，在其朋友唆使下，專門破解二手蘋果手機內的支付寶和微信錢包密碼，作案四次共轉走8萬多元。

一、中國手機支付市場規模

手機網民的高速增長，以及移動電子商務相關產業鏈的日趨成熟，使得網上支付和手機支付的用戶數量快速擴大。

統計顯示，截至2013年12月，我國使用網上支付的用戶規模達到2.6億，使用率達到42.1%。2013年手機線上支付增長更為迅速，用戶規模達到1.25億，使用率超過25%，較2012年底提升了11.9個百分點。

從支付金額來看，統計數據顯示，2013年中國第三方網際網路支付市場交易規模超過53000億元，同比增長46.8%，整體市場持續高速增長。2013年中國第三方手機支付市場交易規模也超過12000億元，同比增速超過700%。

在國內的移動支付市場中，支付寶錢包、各大銀行網銀客戶端、拉卡拉、微信支付形成了第一軍團，占據了超過90%的市場份額。其中，支付寶錢包仍然遙遙領先，占據約60%的市場。騰訊的微信支付則蓄勢待發，增長最為迅猛，成為衝擊支付寶錢包地位的最有力競爭者。

最近一段時間以來，騰訊與阿里巴巴在手機支付方面貼身廝殺，通過網際網路理財產品、春節紅包、手機打車軟體等幾場戰役，競爭異常激烈。從整個手機支付市場來看，也正是這幾場戰役讓網民對手機支付的認知度大大提高，對市場教育與行業格局都有積極意義。

二、手機支付安全風險分析

自2013年下半年以來，隨著網際網路金融概念的火熱，越來越多的網民使用手機支付和手機理財，與之相隨的是針對移動支付工具的惡意攻擊表現極為突出，受害者損失普遍超過以往。

金山毒霸安全中心分析發現惡意攻擊多呈現以下幾種形式：

1、手機驗證碼大盜

該病毒的特點是：非常簡單的低成本病毒，開發門檻很低，掌握一些社會工程學技巧，極易得手。

病毒的主要功能是攔截簡訊，有的攔截所有簡訊，稍用心的只攔截與驗證碼有關的簡訊，然後，病毒將攔截下來的簡訊通過電子郵件或簡訊轉發傳遞給小偷。小偷用偷來的驗證碼，以及利用社會工程學欺騙從受害者處得到的身份證號、密保信息、銀行卡號等個人信息，即可重置支付寶密碼。

得到登錄和支付許可權之後，小偷可以立刻轉出餘額、消費（一般是買遊戲點卡和手機充值卡）、通過快捷支付消費關聯銀行卡的活期存款、申請淘寶貸款，受害者損失可達數十萬元。

2、網購退款釣魚。

正常交易之後，騙子假冒網購賣家，謊稱交易失敗，聯繫買家退款。聊天過程中，傳送釣魚網站騙取受害者銀行卡、身份證及驗證碼信息。得手後通過網際網路支付工具迅速轉移受害者網銀資金。

類似案例大量出現，受害者除通過網路購買一般商品會上當外，一些預訂機票的客戶在起飛前被騙子撥通電話，騙子藉口航班取消或改簽，欺騙受害者退款，聊天過程中，讓受害者通過網銀或ATM轉帳的。

3、假冒身份證補辦手機SIM卡。

通過非法購買個人信息，偽造他人身份證，在一些管理不嚴的電信運營商門市補辦手機卡。受害人的手機SIM卡失效，而另一張SIM卡卻直接落入犯罪分子手中，其後的結果和驗證碼大盜中毒完全一樣，小偷可輕易通過重置密碼來獲得受害者資金的支配權。

4、辦理信用卡騙取個人詳細信息

以辦理大額信用卡為幌子，欺騙受害者提供詳細個人信息，辦理銀行卡開戶，將新儲蓄卡關聯小偷手機號，小偷迅速通過網際網路支付工具，採用和前面類似的方法，使用移動支付工具將受害者新辦儲蓄卡里的所有資金轉走。

三、手機支付相關病毒數量統計

在移動支付平台未普及之前，金山毒霸安全中心觀測發現針對支付的攻擊主要是網購木馬和釣魚網站。攻擊者在網民使用電腦網購時，將網購木馬偽裝成與商品有關的圖片檔案發給受害者雙擊，一旦中毒，網購木馬可以在支付的一瞬間將網銀資金搶走。網購木馬被業界公認為有一定技術含量的木馬，有較高的開發門檻。

在移動支付工具得到普及之後，特別是2013年下半年使用移動支付的網民人數迅速增長，許多人開始使用手機理財，手機里蘊藏的財富吸引了眾多攻擊者的注意。同時由於安卓的開放性，安卓病毒增長極為迅速。在安卓可疑檔案中，病毒檢出率高達7%。

一部分攻擊者很快發現，只需要簡單的攔截安卓手機簡訊就可以獲得大量財富。2013年7月，金山毒霸安全中心截獲了首例驗證碼大盜病毒，各地媒體不斷報導網銀資金莫名其妙被盜的案例。許多人無法理解銀行卡、U盾、密碼都在自己手裡，銀行卡里的錢卻不翼而飛。

金山毒霸安全中心對驗證碼大盜類手機病毒的感染情況做過專門統計，截止目前，共攔截驗證碼大盜病毒樣本2959個，每天被驗證碼大盜病毒感染的不同型號安卓手機達2800餘部，受害者損失難以估計。

除手機病毒之外，用戶還會被各種詐欺簡訊欺騙、騷擾。犯罪分子利用簡訊群發器傳送大量含詐欺內容的簡訊，直接欺騙網民登錄假銀行釣魚網站騙取網銀資金，通過簡訊、電話欺騙網民通過ATM機或網上銀行轉帳。

釣魚網站對手機網民同樣影響很大，金山毒霸安全中心統計到假網購釣魚網站占到釣魚網站總量的47%。手機上網的用戶由於受手機界面的限制，比電腦上網更難區分網站真假。一旦上當，將個人信息提交到釣魚網站，很難避免經濟損失。

隨著各種“寶類”理財工具的火熱，與之相關的各種假投資理財網站增長迅猛，其主要類型為：1.小額貸款辦理，2.信用卡辦理，3.投資理財詐欺。其中投資理財類釣魚為單筆詐欺金額最高的釣魚類型，單筆詐欺金額達到1500元以上。

四、專家建議及解決方案

與手機支付安全相關的案件發生有兩個基本條件：第一，各種原因導致的個人信息泄露；第二，各種原因導致移動支付依賴的手機驗證碼信息到達犯罪分子手中。

阻止這兩個基本條件同時滿足，即可阻止網路犯罪發生。具體建議如下：

1、 網民需要認識到密碼管理的重要性。

重要的、關鍵的網路服務（比如常用信箱、B2C網站帳號、QQ、微博等），必須確保不重複使用密碼。重複使用密碼就如同一把鑰匙開所有的門，只要任意一個網站被黑客入侵，就會危及所有關鍵網路服務的安全。

網民可以選擇在自己的電腦上使用密碼管理軟體，生成複雜密碼，再將生成的密碼加密存儲在本地計算機，注意定期更換重要服務密碼。

2、 相關企業、單位協作做好公民個人信息保護

掌管用戶個人信息的企業、單位、國家機關，加強信息系統安全管理，防止黑客入侵； 司法機關加強對非法倒賣個人信息犯罪的查處，依法打擊黑客非法入侵；

安全廠商、媒體、銀行等機構對網民進行持續性的安全常識教育，讓網民逐步養成自覺保護個人信息的習慣。

3、使用安全軟體攔截手機套用軟體普遍存在的許可權濫用問題，阻止手機軟體非法收集個人信息

標準問題

從國內移動支付業務的開展情況看，仍然缺乏統一的被廣泛認可的支付安全標準。首先應加強用於移動支付安全保障的信息安全基礎和通用標準的研製，為移動支付的安全保障提供基礎性技術支撐；同時，加強支撐移動支付業務套用的RFID標準的研製，突破RFID空中接口安全保障技術，加快具有自主智慧財產權的RFID空中接口協定的制定；國內移動支付產業鏈中各部門應加強合作，制定通用的移動支付安全保障流程、協定、安全管理等標準，保障移動支付業務系統的互聯互通，促進移動支付產業的安全、快速、健康發展。只有一個相對完善的行內標準才能給用戶提供一個誠信的支付環境。

技術問題

移動支付發展緩慢的問題不僅發生在中國，即便是在許多西方已開發國家，其進展也不快。就而言，手機支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數手機受到SIM卡容量的限制，所傳送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過簡訊支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術角度解決兩個方面的問題。首先是SIM卡與STK卡的融合問題。STK卡是一種小型程式語言的軟體，可以固化在SIM卡中，它能接收和傳送GSM的簡訊數據，起到SIM卡與簡訊之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的套用軟體。其次是要通過技術手段保障信息傳輸的及時性。利用手機支付，一般要求通信的實時性較強，採用簡訊手段在遇到某些情況時，由於存儲等原因，往往使其不能及時轉發而有一定的時延。此外有些物品的購買，不能用短訊息，而需用語音實現，這樣會產生通話費用，導致交易成本增加。如何利用語音回撥等方式，以及對SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及採用尚待研究。

存在設陷

“主動泄密”是指用戶在沒有意識到賬戶安全風險的情況下，主動將個人銀行卡、支付寶賬號、密碼等個人敏感信息透露給不法分子。主動泄露往往伴隨著不法分子精心設計的各式“釣魚陷阱”。近日百度手機衛士就識破了一個以“釣魚”手段騙取用戶信息的移動支付“連環陷阱”。

不法分子為了獲得用戶的手機號、銀行賬號、銀行卡密碼，設計了一個話費中獎類的詐欺簡訊，誘騙用戶點擊簡訊中的“釣魚網站”兌取獎金。該簡訊採用了“偽基站”的手段，將傳送號碼偽裝成中國移動的官方服務號碼10086，提高了詐欺簡訊的迷惑度。用戶一旦進入釣魚網站，就會被要求填寫的個人手機號、銀行賬號、銀行密碼等信息並且下載一個“中國移動客戶端”，而這個看似正規的軟體，實則是一種新型手機病毒，可以攔截銀行驗證簡訊。自此，不法分子便可在神不知鬼不覺地情況下竊取用戶網銀里的資產了。

除此之外，還有不法分子製作了各種山寨的網銀、支付類套用誘騙用戶下載使用來獲取用戶信息，這些手段都讓用戶在不經意間主動泄露的自己的個人信息，給銀行賬戶財產安全造成了極大地威脅。

悄無聲息 偷竊隱私於無形之中

除了詐欺簡訊和新型病毒外，手機系統漏洞、免費WiFi也會導致用戶信息泄露，威脅用戶的支付安全。“你就是在咖啡廳、酒吧連線了個免費WiFi，刷刷世界盃的新聞，打開的都是正常的網站，啟動的都是正規的APP，你都有可能中招，手機被控制”，清華大學副研究員手機安全專家諸葛建偉表示。

據央視報導，事實上不法分子可以利用手機作業系統本身存在的安全漏洞，插入惡意攻擊程式，進而無聲無息的讀取手機里存儲的所有用戶隱私信息。這種惡意程式通常在用戶連線不法分子設定的“山寨WiFi”或是用戶將手機插入電腦等操作時悄然植入手機之中，並利用安卓系統ROOT提權安全漏洞取得手機的最高許可權。這就意味著攻擊者由此獲得了手機的完全控制權。一旦手機被完全接管，支付賬號密碼自然也就落入黑客手中，財產安全就無法得到保障。

利用免費WiFi實施詐欺的案例並不少見：央視報導中指出南京市民張先生就曾因使用公共WiFi，導致網銀賬號密碼被盜，卡中的6萬餘元在兩天內被人盜刷一空，而這些錢多被用來購買充值卡和遊戲點卡等虛擬物品。

對於這類陷阱，百度手機衛士專家指出這需要用戶提升安全意識，出門在外不建議打開移動設備的WiFi自動連線功能，不要看見免費WiFi就主動連線，最好與提供WiFi的商家核實清楚，以免誤入陷阱，給黑客以可乘之機。如果上網可以使用百度手機衛士支付保險箱功能對WiFi環境進行檢測，確保上網環境的安全。據了解，為了進一步保障用戶WiFi安全，百度手機衛士還接入了全國數十個機場和38個城市的6800家咖啡廳，為用戶使用共同WiFi提供支付安全提示，進一步提醒用戶注意WiFi的安全。

手機支付的安全陷阱越來越多，百度手機衛士專家也進一步建議用戶學會保障個人信息安全，不輕易填寫和透露個人敏感的隱私信息。如果用戶對手機支付安全還不放心，還可以開啟百度手機衛士“安全支付億元保賠計畫”，一旦遭遇了經濟損失，可以獲得百度手機衛士單筆最高3000元，全年最高10萬元的賠付，從而讓手機消費過程更安心更放心。