基本介紹
名稱簡介,貸款用途,貸款對象,貸款條件,貸款額度,貸款期限,貸款利率,貸款辦理,計算方法,契約簽訂,貸款管理,貸款風險,申請材料,貸款流程,中國狀況,
名稱簡介
個人住房組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。隨著住房體制改革的深入，個人購房向銀行貸款的意識也在不斷增強。住房公積金貸款和商業性貸款組成的組合性個人住房擔保貸款，已成為構築良好的住房金融體系和中國實施政策性與商業性並重的住房金融發展的需要。
個人住房組合貸款
個人住房組合貸款個人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業貸款兩項貸款的合稱。
貸款用途
用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內城鎮購買各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的職工發放的特定方式的個人住房消費貸款。用於支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內城鎮購買各類型住房。
貸款對象
支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內城鎮購買各類型住房。
貸款條件
申請中國建設銀行個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和建設銀行有關自營性個人住房貸款的規定。應具備的基本條件為：（1）有合法的身份；（2）按時足額繳存住房公積金的職工；（3）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購買、大修住房的契約、協定以及貸款行要求提供的其他證明檔案；（5）有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，並保證用於支付所購（大修）住房的首付款；（6）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；（7）符合當地公積金管理部門規定的借款條件；（8）貸款行規定的其他條件。
貸款額度
貸款期限
在中國人民銀行規定的最長貸款期限內（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。
貸款利率
貸款辦理
辦理流程圖(3)公積金貸款額度不夠；
(5)一、經受託銀行調查合格，受託行出具調查意見書遞交住房資金管理(分)中心，由住房資金管理(分)中心審批。
一、受託行經辦機構調查，提供個人住房組合貸款，由經辦行主管機構審批；
(6)一、審批通過，住房資金管理(分)中心簽發委託貸款通知單。
二、經辦行主管機構審批通過；
(9)借款人按照規定的方式按時歸還公積金貸款借款和銀行個人貸款；
計算方法
1.一手房總貸款額度不得超過房價總價的80%
2.二手房總貸款額度不得超過房價總價的65%
契約簽訂
抵押管理
貸款管理
個人住房組合貸款由住房公積金管理中心和委託銀行共同管理，雙方按組合貸款的比例承擔風險和享有權益；
貸款出現逾期（未按約定時間還款）時，由雙方共同催收；
借款人不履行還款義務時，由銀行依法處置抵押物，雙方按貸款比例受償和承擔費用。
貸款風險
組合貸款出現風險時，貸款銀行處置抵押物或質物，或向保證人求償所得款項應首先用於清償《北京市住房資金管理中心個人住房擔保委託貸款借款契約》項下貸款本息，然後再償還《中國建設銀行個人住房貸款借款契約》項下貸款的本息。
申請材料
----客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：----（1）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；
申請流程
申請流程----（3）合法的購買住房的契約、協定及批准檔案；
----（4）涉及抵押或質押擔保的，需要提供抵押物或質押權利的權屬證明檔案以及有處分權人同意抵押或質押的書面證明；
----（5）涉及保證擔保的，需提供保證人同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；
----（6）借款人用於購買住房的自籌資金的有關證明；
----（7）公積金管理部門和貸款行規定的其他檔案和資料。
貸款流程
----（1）提出申請。借款申請人需分別向住房資金管理中心和建設銀行分別提出書面貸款申請，並提交有關資料。
----（2）簽訂契約。借款申請人獲得公積金個人住房貸款額度之後，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委託通知單》，向貸款行申請組合貸款（公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款）。客戶在接到銀行同意貸款的通知後，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款契約和擔保契約，並視情況辦理公證。
----（3）辦理抵押、保險。簽訂契約後，應根據國家和當地的法律法規，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續，抵押登記與保險費用由借款人負擔，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。
---- （5）支用款項。借款人在銀行營業會計前台，分別填制公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款的"貸轉存憑證"，貸款行按照借款契約約定，將貸款直接轉入借款人在貸款行開立的存款賬戶內，或將貸款一次或分次劃入售房人在創?靠銠行開立的存款賬戶內。
----（6）按期還款。借款人按借款契約約定的還款計畫和還款方式，按期歸還公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款。目前還款方式有委託銀行扣款和櫃面還款兩種。
----（7）貸款結清。貸款結清包括提前結清和正常結清兩種。提前結清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最後一期（分期償還類貸款）前結清貸款；正常結清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最後一期（分期償還類貸款）結清貸款。如提前結清貸款，借款人須在清償應付各項款項後，提前10個工作日向公積金管理部門或（和）貸款行提出提前結清申請。
----借款人從貸款行領取"貸款結清證明"，取回房地產權屬抵押登記證明檔案及保險單正本，並持貸款銀行出具的"貸款結清證明"到原抵押登記部門辦理抵押登記註銷手續。
（以上內容僅作參考，具體辦理標準以中國建設銀行當地分行有關規定為準）
中國狀況
隨著住房體制改革的深入，個人購房向銀行貸款的意識也在不斷增強。住房公積金貸款和商業性貸款組成的組合性個人住房擔保貸款，已成為構築良好的住房金融體系和中國實施政策性與商業性並重的住房金融發展的需要。這也為普通百姓買房創造了條件，受到了眾多個人購房者，尤其是工薪階層的歡迎。因為組合貸款中的住房公積金貸款作為政策性貸款，它的利率在各類個人住房貸款中最低，從而它可以減輕購房職工還本付息的一定負擔，其中尤以5年以上的長期貸款優勢則更明顯。以6年期為例：公積金貸款年利率為4．59%，月均還款額795．75元，累計償還本息57294元。銀行個人住宅貸款年利率為5.58%，月均還款額為878．75元，累計償還本息58950元，要比公積金貸款多支付利息1656元。
